□记者 康民
“自国务院扶贫办和保监会下发《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》以来，平安产险积极践行‘做贫有所助的保险’。”9月25日，平安产险董事长兼CEO孙建平在与贵州省台江县人民政府签署《保险助推脱贫攻坚战略合作框架协议》时作上述表示。他说，台江模式前端依托“政策+保险”撬动免息免担保的扶贫贷款，大幅降低贫困人口的参与门槛；后端依托科技应用与产品定制相结合的创新农险，全面保障产业经营中的各种风险。
当日的签约，标志着国内首个全产业链保险深度介入、可让贫困户“低门槛参与、无风险经营”的产业扶贫“台江模式”出炉。据介绍，台江模式的推出得到贵州省、黔东南州和台江县党委政府的大力支持，目前该模式已在贵州省台江县聚焦食用菌产业先行落地，将惠及台江县建档立卡贫困农户；未来还将向新疆、陕西、河南、湖南、湖北等地推广，预期将在一年内带动5万至10万名建档立卡贫困户脱贫。
免息免担保降低贷款门槛
据透露，实际操作中，平安产险将承担70%的风险，政府承担剩余的30%。与传统资金简单捐赠的“输血”扶贫模式不同，台江模式的一大特点是通过充分结合险企特点并加大投入制定了免息免担保的“平安扶贫贷”，建立扶贫资金市场运作的“造血”机制。
中共黔东南苗族侗族自治州党委常委、副州长樊炳清对此表示，当下资金等扶贫资源供给不足是一线脱贫工作面临的一大问题，这一模式高度契合贵州省政府“发挥多层次资本市场助力扶贫攻坚”的要求，通过保险与政策的有机结合解决了限制扶贫资金供给的核心因素，探索出了一条引入更多社会力量参与、实现扶贫资金市场化运作的新路。
记者了解到，此次“平安扶贫贷”预期撬动5000万元贷款资金，并与台江县5000万元配套扶贫资金相结合，形成1亿元的食用菌产业扶贫基金，持续投入，为期3年，带动当地建档立卡贫困农户脱贫致富。
“保险的介入是‘平安扶贫贷’撬动产业扶贫资金的核心。”平安产险副总经理曹六一表示，市场上用于农户个人参与农业生产的信贷资金成本高，担保要求多，往往为贫困户带来较大的压力；同时,借贷用途缺乏规范，贷款回收风险较大。针对这一痛点，平安产险一方面通过“保证保险+全额贴息”等手段实现扶贫资金的免息免担保，降低运作成本，撬动扶贫资金顺畅运行；另一方面，通过风险控制机制和政府监督相结合，实现农户“见货不见钱”的贷后闭环管理，直接将扶贫资金用于贫困户的生产资料购买，将保险扶贫“造血”功能落到实处。
一揽子保障兜底脱贫风险
台江模式的另一特点是全方位的保险保障。“对贫困人口‘愿保尽保’是保监会和贵州保监局对我们扶贫工作的总体要求。”平安产险贵州分公司总经理张小春介绍，为实现精准到户、全方位保障的目标，平安产险为台江县贫困农户设计了涵盖特色农险、指数保险、人身意外险等一揽子全方位保险扶贫方案，覆盖建档立卡贫困户的人、财、物等各个方面，帮助其脱贫致富的同时，最大限度减少返贫的可能。
此次与台江政府的合作，不同于一般的资金捐赠或是保证险贷款，平安产险希望通过帮助台江县建立可持续发展的产业带动贫困人口脱贫。
那么，保险公司预估的违约风险有多高？一旦发生贷款违约，平安产险有哪些应对措施？是否有针对农村的个人征信评价体系？
平安产险的回答是，公司会深度参与项目，包括产业选择、生产运营、过程风险管控等，预期违约风险相对会低些。如在做好所有风险管控的情况下，发生了难以预计的风险，将由平安产险贷款保证险赔付资金方的损失。农村的个人征信评价体系正在建立中，本次合作主要是扶贫项目，为有需要的贫困人群提供生产资料的贷款支持，所以并未设置高门槛，主要结合产能及需求来提供生产资料。
“产品创新是此次一揽子保险扶贫方案的一大亮点。”平安产险农险部总经理阳中义表示，在前期深入调研的基础上，针对当地农户对食用菌生产过程中可能出现的天气影响的担忧，此次保险扶贫方案引入天气指数保险，帮助农户应对天气原因造成的减产，提升农户种植意愿；同时，针对销售过程中可能出现的价格波动带来的收入风险，平安产险将开发食用菌价格指数保险，为农户解决后顾之忧。
科技应用相助 提升扶贫效率
科技应用则是此次保险扶贫方案的一大亮点。“人工智能等技术的高速发展，为农险信息化、科技化建设提供了重要的科技支持。”阳中义介绍，为确保此次各项保障精准到户，避免以往农险出单过程出现的签字缺失等问题，平安产险计划将人脸识别、指纹识别、声纹识别等技术优先应用于台江县保险扶贫工作中，并对承保、理赔、风控等单证实施线上电子化，确保建档立卡农户信息的完整性和真实性。
据悉，早在今年6月，平安产险就与大疆科技合作推出农险查勘“移动互联网+无人机”模式。该模式也将应用于此次扶贫农险的查勘验标中。阳中义表示，平安产险还将把卫星遥感、物联网技术、DRS鹰眼风控等技术应用到农险作业领域，完善农险信息数据库，落实精准到户的保险扶贫目标。
数据显示，平安产险已在全国10余个省开展落实扶贫工作，如在定向帮扶贫困地区为超5700万农户次提供风险保障，其中在西南连片特困地区落地了四川宜宾、绵阳、旺苍等地的产业扶贫项目。