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上海国际保险中心建设中的寿险业改革与发展

——第五届上海国际保险论坛嘉宾发言精华摘登

发布时间:2018-06-08 09:51:55    作者:    来源:中国保险报网

编者按:

5月28日,第五届上海国际保险论坛在沪举行。本次论坛在上海保监局的指导下,由上海市保险学会、上海市保险同业公会主办,来自保险监管部门、国内外保险机构及科研院校的专家学者逾200人共同以“迈向新时代的国际保险中心:上海寿险业改革与发展”为主题,展开交流与探讨。本文刊登了与会演讲嘉宾的发言精华,供读者参考。

原中国保监会副主席魏迎宁:

寿险转型就是要回归本源


魏迎宁

□记者 付习习/整理报道

上海是一个出经验、创造经验的地方。

今天的主题是寿险业的转型发展。我国目前已经成为世界第二大经济体,也是全球第二大保险市场,是全世界人口最多的国家,也是老龄化加速速度最快、老龄人口最多的国家;同时,中国国民人均负担保费,以及保费占国内生产总值的比重目前都还没有达到世界平均水平,因此,中国被认为是潜在最大的寿险市场,发展空间巨大。

从国内看,当前寿险业的发展环境较好。首先,我国经济持续发展、城乡居民收入不断增加、全社会的保险意识明显增强,对保险的需求旺盛。第二,国家推出多种政策支持保险业发展,尤其是支持寿险业的发展。税优健康险已在全国推行,不久前又启动了税延型养老保险试点。第三,中国银监会和中国保监会合并后整合了监管资源,加强了监管力量,市场秩序将更加规范,消费者合法权益将得到更有效的保护。

下一步,人寿保险业要转型发展。第一,回归本源。保险的本源是提供风险保障,服务于实体经济,就人寿保险而言,为人的生老病死残等提供保障。随着社会保险的普及,死亡保险、疾病保险仍然是必要的,但生存保险也是很重要的。甚至比以前更重要,对生存的保障也是一种保障。保障型产品一般应该是长期的,同时要有明显的风险保障责任。第二,加强诚信建设。诚信诚实信用是保险业生存发展的基石。首先最基础的是要在保险行业进行诚信文化建设,使诚实信用成为保险业从业人员的内心认同、自觉行动。同时要加强行业自律,各保险公司从产品开发销售、营销员管理、售后服务、理赔整个业务流程,都要考虑体现诚实信用原则。诚实信用还需要监管部门采取一定措施进行监管。第三,加大创新力度。当前保险业对信息技术,包括互联网、物联网、大数据等技术的运用还停留在表层,如互联网的使用主要作为销售渠道,没有深化。这些技术的深度应用,将会引起保险业更深刻的创新,能使保险提高效率、降低成本,做以前不能做的一些服务,如个性化设计、精准定价等,使保险业的面貌发生更大的变化。

上海保监局局长 裴光:

上海保险业发展依靠的是改革开放创新


裴光

□记者 付习习/整理报道

上海保险业历史悠久,改革开放上海寿险业恢复发展后取得了辉煌的业绩,诞生了诸多的全国第一:全国第一家外资保险公司——美国友邦保险公司,全国第一家中外合资保险公司——中宏人寿保险。个人营销制度、寿险保单质押、“寿险+信托财富保险传承模式”等寿险创新制度,都是从上海走向全国,为全国寿险业的发展贡献了许多可复制、可推广的经验。

在寿险市场体系建设方面,截至2017年底,上海共有法人寿险公司24家,省级寿险公司49家,开展寿险中介业务的专业中介机构125家。上海保交所寿险交易环境建设取得重大突破,已逐步形成了中资与外资、直保与再保、保险与中介,以及保险要素市场等功能齐全的寿险市场体系和完整的寿险产业链。在政策创新方面,上海市除陆续出台了个人税优健康保险试点、大病保险、长期护理保险等多项创新政策和措施外,还率先推出医保个人账户余额购买商业健康保险政策,成功发行国内首单保险公司资产证券化产品,发布加快发展商业养老保险的实施意见以及试点开展住房反向抵押养老保险,为寿险业的发展营造了良好的政策环境。在监管创新方面,成功处置泛鑫系案件风险,重树上海寿险业的社会形象。成功遏制P2P非法集资向寿险业传递风险,并向全国寿险业提出风险预警。与公安部门建立“退保理财”非法集资线索专项移送机制。构建寿险公司分类监管为核心的“一梁三柱”保险分支机构非现场监管制度框架,在全国率先实施人身保险公司银邮代理渠道分险种费用核算。动态监测重大风险,平稳渡过满期给付和退保高峰。严控保险从业人员违规销售非保险金融产品,防范外部风险输入。

