□记者 姚慧
“如果遭遇自然灾害或意外事故，对居民生命、财产安全造成了损失，都可以通过灾害救助民生综合保险得到一定的经济救助。”7月1日，当山东省滨州市民从媒体上获知这一消息时，许多人满脸困惑：我没买保险啊，咋会有这等好事？
看到保险经纪公司工作人员走上街头，向市民宣导如何识别风险责任、出险后如何及时报案，人们这才恍然大悟，原来是当地政府出资，为城乡居民统一购买了灾害救助民生综合保险。老百姓虽然自己没掏腰包，“摊上事”照样能得到救助。
根据滨州市出台的实施方案，自6月30日起，灾害救助民生综合保险在滨州市全面实施，对滨州市390多万城乡居民、近130万户家庭全覆盖。加上先期已经实施这项普惠型民生综合保险的潍坊、烟台、威海、莱芜、日照、东营等市，山东已有7个城市全面推行灾害救助民生综合保险制度，惠及城乡居民总数约2878万人。
山东保监局局长孙建宁向《中国保险报》记者介绍，为进一步健全和完善防灾减灾体系，减轻自然灾害和意外事故给居民生命、财产造成的损失，预防和降低潜在的灾害风险，增强居民防灾减灾能力，从2015年下半年起，山东多市探索建立以商业保险为平台，以专业保险经纪公司为依托，以多层次风险分担为保障，政府救助、保险保障、社会救济、自救互救“四位一体”的自然灾害救助新机制，进一步提高了各级政府对重大自然灾害、重大意外事故及其他公众突发事件的处置能力，提升了居民幸福指数，保障了社会经济稳定运行。灾害救助民生综合保险作为山东省推进市场机制参与防灾减灾救灾工作的创举，在综合减灾示范县（市、区）创建过程中得到全面推广，发展势头迅猛。
据记者了解，目前山东7个城市全面实施的灾害救助民生综合保险呈现出以下6个显著特点：
财政全额出资。作为政府为市民兴办的实事之一，7个城市购买该项保险的保费均由政府全额出资，不让居民掏一分钱，地方财政部门监督预算执行。各市保费标准略有不同，基本上是以当地常住人口为基数，按照每人2-3元/年、每户2-3元/年来筹集资金。
城乡全面覆盖。作为普惠型保险，该项保险对属地城乡居民（居民户）实行全覆盖，由此，7个城市约有2878万人、950多万户家庭得到了自然灾害或意外损害的保险救助保障。此外，当发生意外或责任事故后，政府本身无直接责任，但出于政府的社会责任必须启动救助的，也可以通过灾害救助民生综合保险得到经济救助，如临时来当地出差、旅游、务工及其他流动人口的人身伤亡抚恤等。
自然灾害生活安置救助。因发生保险责任内的洪涝、风暴潮、干旱等自然灾害，并达到民政部门认可的成灾标准的，对需给付安置费用的居民予以救助，具体包括为居民购买被服、食品、饮用水和提供居住补贴，用于解决居民衣、食、住等生活安置方面的困难。如滨州市规定每次事故给予每人生活安置救助限额为1000元。
抢险救灾或见义勇为人身伤亡增补抚恤。参与见义勇为或抢险救灾的人员（不分户籍）在见义勇为或抢险救灾过程中发生意外事故，导致其遭受人身伤害的，最高每人可获得20万-25万元增补抚恤费用。
体现精准扶贫。如东营市、潍坊市、烟台市都规定，城乡低保对象、城乡特困人员、孤儿（含事实无人抚养儿童）、困境儿童、重度残疾人等城乡困难群众的救助金限额，在普通市民救助金限额的基础上适当上浮。
政府聘请保险顾问，实施承保机构共保。各城市民政部门都聘请了专业保险经纪机构，作为该项目运行的保险顾问，委托其提供全过程保险经纪服务，包括设计整体运行方案，协助建立保险运行服务机制，做好风险评估，开展风险教育，协助被保险人索赔等。同时，以招标方式选择有实力、信誉好、服务优的几家保险公司组成共同承保体。
江泰保险经纪山东分公司总经理王红说，作为各地民政部门招标产生的保险经纪人，该公司多年来坚持聚焦民生救助体系创新，协调参加承保的各家保险机构，创造性地运用保险机制，帮助各地各级政府解决了很多自然灾害衍生的社会问题，积累了商业保险深度介入社会治理现代化建设的一些实践经验。以最早开创民生工程综合保险（现在统称为“灾害救助民生综合保险”）的潍坊市为例，从2015年下半年试点以来，该市已连续两个年头在全市范围内实施灾害救助民生综合保险。当地政府每年将2340万元民政救助资金转化为6亿多元保险保障，全市300多万户家庭、940万城乡居民若遭遇自然灾害致房屋受损、或遭遇灾害（意外）致人身伤害，每户家庭最高可获得6万元施救费用；每个人最高可获得12万元人身保险保障。
王红给记者算了一笔账：灾害救助民生综合保险实施3年，潍坊市每年都将财政资金效用放大了25倍。截至2018年7月3日，累计已有5745户家庭获得了总计2008.61万元的财产损失赔偿，有566位个人获得了总计2256.51万元的人身伤害赔偿。