中国保险报网讯【记者 冯娜娜】
每年一度的“六一儿童节”即将来临，也有越来越多的家长将选择保险作为给孩子成长的礼物。但面对市场上众多的少儿保险产品，如何配置、如何选择，成为了困扰很多家长的难题。对此，记者采访了大童保险服务产品研发团队，从第三方保险中介的专业角度来分析究竟该如何“买对”保险？
少儿保险的配置原则
“先买社保，再买商业保险，社保是基础，商业保险是补充。社保是国家的福利，价格相对低廉，建议一定要买。但社保制度因地区不同，覆盖范围及保障力度上有一定差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险。”大童保险产品研发团队认为，少儿保险产品的配置思路应分为三步：先社保后商保、先大人后孩子、先保障后收益。
大童保险产品研发团队以北京“一老一小”政策为例来进行解读。
具体来看，该保险有报销起付限制，二级医院门诊起付线为550元，二级医院住院起付线是800元，儿童医保报销完后，剩下的部分属于个人自付部分，这部分可通过商业保险报销来进行补充。其中，报销有封顶限制，北京住院年度封顶线是20万元，全国其他地方可能存在金额更少的状况，远低于很多重疾的支出费用。医保仅针对医疗花费进行报销，只有符合北京市规定的基本医疗目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录范围内才能进行报销，社保中进口药，特效药，进口医疗设备等不在报销范围内，这部分的费用也需要考虑。护理费、收入损失费、膳食费等这一部分的费用占比大概在10%，这部分则不属于报销范围，可通过商保来进行覆盖，例如少儿重疾险，具有给付性质，保障额度可以超过治疗花费。
“从保险管理风险角度来看，一个家庭应最大限度地去管理风险，所以，给孩子购买保险前，作为承担家庭责任和保费缴纳的家长一定要先为自己建立完善的风险管理屏障。”但同时，大童保险产品研发团队也注意到，很多家长在给孩子选购保险时存在的一个误区，即给孩子规划“教育金”、“婚嫁金”，“在没有充足保障的前提下，盲目考虑资金的收益性，可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。建议先将孩子的保障规划全面，如果经济条件允许再来考虑资金的增值和收益。”
保障型产品的配置顺序
对于保障型产品也要注重一定的配置顺序，按照意外险、医疗险、重疾险的顺序来进行。在上述保险都配置齐全的基础上，考虑到未来确定性支出的教育金及婚嫁金，再可以考虑购买教育金、婚嫁金、年金保险等。
中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。如果按节假日意外风险反生概率对比，暑假发生意外风险要明显高于寒假，周末发生意外风险高于工作日。
大童保险产品研发团队告诉记者，上述一系列的行业数据显示，意外险应排在给孩子配置保险的第一位。例如，当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害。3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多。当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。在配置意外险时，建议优先选择综合意外险。既有意外身故和伤残，又包含意外医疗和意外住院津贴。小朋友爱玩好动，而且对危险不自知，磕磕碰碰，猫抓狗咬等很常见，这些情况都属于意外医疗赔付的范围。其中，意外医疗额度、免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药等是我们挑选意外险的重要因素。
医疗险方面，大童保险产品研发团队介绍，作为家长尤其需要关注的是，当宝宝还处在婴幼儿时期，免疫系统尚未发育成熟，容易生病，常见的有支气管炎、肺炎，手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等，住院一次少则上千，多则上万的费用，一年下来数目也不小，因此医疗险配置就显得尤为重要。据行业数据显示，通过对住院医疗经验进行分析，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。
大童保险产品研发团队提到，这里所提到的医疗险是指，因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销，医疗险具有补偿性质，实报实销。在实践中，常见分类为一般医疗和百万医疗两种。一般医疗险，包含住院但不含门诊，二级及以上公立医院可用。几百元保费一年的产品一般不含社保外用药，千元保费左右的保险产品含社保外用药，另外还需注意报销额度和报销比例等。百万医疗险是最近市场上比较火爆的医疗产品，几百元的保费就可以获得几百万的保障，不限社保，进口药、自费药都能报销。同时百万医疗与重疾险搭配则可以不用担心一旦发生重疾给家庭带来的重创，重疾确诊后给付重疾保额解决了治疗费，百万医疗的报销解决了后期护理费、收入损失费、膳食费等。如果在意百万医疗有免赔额，可通过购买一般医疗险来解决免赔额的问题，比如购买百万医疗的免赔额是1万，搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险，这就相当于买了一个0免赔的医疗保险。除此之外，还有一个重要的问题是续保条款，没有“保证续保”，就选择“承诺续保”的医疗保险。
重疾险方面，大童保险产品研发团队认为，成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童癌症的发病率居高不下。利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的，孩子的重疾要早买，要买够，越早购买，保费越低。 以少儿高发的白血病为例，较其他癌症而言，白血病的生存率较高，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗5年，生存率为60% —85%，治疗过程一般需要2-3 年。所以市场上也出现了很多针对白血病的特定疾病险，大多是消费型，即交一年保一年，所以保费便宜，一般情况下只需要80元就可以获得50万保额。如果预算不宽裕的家庭，可考虑单独配置，保障至孩子成人，等孩子大时可根据自身的需求再重新选择市面上更新换代的好产品。如果预算充足的家庭，在整体保障配置后可进行加保，提升高发重疾的保额；也可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。
保险配置如何优化的技巧
保险配置存在着一定的购买技巧，包括如何合理规划保额与保费和如何将投保利益最大化的问题。
“保额越高，相应的保费越高，因此要结合自身的预算来选择。”大童保险产品研发团队分析，意外险方面，综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成，其中意外伤害包含意外身故或伤残。意外险保额按照规定要进行顶额配置。医疗险是报销型保险，即使买了多份，各家保险公司最终是据实进行报销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用。所以选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。
重疾险是给付型保险，购买多份，满足赔付标准即可累加赔付，因此如果家庭预算允许，可以选择多个险种配置。重大疾病的花费从10万－100万不等，包括药品、治疗费、后期康复费用等等，价格高昂。根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。所以针对于重疾险的保额至少要在50万以上。
保费方面，每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，推荐普通家庭总保费支出一般为家庭年收入的5%-15%。如果预算不宽裕的家庭可选择“社保+意外险+学平险”和“社保+意外险+医疗险+定期重疾”计划，如果预算宽裕的家庭可选择“社保+意外险+医疗险+（定期+终身）重疾险+教育金”计划。
对于如何将投保利益最大化的问题，大童保险产品研发团队认为，通过配置投保人保费豁免险种，可以将投保人利益实现最大化。在缴费期间父母发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费的能力，满足条款界定的理赔标准，则不需缴纳剩余应交保费，保单依然有效。
当然，还要注意的是，不同的年龄段，不同的风险点，根据孩子体质进行配置，看实际需求。一般而言，0-3岁配置医疗险、重疾险；4-12岁配置意外险。
