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细节看保险:由“被买保险”想到的

发布时间:2017-08-23 10:53:32    作者:杜亮    来源:中国保险报·中保网

□杜亮

近日,去西南某省的天眼景区游玩,于售票处买票。一张130元,学生票优惠不多,总共200多元,挺贵的。等出门把票打开才发现,咦,怎么多了两张意外保险?一张5元钱。我清清楚楚地记得售票员在介绍的时候没有提到“保险”二字。本欲折回身去退,心里又一想,已经离开柜台了,担心扯不清楚,就算了。后来,乘摆渡车去看天眼的时候,女儿不解地问,“这里也没什么危险吧?”我说,“你看道路这么狭窄,摆渡车开不好还有可能咣叽呢。”但我心里明白,那种概率是接近于零的。

粗略估计,我们“买”的这个意外险比航意险的赔付率还要低,在20%以下。航意险因为“质次价高”曾经屡被诟病,何况今天这个旅游意外险呢?

我们为什么要买意外保险?就是因为有万一的担心。如果没有这个担心或这个担心不大,就不会买这个保险。旅游者到了一个景区,往往会评估这个地方的风险,如果觉得风险不大,一般就不会主动购买保险。像天眼景区就属于此类。如果绝大多数人都不愿主动去购买意外保险,那就说明这个保险产品本身的设计有问题,赔付率过低。

赔付率过低的产品,老百姓没有购买意愿,只有靠搭售、靠强卖才能售出。其结果是,第一,它离保险本身风险管理的意义已是南辕北辙,近乎抢钱;第二,它离市场经济的意义也是南辕北辙。市场经济中绝大多数产品都应该是买卖自由,反过来,买卖自由才成其为市场经济。保险产品除了法定保险外,都应该是愿打愿挨、自由买卖的。

我觉得景区和保险公司应该思考的是,景区里到底有哪些可保风险?风险的程度有多大?值不值得游客主动购买?只有真正从游客风险需求的角度出发,才能设计出游客愿买的保险产品。现在不是讲定制保险么?我看全国各个景区可以根据自己不同情况动动脑子、想想办法,为游客定制出他们愿意掏钱买的保险;而不是一个意外保险、一个景区责任保险,所有景区“通吃”。

买保险是担心万一吧?这万一的概率还真就发生了。最近在北京十渡景区发生了一个让人揪心的事:一年轻女子蹦极的时候,在弹到第三次的时候发生意外,从50米高空直坠水中,所幸的是人无大碍。肯定是景区的责任啦。景区给出的解释是“蹦极上下站员工沟通衔接不畅、判断不准确,导致游客触水”。不解释还好,一解释更揪心,也让人对蹦极的风险系数评估陡然增大。没错,有人会问,这个女生要是买了保险就好了,还能赔一笔、压压惊。但从目前报道来看,还没有涉及保险。蹦极属于高危运动,高危运动保险公司一般是不给保或者投保条件很苛刻。但是,我要追问一句,既然蹦极属于高危运动,那为什么到十渡蹦极的人还是络绎不绝?他们就不担心出事?这里面肯定是有可保空间的。

以上两个案例,一个风险极低,一个风险较高,恰恰对应了保险产品的两种极端形态,我觉得这都是值得保险公司深思熟虑、细细挖掘的,说不定可以开创出一个新产品的蓝海,也未可知。