保险让茶农不再惧怕“倒春寒”

□曾晋华 本报记者 梁罗荣

福建依山傍海,九成陆地面积为山地丘陵地带,被称为“八山一水一分田”,得天独厚的地理优势使得福建成为种植生产茶叶的绝佳地区,茶产业已成为当地农业的支柱产业。

但茶叶种植受制于地理条件、环境气候,面临着“靠天吃饭”的宿命,每年春季是茶叶的采摘季节,一场倒春寒可能导致茶叶绝收。为提升茶农的抗风险能力,中国人寿财险福建省分公司(以下简称“福建国寿财险”)因地制宜推出了茶叶种植低温指数保险。

福建省寿宁县竹管垅乡,正在采茶的老人。 刘成健/摄

保险公司负责人与客户合影。

“倒春寒”成千古难题

福建不仅是全国茶类品种最多的省份,也是产值和产量最大的省份。在福建泉州、漳州、南平、宁德等地,从空中往下看,一行行茶树就像一条条绿色丝带顺着山势蔓延开来。据了解,2017年福建毛茶产量45.2万吨,产值235亿元,均位居全国第一。截至2016年底,福建全省茶叶种植面积251.32千公顷,约300万人从事茶叶种植生产,占全省农业从业人口近50%比例。

福建漳平茶园全貌。 林风/摄

茶叶种植受自然气候条件影响较大,特别是在春茶生长期间,尤其是2-3月份,容易遭遇晚霜冻害而造成产量减少,甚至导致春茶绝收,影响到下季节产量,对茶农的经济收入带来极大影响,因此,春季霜冻天气成为困扰福建茶农的一个千古难题。

茶叶种植低温指数保险利用低温指数将保险标的物茶叶的损害程度指数化,以保险合同事先约定的低温指数作为理赔触发标准,当保险期间内的气候达到约定的阀值时,视为发生保险事故,保险公司按照不同低温指数对应的赔偿标准进行赔付,具备“触发即赔”的特性。

保险公司负责人与客户及查勘员一同到茶园查勘验标。

当地茶农表示,“此类指数保险投保方式简单,我们向保险公司提供个人信息与所种植茶园面积,由保险公司核实信息无误后即可参保。”

助推精准扶贫新模式

福建省宁德市寿宁县是全国十大重点产茶县之一,全县茶园面积达到13万亩,年产量1万多吨。2017年底,福建国寿财险选择在宁德开始茶叶种植低温指数保险试点工作。

“茶叶种植低温指数保险产品在寿宁的推广,得到了寿宁县委、县政府的高度重视和大力支持,寿宁县茶产业发展领导小组指定在寿宁县竹管垅乡、清源乡(镇)开始试点。”福建国寿财险农险部经理吴宝芬介绍道,这个保险产品一经推出,就吸引了寿宁县政府的关注,并将茶叶种植低温指数保险与精准扶贫结合起来,为建档立卡贫困户的茶园投保茶叶种植低温指数保险,由所属乡镇政府承担全额保费。

保险公司负责人与查勘员一同到茶园查勘验标。

寿宁县茶业管理局局长刘登勇表示,“通过与保险公司携手,为贫困户茶农提供风险保障,提高他们的抗风险能力,助推精准扶贫户尽早脱贫致富,今后,这一模式将逐步在全县推广。”

据悉,茶叶种植低温指数保险保险期间为2月1日至3月31日,基础单位保额为2000元/亩/份,茶农可根据茶叶种植投入成本选择投保份数。在保险期间内,当每日最低气温低于事先约定的标准温度时,以低于标准部分的数值作为一个有限积寒值,当累计的有限积寒值达到保险合同约定标准时,即可向茶农支付赔款。

通过政府部门与保险企业携手,为贫困茶农提供风险保障,提高茶农的抗风险能力,提高贫困户通过茶叶生产实现脱贫致富的积极性,成为了当地一条助推精准扶贫工作的新路子。目前,寿宁县竹管垅乡、清源乡(镇)23个行政村220户建档立卡贫困户的1084.25亩茶园已经顺利承保茶叶种植低温指数保险。

保险公司负责人入户收集贫困户茶园投保材料。

负责农村金融创新项目的寿宁县民富中心对这个险种的推出也表示高度认可,并将参与“民富贷”的6家茶叶合作社纳入茶叶种植低温指数保险保障范围。民富中心主任刘进怀表示,将金融服务与精准扶贫相结合,引入茶叶低温指数保险为茶企业、种植户提供经营风险保障,将有效激活农业经营主体积极性。

截至目前,福建国寿财险在寿宁县共承保了1800余亩茶园,累计提供近370万元风险保障。

指数保险具备得天独厚的优势

据了解,在茶叶种植低温指数保险推出之前,茶农面临的风险已引起福建保险行业的关注,部分保险公司也曾经推出传统的茶叶种植保险,然而由于面临诸多难点,涉足的保险主体少,未得到有效推广。

福建国寿财险负责指数保险产品开发的黄家畅介绍,究其原因传统茶叶种植保险主要存在两大弊端:首先是信息的不对等。诸如:市场价格波动、行业影响、技术和管理能力完善程度、以及保险标的物自身已存在的风险隐患等这些信息,在保险主体与茶农间的不对等容易引发道德风险,额外增加保险主体经营风险。其次是理赔定损难。传统茶叶种植保险在理赔时,现场查勘定损的技术要求高、程序繁琐,造成理赔周期长、赔付时效慢,茶农获得资金恢复生产的及时性无法得到保障。

保险公司工作人员收集贫困户材料。

因此,茶叶种植低温指数保险应运而生,且由于具有“触发即赔”的特性,从一问世就具备独有的先天优势。

首先,能有效规避道德风险。茶叶种植低温指数保险不受市场茶叶价格波动、茶农自身技术和管理能力制约、种植区域已存在的风险隐患等因素影响,解决了信息不对等的问题,有效规避了道德风险发生。

其次是提高了理赔效率。茶叶种植低温指数保险以低温指数作为理赔触发标准,省去了现场查勘定损环节,大量节约了时间成本,也避免了保险企业与茶农间因意见不一而造成的矛盾,使保险理赔变得更高效,提升了赔款支付时效,使茶农在灾后能迅速得到补偿。

第三,风险保障金额得以有效提升。传统的茶叶种植保险因存在信息不对等的弊端,保险企业在保险金额的设定上,遵循的是风险共担原则。假设一亩茶叶在种植期间所投入的成本为1000元,传统茶叶种植保险对保险金额的确定为保险人一般只承保70%即700元,余下30%需投保人自己承担。茶叶种植低温指数保险因规避了道德风险,在保险金额的设定上完全覆盖了茶叶种植的全部成本。

本文照片除署名外,作者均为福建国寿财险宁德中支兰晖东。