□记者 祖兆林
人保财险江苏省苏州市分公司农村保险事业部负责人近日向《中国保险报》记者透露，截至今年8月，该公司开办的村级民生保险（重疾补助险）已惠及苏州近百万村民，引来各方关注。
村级民生保险应运而生
据了解，苏州市震泽镇朱家浜村属于经济薄弱村，人保财险在该村走访中了解到，一些家庭困难的老人得了病也不去看，因为前期的住院费(食宿、交通）都交不起，要去借钱。为此，人保财险吴江中心支公司（以下简称“吴江人保财险”）和镇上、村上做了沟通，村委也认为可以单纯做扶贫性的重疾保险，先从村开始，再到社区，和原来的保险不重复、不交叉。
于是，吴江人保财险和朱家浜村委商讨，开发一款民生重疾保险。2015年11月，吴江人保财险在全国率先推出村级民生保险（重疾补助险），并于2016年在苏州进行试点。该险种保费由村委会为村民统一支付，以村为单位，村属户籍人口皆为被保险人。保险期间，村民首次确诊为重大疾病、因重大疾病住院或身故，均可享受相应的救济补助。重大疾病补助范围涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗死等25类疾病。首次确诊补贴3000元，住院最高补贴3000元，疾病身故补贴2000元，可以最高拿到8000元赔付。
从“大水漫灌”转向“精确滴灌”
吴江区桃源镇党委书记石荣对保险扶贫有自己的见解：保险是政府扶持的补充，给老百姓多了一份保障，比如农村意外险每人保费10元，意外可以赔付5万元。2016年，人保财险又推出村级重疾补助保险，一旦确诊是大病，就可得到先行赔付，解决老百姓及时就医的问题。
苏州市委党校副教授程晔认为，从苏州部分农民发生贫困的原因来看，正所谓“脱贫三五年，一病回从前”，疾病成了许多农民返贫的主要原因之一。苏州算是经济比较发达的地区，生活条件相对还不错，但“因病致贫、因病返贫”的不在少数。因此，保险参与精准扶贫十分必要且大有可为。
保险参与精准扶贫，方式方法很有讲究。吴江人保财险推出的村级民生保险，延续了苏州以往的成功经验，采取了保险公司与当地政府合作的方式，由政府为贫困居民全额支付保险费或补贴部分保险费，再由保险公司市场化专业化运作。
为精准扶贫注入保险力量
苏州人保财险总经理沈丽敏介绍说：“从老百姓的角度，我们走访了一些困难户。现在国家保障也很多，但有些还不够完善，有些是非社保的、保外的，或者有些人看病去省外，这是运行的一个困难。”
记者在走访中了解到，苏州“三农”工作的短板在薄弱村，即使在经济发达的苏州乡村，也还有一定比例的“双特”人员。“双特”人员，一是指“特定人员”，包含民政局认定的困难人员、总工会认定的特困职工、残联认定的重症残疾人、18周岁以下的少年儿童。二是指“特殊病症”人员，包括白血病、血友病、尿毒症、恶性肿瘤、器官移植和脑瘫等8个病种，“因病致贫、因病返贫”的不在少数。
而“江南福地”常熟，根据民政局统计资料显示，当地低保对象有3500多人，重度残疾人3000多人，再加上低保边缘、农村“五保”、“三无”对象1000多人，以及因病、因灾或因遭遇突发事故导致短期支出过大，超出家庭承受能力，实际生活水平低于基本生活保障标准的急难型家庭，总共有1万多困难人口。
人保财险推出村级民生保险，可以让老百姓看病住院的开支通过保险先解决一部分，马上有钱去住院，住完院还可以得到住院补贴，这实际上是大额合作医疗的补充。目前，农村大额医疗报销比例不到70%，加上村级民生保险重疾补助，可以达到85%以上，再加上年底大病医疗补助，老百姓基本上可以看得起病。
同时，人保财险组建了专业的服务团队，打通服务“最后一公里”，村民得到了实惠和保障，村里也节省了精力，实现了“共赢”。
2016年，常熟市虞山镇渠中村为全部村民投保了“福地惠民”村级民生保险。该村66岁的村民冯永元告诉记者：“村里又为我们老百姓办了件实事。我哥哥已经享受到了实事带来的福利：前几天他住院5天就拿到了500元的住院补助。”冯永元讲的实事就是指这个保险。
“在保险公司介绍险种的时候，我们认为这个险种是对精准扶贫工作的补充，大家的第一感觉很好。当这件事情报到村两委及村重大事项决策领导小组，计划用村级财力为村民购买村级民生保险时，大家一致通过。这也是我们村党总支用实际行动践行‘两学一做’学习教育精神。”渠中村党总支书记陈飞说。
扶贫保险步步升级
苏州大学商学院教授姚海明说：“扶持就业、创业是脱贫的‘标准路径’。面向大综拓、大服务、大农村，保险精准扶贫任重道远。但我们欣喜地发现，越来越多的保险主体正在加入。”
苏州从2006年开始推广农业保险，逐渐形成了民生保险苏州模式保障体系。十多年的发展历程，见证了苏州保险业践行保险精准扶贫创新与升级的脉络：昆山着眼普惠制政策性民生保险，补位推出提升保障方案“和谐家园”保险；常熟有“福地惠民”保险，张家港有“幸福港城”保险，吴江有“乐居吴江”保险……民生保险硕果累累。
而村级民生保险这一保险项目是人保财险苏州市分公司在商业保险参与精准扶贫方面的新探索，是健康扶贫、补位扶贫的新举措，对其他地区具有重要的示范意义。