上海保险业发展依靠的是改革开放创新。进入新时代,上海寿险业要实现行业高质量发展,仍需深化改革,坚持创新,加快转型,同时坚决守住风险底线。为此提五点建议:一是始终坚定以人民为中心的理念,发展人民需要的寿险业。上海寿险业要走回归本源、突出主业、做精专业的发展道路,顺应人民群众生有所保、老有所养、病有所医、学有所教等新期待。二是持续加快寿险业改革创新步伐,服务好国家战略与上海大局。当前尤其要有序开展个人税延养老保险试点,支持上海解决深度老龄化问题。还将探索在医疗救助中创新引入商业保险机制,推动个人账户购买商业保险项目扩面优质,发展商业长期护理保险业务。未来争取择机开展外汇长期人身保险试点,并将大力推动完善自贸区离岸保险税制安排。三是继续完善上海寿险业市场体系,助力上海寿险产业链升级。包括鼓励外资加大融入力度,推动上海寿险业新一轮对外开放政策落地,进一步深化产品定价机制改革,落实保险产品负面清单管理。四是继续推进上海保险监管现代化,坚决守住风险底线。加大力度治理保险市场乱象,坚决打击保险欺诈和销售误导等违法违规行为。五是多措并举,继续优化上海寿险业营商环境,不断完善与公安、法院行刑联动机制,严厉打击涉保犯罪行为。

LIMRA&LOMA执行副总裁吉姆克利:

转型:总结过去 面向未来


吉姆克利

2018年,德勤发布保险前瞻性报告说,保险业在转型的过程中,必须要面对充满挑战的未来,包括监管变化,快速迭代的商业运作方式,创新、顾客期望,行业的颠覆者以及本身保险科技的不断发展。同时,也要关注到运营、客户、人才发展、新的分销战略、行业新的颠覆者、数据、科技以及最为重要的盈利能力。

美国人口快速老龄化,必须要有恰当的措施来保障退休生活。因此,咨询的需求是巨大的。有70%的预退休人员认为他们没有为退休做好充分的准备,五分之一的人觉得他们根本没有准备。在渠道方面,美国消费者会使用所有的渠道。消费的时候,基本上现在大家线下线上都会有。美国消费者的习惯正在改变,意味着市场也需要转型,从面对面销售到覆盖智能手机,线上的销售,我相信这也是中国保险市场面临的问题。在美国,保费每年增长,但保单数量在下降。我们需要找到新的方法渗透到新的市场,比如通过网上或者是一些互联网的技术来销售。人口增长但代理人的比例在下降,我们的增员缺口不断增加。有很多公司都在利用新的技术,不是颠覆销售,而是增强销售。我们有非常强大的投资公司叫Schwab,它们也用了组合的智能咨询系统,会把机器人和人结合,对消费者直接进行销售。

展望未来,我们希望金融咨询人员能够更多专注于产品,更加专注服务于市场,他们有更好的教育,能够更加广泛地服务市场。对中国,首先专属的代理人是现在销售主要的渠道,接下来是银行保险渠道,还有代理人、直销,越来越多的互联网和电商渠道。但当从几百万的代理人增加到几千万的代理人的时候,这就代表我们不仅要正确的数量,同时要正确的质量。所以,我们在质量和数量之间进行考虑的时候,看到这样的增长,我们会问自己两个问题——我们是不是有我们所需要的销售力量,我们现在的销售力量是不是在我们所需要的范围。这也引出其他问题,对代理人有什么期望,他们是不是有相应的技能来达到你的期望。中国的消费者对代理人又有什么期望,代理人是不是有相应技能满足客户。另外,监管机构对代理人又有什么期望,是不是有相应的技能满足重要的监管的一些合规。对代理人的要求和代理人想要做的是不是匹配,代理人是不是也愿意代表你去获得相应的技能,满足相应的要求。我们要不断增长,首先先要解决这些问题。

美国信安保险公司(香港)有限公司独立非执行董事周詠姬:

香港寿险市场的国际竞争优势


周詠姬

香港寿险业市场发展成熟,全球最大20间保险公司里就有65%落户香港。根据瑞士再保险2015年Sigma报告,香港的保险业密度以人均保费逾6万港元,在亚洲地区排名第一,世界排名第三,寿险市场保险深度也以16.2%排名全球第二,而2017年香港保险业整体毛保费总额达到4896亿港元,成绩有目共睹。

