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如何为孩子“买对”保险

——访大童保险服务产品研发团队

发布时间:2018-06-11 08:37:01    作者:冯娜娜    来源:中国保险报网

□记者 冯娜娜

每年一度的“六一”儿童节,越来越多的家长将选择保险作为给孩子成长的礼物,但面对市场上众多的少儿保险产品,如何配置、如何选择,成为了困扰很多家长的难题。对此,记者采访了大童保险服务产品研发团队,从第三方保险中介的专业角度来分析究竟该如何“买对”保险?

少儿保险的配置原则

“先买社保,再买商业保险,社保是基础,商业保险是补充。社保是国家的福利,价格相对低廉,建议一定要买。但社保制度因地区不同,覆盖范围及保障力度上有一定差异,建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险。”大童保险产品研发团队认为,少儿保险产品的配置思路应分为3步:先社保后商保、先大人后孩子、先保障后收益。

保障型产品的配置顺序

对于保障型产品也要注重一定的配置顺序,按照意外险、医疗险、重疾险的顺序来进行。在上述保险都配置齐全的基础上,考虑到未来确定性支出,再考虑购买教育金、婚嫁金、年金保险等。

中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示,包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1岁-17岁少年儿童的第一位致死原因,也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。如果按节假日意外风险反生概率对比,暑假发生意外风险要明显高于寒假,周末发生意外风险高于工作日。

大童保险产品研发团队告诉记者,上述一系列的行业数据显示,意外险应排在给孩子配置保险的第一位。在配置意外险时,建议优先选择综合意外险。既有意外身故和伤残,又包含意外医疗和意外住院津贴。

医疗险方面,大童保险产品研发团队介绍,作为家长尤其需要关注的是,当宝宝还处在婴幼儿时期,免疫系统尚未发育成熟,容易生病,常见的有支气管炎、肺炎,手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等,住院一次少则上千元、多则上万元的费用,一年下来数目也不小,因此医疗险配置就显得尤为重要。大童保险产品研发团队提到,这里所提到的医疗险是指,因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销,医疗险具有补偿性质,实报实销。

重疾险方面,大童保险产品研发团队认为,利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的,而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的,孩子的重疾要早买,要买够,越早购买,保费越低。

保险配置如何优化

保险配置存在着一定的购买技巧,包括如何合理规划保额与保费和如何将投保利益最大化的问题。

“保额越高,相应的保费越高,因此要结合自身的预算来选择。”大童保险产品研发团队分析,意外险方面,综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成,其中意外伤害包含意外身故或伤残。意外险保额按照规定要进行顶额配置。医疗险是报销型保险,即使买了多份,各家保险公司最终是据实进行报销,累计报销额度不超实际花费的医疗费用。所以选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。重疾险是给付型保险,购买多份,满足赔付标准即可累加赔付,因此如果家庭预算允许,可以选择多个险种配置。

对于如何将投保利益最大化的问题,大童保险产品研发团队认为,通过配置投保人保费豁免险种,可以将投保人利益实现最大化。在缴费期间父母发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费的能力,满足条款界定的理赔标准,则不需缴纳剩余应交保费,保单依然有效。

当然,还要注意的是,不同的年龄段,不同的风险点,根据孩子体质进行配置,看实际需求。一般而言,0-3岁配置医疗险、重疾险;4-12岁配置意外险。