□记者 房文彬 张爽
未来已来，保险业进入新时代，大数据、人工智能等科技企业已经兵临城下。新兴企业依托新技术、新的商业模式、强大的线上流量迅猛成长。这些新技术、新业态或将改变甚至颠覆目前的传统保险行业，传统保险公司如何应对？
中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）总裁宋福兴表示，创新是公司的核心竞争力，人保健康始终坚持以创新为第一动力，在科技创新、产品创新、运营创新等不同层面全面发力，借助新兴科技，提升服务质量和服务内涵，以科技推动解决转型升级中的痛点和难点，实现公司质量变革、效率变革、动力变革。
科技创新：坚持IT引领战略
4月18日22时，人保健康新一代电商平台正式上线运营。该系统引入国内顶尖互联网公司成熟的金融级分布式交易架构，从底层基础设施到上层应用架构进行了全面更新换代，出单能力由每秒0.2单提升到每秒1000单，达到了国内人身险领域的顶尖水平。人保健康信息技术部总经理潘安介绍，公司结合各类业务场景，与互联网公司、科研机构深度合作，快速推进新技术在公司各层面的应用，切实有效地提高运营效率、提升客户体验，培育专业化经营优势。以人保健康“好医保·住院医疗”产品为例，在新一代电商平台上日结文件7000单左右的处理速度从以前的3小时缩短到5分钟，出单能力较以往提高超过50倍，同时系统资源还可以横向扩展，支持系统处理能力的快速扩容。
人保健康电子商务部副总经理刘骏表示，公司还将与国内顶尖互联网公司深度合作，在移动互联、区块链、大数据、人工智能、互联网保险产品创新等领域进行全面合作，在精准定价、精准控费、精准健康管理等领域研发专业产品。此外，还将引入智能客服系统，以智能自助服务逐渐取代大部分人工服务，以智能引导和智能决策的机器人辅助人工服务，让客户享受到方便、快捷、贴心以及个性化的服务，大幅提高用户满意度。
保险科技正在重塑保险业，且将成为推动行业向高质量发展的强大引擎。除了刚刚上线的新一代电商平台系统，人保健康的专业社保系统已在10个省的72个业务项目中与政府社保系统实时对接，构建了线上智能审核与线下医疗巡查相结合的理赔管控体系，实现了医疗费用的实时监控和“一站式”即时结算。
潘安介绍，人保健康专业社保系统中的智能审核系统，结合联合办公工作流程与智能控费系统，实现了专业人员审核与信息系统控费相结合的医疗控费方式，能够按照基金、疾病、医院、人群多维度进行数据分析，根据分析结果，动态调整智能审核规则，加强业务监管，达到精准控费的目的，形成事前预防、事中控制、事后审核的医疗控费一体化机制。
针对在医疗健康领域各类机构间无法进行数据共享的“孤岛”现象，人保健康提出了基于以客户为中心的一体化、数字化的信息管理模式，引进IBM Curam社会服务管理方案，构建了健康管理保险核心业务系统、服务实施运营系统、客户健康档案系统、健康管理中心系统、一卡通互联互通信息平台五大管理平台，实现了健康管理保险业务的全流程、系统化管理。
产品创新：突出专业特色
4月15日，浙江建德市钦堂乡蒲田村工业园区内的一架直升机吸引了当地村民围观。这架直升机的到来，为当地村民带来了更好的医疗救助服务。通过人保健康浙江分公司与钦堂乡政府签订的城商结合保险项目战略合作协议，以“政府+村集体+个人”的三方筹资模式，建立起“城乡基本医保+商业补充及重大疾病补助”机制。“今后村民如果突发疾病，情况紧急可以有直升机提供救援服务。”钦堂乡党委书记王鑫说。
蒲田村黄大爷被血压忽高忽低的问题困扰多年，一年要住三四次院，在建德市和桐庐市的医院看了很多年，病情依旧反复。去年，通过人保健康浙江分公司，黄大爷成功预约到了杭州邵逸夫医院的专家，纠正了原先的误诊，如今病情得到了有效控制。黄大爷欣慰地说：“这个保险不但让我看病少花了钱，还帮我治好了这么多年的心头病，现在还有直升机来给我们当‘救护车’，真是太安心了。”
“城商结合保险是人保健康积极参与美丽乡村建设、服务乡村振兴战略的创新试点。”人保健康浙江分公司副总经理夏建瓯说，“参保村民在基本医保报销的基础上，最高可以提升20%的报销比例。而相关保费，由乡政府承担40%，村集体承担40%，个人只需承担20%，有效减轻了农民的医疗负担，也为乡村带来了更好的医疗资源和医疗服务。”
在中端医疗领域，人保健康推出 “好医保·住院医疗”保险。这款产品通过迭代升级，保障额度提升到最高600万元，可续保至100岁，同时赠送就医绿通等健康管理服务。人保健康产品开发部总经理乔善波介绍，“在对‘好医保’等产品进行快速升级的同时，公司还将推出低免赔、侧重普惠性质的互联网低端医疗保险产品，并在业内率先开发了互联网准长期医疗险产品。”在电子商务领域，人保健康顺应消费需求变化，积极开发“个人+企业、短期+长期、特定疾病+综合疾病、保险+服务”的多样化互联网产品体系，通过互联网产品的持续创新，人保健康电子商务渠道保费收入呈现出强劲的增长势头。
除此之外，人保健康还推出了海外医疗系列产品，对接国外优质医疗资源，为客户出国看病提供顶级专家二次诊疗意见、全程就医安排等服务；落实国家“一带一路”倡议，开发了“一带一路”专属产品，为企业境外员工提供全面的意外保障和救援服务，减轻企业“走出去”的后顾之忧；推出企业员工健康管理综合保障计划，提供体检、健康评估、就医服务、家庭医生等一揽子服务，凸显了健康险专业特色；升级税优健康险产品，组成保障水平有层次、费率水平有梯度、健管服务有特色的税优产品体系，一季度公司实现税优健康险保费1.2亿元，市场份额56.21%，位居行业第一位。
运营创新：推进运营大集中
目前，人保健康正在按照集团公司的决策部署，大刀阔斧进行扁平化改革，坚持“以客户为中心”，构建专业化、标准化、集约化的大集中的健康保险运营体系、财务管理体系、客户服务体系，提高专业化的医疗控费能力，重塑具有人保特色的专业健康险管理模式。
人保健康运营管理部负责人表示，在纵向结构设计方面，公司将进一步加强省级集中，减少地市级机构运营职能，通过信息技术手段提质增效。在横向结构设计方面，不断强化政府委托保险、商业健康保险、健康管理保险三大业务板块的独立决策，并在此基础上统一集成数据源、统一知识库建设、统一客户视图，将客户触点的多元化与客户入口的统一化相结合，实现运营平台智能化、运营机制集约化。
“2018年，公司将在北京、辽宁、山西3家省级分公司试点的基础上全面推开运营大集中管理。”人保健康运营管理部负责人说，通过横向职责划分、岗位分离和纵向授权调整、作业集中，人保健康将最大限度共享专业资源，降低运营成本，提高管理效能。