香港寿险业能够持续稳定发展,与拥有优秀的软硬件有着莫大关联。

第一,香港的法律制度完善,法治、司法具有独立精神,低税率政策有利营商环境,外汇流动自由,而且在知识版权保障方面拥有专业人才,能够提供知识产权组合管理、经纪、估价及尽职调查等专业服务。第二,香港特区政府持续每年引入海外专业人才达1.5万,主打金融及会计、科技产业,通过专才劳动力来维持经济增长。第三,香港拥有地缘政治及经济优势,世界金融网络完善,而且拥有自由市场的经济系统。第四,香港的金融市场成熟稳健,国际金融机构多,从而创造出广泛性的全球银行及金融机构网络。第五,香港的基建设施可靠齐备。

2008年国际金融海啸爆发,香港经济及股市都受到打击,股票、债券等投资回报下降,投资连结保险的回报也不能幸免。香港寿险业经历许多变化之后,市场寻回了初心与保险本质,客户的投资风险意识提高,不再盲从。寿险业界明白要努力提升人才的专业度及服务质素以及保险产品回到重视保障健康的本质,让保单条款趋向更简洁易懂,帮助客户更清楚购买产品的内容。更重要的是,监管机构加强销售政策,有利于整个寿险市场更加健康及稳固发展。

展望香港寿险业经历危机后的新方向,首先香港特区政府的“提升保险业人才培训先导计划”,最终让客户受益。去年6月26日“保险业监管局”成立,香港寿险业界进入新阶段。

总结而言,我对香港寿险业未来发展都是乐观向好,主要基于几个正面因素:(一)受惠CEPA框架及内地“一带一路”,有助加速保险机构大有所为,香港有望成为地区性保险中心;(二)全球人口老化趋向严重,同时社会整体日益富裕,愈来愈多人对保险产品有兴趣、有需求,可见市场增长潜力庞大;(三)数字科技持续发展,加速保险产品及服务的速度与效率,提升客户加值服务品质,更能接触年轻一代族群;(四)监管及发牌制度日渐完善,保险管理层及从业人员专业质素不断上升,定能帮助保险产品创新多元化,为整个市场注入新活力、新商机。

中国太平洋人寿保险总经理助理崔顺心:

坚持回归保障本源 加快推动转型升级


崔顺心

早在2011年,太平洋寿险就在集团公司的领导下,率先启动了“以客户需求为导向”的战略转型,坚持价值可持续增长的经营理念,持续优化业务结构,连续7年实现新业务价值较快增长,积累了一定的转型经验。

随着中国特色社会主义步入新时代,行业必须正确认清形势,把握发展机遇,推动新一轮的转型升级。从国家层面来看,社会主要矛盾已经发生转变,行业必须转向高质量发展阶段,在改善民生保障、服务实体经济等方面发挥重要作用。从监管层面来看,监管要求持续趋严,促进行业回归本源,坚持保险业姓保,也对保险公司的经营管理水平提出了更高要求。从客户需求来看,随着人口老龄化和消费升级,人民群众对美好生活的需求不断演变,保险业应当为客户提供更加个性化、多元化的产品服务。从新技术发展来看,大数据、人工智能等新技术飞速发展,行业可以利用新技术,在提升客户体验等方面增加新动能。

面对新时代、新形势、新要求,2017年末,在集团的统筹部署下,太平洋寿险开启转型2.0。在深化客户需求导向的基础上,围绕人才、数字、协同、管控、布局五大关键领域,力争实现客户体验最佳、业务质量最优、风控能力最强,成为行业稳定发展的中坚力量。

友邦上海分公司总经理郭杰声:

坚守与革新并重


郭杰声

友邦对于创新的看法是不要为了创新而创新,要有所为、有所不为。所以,我们特别强调在革新的同时,要坚守一些我们认为很重要的价值观。

对于外部的市场环境,我们觉得机遇很大,但是同时挑战也非常大。从寿险市场的渗透率来看,中国大陆与一些保险比较发达的国家和地区相比,还是相对比较落后的。这个落后带来的也是整个保险市场巨大的市场空间。第二,从社保的支出跟GDP的比例来看,跟一些保险业发达国家相比也还是偏低的。第三,一般一个国家如果人均GDP能够达到接近1万美元水平,就是这个国家保险业要爆炸式增长很关键的转折点。而我们现在正处于这样的转折点。

但是要抓住这个机遇要把蛋糕做大,挑战也不小。第一个挑战是监管政策的改变,对保险公司整个经营管理提出了更高的要求,驱使整个保险业结构转型。第二个挑战是客户对保险的认知不断提升。第三是新技术、新模式对传统保险业的冲击。最后是营销员渠道也发生了一些变化,对营销员队伍的管理也提出了一些新的要求。

