□记者 梁罗荣
9月开学季，对于一些家庭有困难的孩子来说，学费成为家庭面临的最大难题。据统计，2017年福建省新生中，贫困生达到2.88万人。今年6月，福建启动了商业助学贷款保证保险试点，通过保险公司与银行的合作来缓解贫困生上学面临的学费等问题。
开学了，学费成为最大难题
“我是单亲家庭，妈妈没有固定工作，没有固定的收入来源，我外婆现在又是肺癌晚期，需要定期化疗，妈妈还要为外婆筹集医药费，所以现在家里开支很大。”家住在宁德市霞浦县的小李今年考上了上海一所高校，考上大学的喜悦还没来得及捂热，学费却成了摆在她们家眼前的一大难题，小李在与《中国保险报》记者聊天的过程中透露出对家庭经济状况的担忧和无奈。
“我大学的专业是日语翻译，学费每年23000，这对我们家来说是一笔巨大的开销，好在我现在通过助学贷款已经解决了学费的问题。”当一家人还在为学费苦恼的时候，小李从中学老师处得知可以通过助学贷款的方式先解决学费的困难，随后，小李在生源地申请了国家助学贷款和商业助学贷款。
小李告诉记者，高中毕业后像她这样为学费发愁的情况并不少，小李的身边很多同学也是通过助学贷款的渠道解决学费的问题。
不仅在霞浦，在整个福建乃至全国，小李的情况在九月这个开学之际已经成为众多贫困生进入大学后需要面对的第一个问题，如何筹集学费？如何申请助学贷款？生活费用渠道来源在哪？如何偿还？这些也都是学生和家长关注的重点。
国家助学贷款额度有限
“对于大部分学校的学生而言，学费并不是最大的负担，日常的生活费等会给学生带来更多压力。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对记者说，国家助学贷款能一定程度解决贫困生的经济压力，然后可以再通过商业助学贷款来进行缓解。
目前，国家助学贷款额度为本科生每年8000元，研究生每年12000元，再加上生活费、等一系列费用支出来看，对于莘莘学子而言，负担依旧沉重。同时，对于不符合国家助学贷款要求的学生来说，只能找寻其他办法。
今年6月，福建启动了商业助学贷款保证保险试点，通过保险公司与银行的合作，为贫困及亚贫困大学生提供学费、住宿费、生活费及培训费贷款，弥补国家助学贷款额度有限、仅面向贫困学生及未覆盖生活费、在校职业培训的局限，更好地满足贫困大学生学习生活需求。
根据国家要求，全日制普通本专科学生国家助学贷款平均资助比例应与国家助学金资助比例相当，约占在校生的20%左右，即按照国家要求，贫困生比例按在校生的20%确定。记者了解到，单从新生来看，2016年福建贫困生3.36万人，2017年贫困生2.88万人。除了这部分有建档立卡的贫困生有资格申请国家助学贷款以外，还有一部分贫困生并不涵盖在里面，对亚贫困生更加无法通过国家助学贷款的渠道来解决学费等上学面临的问题。为此，商业助学贷款保证保险应运而生。
日前，华安保险福建分公司与中国邮储银行福建分行签署合作协议，华安保险福建分公司总经理吴健秋雄对《中国保险报》记者说，“商业助学贷款的承保对象人群为全部大学生在校生，特别是贫困及亚贫困大学生。商业助学贷款用于补充超过国家助学贷款限额的部分、学生在校期间的生活费，培训费、游学费等。为管控贷款用途，其中学费、住宿费、严格转入高校对公账户，生活费根据学生需求并结合各地消费水平按月转入学生个人账户。”
吴健秋雄向记者介绍，华安保险商业助学贷款采用“银行+保险”的全新业务模式，华安保险负责贷款申请系统开发、营销宣传、贷款逾期后的赔付等工作；邮储银行负责贷款审查、面签、放款等工作。在商业助学贷款的推广过程中，县区资助中心、高校配合开展宣传工作，同时高校协助进行学生在校确认工作。
2017年以来，通过华安保险商业助学贷款保证保险申请贷款的学生共计80人，实际放款194笔，贷款金额35.18万元。另有36个学生的申请在审批中，申请金额25.15万元。
风险管控是攻克难点
学生申请贷款后，如何还款是大家比较关注的问题。
王绪瑾认为，“学生通过保险向商业银行申请无抵押贷款是一种较好的模式，但是对于就读期间每个月的利息可能还是会给学生形成一些压力。”
华安保险福建分公司信保部保后管理室主任吴子标向记者介绍还款的基本程序，“商业助学贷款的贷款期限为10年，学生在校期间及毕业一年内按月偿还利息，利率为央行基准利率上浮10%。吴子标给记者打了个比方，假如现在贷款1万元，每月利息不到50元，就读期间只还利息不用还本金，毕业一年后按月等额本息还款，直至结清。”
在王绪瑾看来，学生毕业一年后再还本金的还款方式能很大程度能减轻学生就读期间的还款压力。
从保险公司来看，也会出现到期不能还款的现象。吴子标告诉记者，“我们会根据征信管理条例上报不良征信记录；与学生或家长联系，了解学生逾期原因。对于暂时无力还款的，签署延期还款协议；对恶意不还款的，以沟通教育为主，并保留追究法律责任的权利。对已出现重大变故无力还款的，我们会启动还款救助机制，比如由保险公司代为偿还。
针对贷款可能面临的风险，吴子标告诉记者，华安保险也有自己的一套风险管理机制。目前，华安保险已联合邮政EMS等单位构建大学生兼职平台，为还款有困难的学生提供兼职机会，帮助学生解决在校期间的还款问题。比如，在校设立EMS派件点，可以让有意愿的学生前去兼职，并获得相应报酬。其次，华安保险会不定期进驻校园开展诚信教育、金融知识讲座，普及诚信观念。第三，在学生毕业前会逐一开展毕业前确认，收集最新信息，并建立毕业生微信、QQ群，方便管理。第四，建立日常沟通机制，与学生及家长进行不定期沟通，了解学生最新情况，排查风险。
从银行的角度来看，吴健秋雄认为，借助商业助学贷款保证保险可以降低银行成本，防止银行在商业助学贷款方面出现不良贷款，从而推动银行积极参与商业助学贷款业务，践行普惠金融服务理念、完善教育扶贫体系。
目前，学生已陆续报到入学，学生入学前的宣传、申请工作已基本告一段落。吴健秋雄表示，接下来，华安保险将进驻省内各高校，特别是学费较高的高校，联合高校开展商业助学贷款推广工作，为学生解决后顾之忧，能安心上学。同时，针对前期申请中出现的问题，积极优化升级相关系统，为学生提供更便利的服务。
“在校大学生可以通过商业助学贷款保证保险向银行申请无抵押商业助学贷款。保险公司会全程进行贷款管理，这样一来能有效降低银行商业助学贷款管理成本，同时还能转嫁银行贷款逾期风险，从而调动银行与在校大学生双方的积极性。”吴健秋雄说。