□记者 梁罗荣
随着人口老龄化的加剧，人们越来越重视老年人的生活水平和生活质量。目前，福建老年人占比为13.73%，老年人群体中的高龄化特征进一步显现。因此，充分发挥商业保险的补充作用，与当地政府合力建设“养”“医”“康”“护”于一体的养老服务网络是摆在保险业面前的重要课题。近期，福州市鼓楼区抓住建设省级居家和社区养老服务示范区的契机，坚持政府主导与市场运作双轮驱动的运营模式，建立起独具特色的保险配套和保障服务，把护理对象由单一的患病个体扩大到健康人群、家庭，乃至全社区范围和生命全过程。
高龄化特征显现
福建老年人占比为13.73%
8月15日，家住福州市鼓楼区的朱先生向海峡保险报案称其父亲在福州仓山高盖山上不慎跌落，找到时已经死亡，海峡保险经过调查并走访社区，确认意外死亡属实，并于8月28日进行赔付。
今年6月，鼓楼区政府为其辖区60岁以上的老年人购买了老年人意外险。被保险人意外伤害死亡、伤残最高赔付4万元，意外伤害住院医疗最高赔付4000元；被保险人遭受意外事故的同时，因被保险人原因造成第三者直接财产损失，赔付限额1000元。如果赔付金额在4000元以内，被保险人不需提供意外事故证明。朱先生的父亲此次意外跌落死亡正在此次承保范围内。
截至9月4日，海峡保险已受理鼓楼区该类保险案件42起，已支付赔款10.17万元，待支付赔款22.57万元。
鼓楼区民政局相关负责人告诉《中国保险报》记者，“鼓楼区目前60岁以上老年人共有10.8万人，约占全区户籍人口的18%，人口老龄化趋势明显。”
按照国际上老龄化标准，60岁以上人口占总人口比例达到10%或65岁以上总人口占总人比重达到7%即进入老龄化社会。不仅福州，整个福建老年人占比为13.73%，老年人群体中的高龄化特征进一步显现。
记者了解到，海峡保险将保险赔偿的相关事宜制成宣传册，分发到被保老人手中，并与鼓楼区民政局建立长期联络机制，鼓楼区民政局将对赔偿数据进行定期跟踪。下一步，海峡保险还将加强与福建各地方政府的合作，逐步将该项目向福建全省推广。
海峡保险福建分公司业务管理部副总经理徐加胜表示，“福建当地社区中的老年人有相当一部分是由亚健康人、疾病恢复期以及慢性病稳定期的特殊人群组成。因此，空巢家庭、离退休老人、慢性病稳定期以及重症缓解期等老年人的健康状况管理是社区卫生护理服务亟待解决的问题。尤其是老年人群需要的生活照顾、心理护理等服务工作，例如空巢老人家庭的基础护理、离退休老人的心理疏导以及慢性病和重症稳定期老年人的康复指导将成为社区及社区护理工作的主要任务，而高知识化、职业化、专业化是做好养老服务工作的重要内涵。”
徐加胜说，“今后，保险业在保障老年人群体的功能上要进一步加强保险与老年人在社区护理、家庭护理、专业养老机构护理相结合的护理需求，对老年人进行健康指导、家庭护理、康复指导、病人及健康人的营养指导及老年人保健。”
完善以居家为基础、社区为依托、机构为补充的养老服务体系
鼓楼区相关负责人告诉记者，2017年，鼓楼区投入216万元为全区60周岁以上老年人购买意外伤害险和第三者财产损失险，整体提高老年人及其家庭抗风险能力，惠及10.8万老年人，充分发挥商业保险的补充作用，缓解社会保障压力，探索民生公益和商业保险新融合。
除此之外，为实现养老普惠精准覆盖，鼓楼区扩大政府购买养老服务对象，为80周岁以上老年人每人每年发放居家养老服务券360元，为特困供养人员、低保对象、重点优抚对象、重度残疾人中的老年人、孤寡老人、家庭人均月收入在1800元以下的特殊困难老人每人每月发放居家养老服务券200-400元。
同时，利用“互联网+医养”模式，加快建设区级养老服务信息平台，建立养老群体的规模化、智能化、精细化的服务系统，实现老年人信息管理、养老资源数据共享、养老服务质量监管。依托实体养老机构、医疗机构的线下实体医疗和助老服务，开通民政公益热线进行互联互动，打造集“养”“医”“康”“护”于一体的养老服务网络。
“这种政府和企业合力提升老年人社会保障水平的模式，可以在全市乃至全省大力推广”，鼓楼区民政局相关负责人非常看好目前在当地推广的这种模式。
记者从鼓楼区民政局了解到，鼓楼区抓住建设省级居家和社区养老服务示范区的契机，坚持政府主导与市场运作双轮驱动，突出问题导向、目标导向和需求导向，加大政策创新和资金投入力度，全面提升养老服务水平，完善以居家为基础、社区为依托、机构为补充的养老服务体系。
商业保险多方面介入养老服务业
鼓楼区民政局相关负责人表示，下一步，鼓楼区将突出抓好四个方面。一是加快社区养老服务照料中心建设，完善可持续发展的运营模式。以10个街镇照料中心为核心，69个社区居家养老服务站为基本点联动，形成辐射全区的社区养老服务设施网络，实现整体运作，为鼓楼老人营造空巢不空心的温馨家园。二是依托医疗卫生服务网络、家政服务中心、居家养老服务站等平台，拓展定期体检、上门巡诊、健康管理等医养结合服务，逐步提高老人健康管理率。推进医养融合，养老机构均内设医疗机构，实现“养中办医”。三是培育壮大养老服务社会组织、社工、志愿者队伍，鼓励大中专毕业生从事养老服务，调动基层老年协会为老服务的积极性。发掘延伸“三社联动”工作机制，努力推进为老服务的“项目化、公益化”进程，实现养老服务资源渠道多样化。四是加快发展养老产业，鼓励金太阳等龙头企业提高专业化、产业化程度，推动养老服务与卫生健康、家政、保险、餐饮、旅游等关联行业融合发展，形成旅居养老、健康医疗养老等新兴业态产品项目，激活银龄消费潜力。
据鼓楼区目前统计情况来看，老年人对家政服务需求量比较大，空巢老人陪医问诊等服务需求比较受欢迎，结合这些实际情况，商业保险可以从多方面介入。
“未来，我们将完善老年人群体的护理保险、养老责任保险、健康服务保险、委托第三方专业养老机构服务等保险项目和服务，走出一条独具特色的保险配套和保障服务。”徐加胜表示，保险服务宗旨是促进健康、保护健康、预防疾病及残疾，通过健康教育和整体途径，对社区中老年人的家庭护理、社区护理、养老机构护理实现健康管理、计划、协调和实施连续护理保障，把护理对象由原来单一的患病个体扩大到健康人群、家庭，乃至全社区范围和生命全过程。