我们的策略是要坚守初心。我们把初心演绎成三个坚持。第一个坚持是在产品方面,我们会坚持保障为本,坚持保险业姓保这个理念。第二个坚持是以营销员渠道为我们经营的重点和核心经营的渠道,坚持卓越营销员的渠道发展。第三个坚持是要坚持革新。我们觉得需要革新的五个领域,把它总结归纳成为“五化”。即,规模增员精英化、销售顾问专业化、经营管理系统化、作业平台数字化以及客户服务标准化。我们希望能够通过这样的机制,促使营销员能够更好地服务客户。

平安人寿上海分公司副总经理杨军:

科技赋能促转型


杨军

以大数据、区块链、互联网、移动互联网,特别是人工智能为代表的新科技,正在深刻改变着我们的生活,在保险领域的应用也会更加广泛,并会进一步推动保险业的改造和保险公司发展模式的升级转型。互联网时代消费需求呈现多元化、简单化、互动快的特点。从某种角度来看,传统寿险产品周期长,产品条款复杂,互动频率低的属性,与当下的客户消费习惯相悖。如何将风险保障、风险分散功能更好与消费升级相结合,也是行业的共同难题。

要做到以客户为中心,首先就要倾听客户的声音。平安围绕以客户为中心的宗旨推出云科技工程,以比较简单的互联网思维,高效便捷的新科技手段,了解客户需求,优化服务水平。我们建立了全网络覆盖百余家主流媒体的客户声音云监测体系,主动关注并倾听客户声音,从中发现痛点,并对客户的产品、服务、销售等环节进行有针对的分析和检视。这对我们遇到的投诉和分拣发生的前置预警有着重要的意义,为后续的解决方案提供强大的支持。实时跟踪分析从时间走势、地域分布、媒体分析等疏理出需要关注的风险点,对风险的强弱等级进行预判,对高风险点高危地区进行预警,这也成为我们平安人寿高效风险管理保护消费者权益的有效利器。通过咨询、投诉智能机器人的云服务,为客户提供覆盖全保单周期的业务服务咨询,并对产品销售推广线上咨询进行全天候自动的智能应答,这也受到我们客户的好评和欢迎。

随着AI技术的日益成熟,AI+保险已进入一个全新阶段,正在开启新一轮的变革。2017年,平安首次在业内推出AI客服,以平安自主研发的AI技术为内核,通过人脸、声纹等认证技术进行在线一次性的业务办理。除了AI客服以外,围绕客户在理赔环节的体验,我们还推出了30分钟的散赔服务,通过智能审核、风控模型极大提高理赔效应,目前全国已经有70万的客户体验了我们的散赔服务,每天有接近2500件的理赔案进行散赔,上海地区有1.3万客户体验了散赔服务,时间最快的仅用时2.65分钟。新科技在保险的应用会越来越深入,我们在用AI技术进行客户服务的同时,平安人寿已上线运用AI技术进行营销队伍的管理,从前端增员到整个风险行为模式的建立,风险人员信息库对风险人员实行有针对性的管控,从而降低整个风险的发生率。

泰康人寿上海分公司总经理王庆龙:

创新多元 向阳而行


王庆龙

5年来,泰康人寿上海分公司大个险7.4亿元,新单价值3.4亿元, 4年多的时间,大个险增长3.6倍。这些数据说明选择一个多元化和多渠道的路径回报给我们的是什么。

对于一个公司正确的价值观的转型非常重要。对于经营寿险的公司来讲没有价值的业务是没有意义的,在这里面我们特别重视管理当中的客户体验。

我们重启电销,精细化组织架构的设计以及资源的分配和投入。对电销的规划,泰康有成形的中后台以及多年打造个险的干部和员工。我们把优秀的理念融入“基本法”的重新设定到产品结构的设定。上海这个市场留给保障型产品的机会非常多,我们坚定以意外险和重疾险为核心的电销业务,给公司带来了巨大价值,使分公司有收入、有绩效。基本法的设定,组织架构,人才的培养和体系建设以及创式的突破带来客户体验的提升。在多年的监管和市场的检查当中,我们都以合规为基础做到高品质、高绩效。银保,资源的匹配,精细化的经营,以及专业化的体现,坚持转型。在2013年、2014年,市场银保从业者情绪低迷的时候,上海分公司异军突起,公司也在银保业务线上稳定成长。所谓多元化、多渠道,每一个分公司都可以有自己的路。我们也不放弃个险,但是这几年我们坚决不放弃个险的原因是什么?品质绝不让路。也不胡乱投入资源、激励方案、聘才等等。我们虽然报表人力不多,我们的业绩是干净的。投入越来越少,留下来的人是真正愿意跟我们一起走的人,必须符合我们的品质要求,在处理上也绝不手软,品质绝不为健康发展让路。

(文中发言除署名外,均为记者王薇/整理报道)