《报告》显示，自身重大疾病风险大的受访者中，仍有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但仅有6.7%的人已购买。《调研报告》显示，有近97%的人表示在未来一年内计划购买商业健康保险，而现实中仅有6.56%的人购买。已经不能单纯用“保障意识弱”来解释商业健康保险覆盖率低的原因，目前很多消费者已经具备较强的购买意愿，但他们的保障“需要”远未转化为实际保障“需求”。
□记者 李梦溪
6月7日，中国保险行业协会发布了《中国商业健康保险发展指数报告（2018·大中城市）》（以下简称《报告》）和《商业健康保险调研报告（2018·大中城市）》（以下简称《调研报告》）。
《报告》显示，我国商业健康保险发展指数为63.0，虽与2017年相比有所提升，但整体发展仍处于基础水平。健康维度得分72.9，与去年基本持平；保障维度得分53.4，较去年得分略有提升，普遍低于健康维度。
中国商业健康保险发展指数研究项目是国内首个商业健康保险发展的监测和评价指标，由太平洋寿险承办，指数选取36个大中城市调研，调研对象为20至54岁的居民。
据了解，此次指数研究项目在上年度的基础上有颇多创新之处，最突出体现在分析维度更全面，按照服务供给侧结构性改革的要求，从需求侧扩展到包括商业保险公司、合作方医疗服务机构等在内的商业健康保险产品与服务供给侧。
“此次指数进行了较大的调整，设计初衷就是要直击商业健康保险的短板，使之成为中国保险行业协会指数体系当中的一个微观指数。”中国保险行业协会会长朱进元表示。
配套服务能力仍存明显短板
从需求侧看，《报告》显示，自身重大疾病风险大的受访者中，仍有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。
这同样直观地体现在《调研报告》分析结果中。《调研报告》显示，有近97%的人表示在未来一年内计划购买商业健康保险，与现实中仅为6.56%的购买比例形成巨大反差。
这说明，保险行业内传统认识中的保障意识弱等问题，在解释商业健康保险人群覆盖率低方面的说服力正在逐渐减弱，目前很多消费者已经具备较强的购买意愿，但他们的保障“需要”远未转化为实际保障“需求”。
《报告》显示，造成该问题的原因在于保险业从政策、机构和数据方面缺乏与医疗、与健康服务供给体系的有效对接，缺少风险共担机构，获取数据能力较弱，专业运营管理水平较低。
此外，《报告》指出，保障维度虽然较2017年得分有所增长，但构成保障维度的3个二级指标，即保障认知度、保障充足度和保障规划度中，体现保障充足度因素之一——商业健康保险增值服务水平得分仅为4.7，显示出我国商业健康保险的配套服务能力仍存在较明显的短板。
《报告》显示，近1/3的受访者表示不愿意为商业保险公司所提供的健康管理服务支付额外费用；但同时，受访者对于健康管理服务的支付意愿水平则高于商业保险对于健康管理服务的心理定价，这说明在其内容和服务体验方面，仍然存在较大的优化空间。
税优健康险认可度较高
《报告》抓住时下热点，对税优健康保险政策效果进行评估。结合网络情报与智能分析系统，税优健康保险全网评价积极和中性的网民占比近七成。
但从政策认知度看，对税优健康保险政策了解的受访者仅占总体人群的21.1%。在21.1%的了解税优健康保险的人群中，仅有22.9%购买了税优健康保险，占总体受访人群的4.8%。
《报告》显示，虽然税收优惠政策对45岁以上人群购买的促进作用较低，但45至49岁人群购买率却最高，说明产品本身的保障责任、价格等其他非税收优惠因素在促进购买方面同样可以发挥重要作用。
此外，收入水平在20万元以上的人群中，44.4%表示即使没有税收优惠，仍会选择购买，这说明税优健康保险的保障责任对该类人群有吸引力。
具体来看，税优健康保险产品所具有的税收优惠、价格便宜、免体检免核保等产品特色，对受访人群最有吸引力。从年龄来看，年轻群体更注重便捷的购买方式，年纪较大的群体关注产品价格、风险保障范围和保障可持续性。综上所述，提高税收优惠的幅度、更便捷的免税操作流程，更能提高该产品对居民的吸引力。
仍有广阔发展空间
《报告》除评估分析外，也从4个方面对未来商业健康保险发展提出建议。
政府层面，建议从顶层设计、医疗数据平台、参与经办、媒体宣传等层面加大对商业健康保险的全面扶持，搭建行业健康医疗数据平台，进一步开放商业保险公司参与基本医保经办与管理服务的合作空间。
保险业和保险公司层面，建议从支付属性、风险保障、大数据技术、精准扶贫等方面，满足居民健康保障需求，推进行业供给侧结构性改革，更好地满足国民的保险保障与服务需要。
企业层面，《报告》建议增强健康险在企业员工福利保障计划中的地位，积极为员工购买税优健康、税延养老等政策性保险提供经济支持与组织保障。
个人层面，《报告》强调，要关注自身健康状况，强化健康保障意识，并充分利用商业健康险分散个人与家庭的健康和经济风险。
“商业健康保险行业有着巨大的前景和空间，但需要得到政府、企业和个人各层面和各方面的支持和推动。相信商业健康保险作为社会基本保障三支柱的重要组成与有力补充，在服务‘健康中国’建设、推动医疗体制改革等方面将会发挥越来越重要的作用。”朱进元表示。