□记者 王小波
10月18日，深圳保监局召集辖内财险公司召开专题车险会议，传达15日银保监会党委会议精神，强调持续加强和改进保险监管，严查严打保险机构各类违规违法行为，推动财险行业开展自我革命。
严监管、强监管是该车险专题会议的重要内容之一，会议也再次强调了严格执行“报行合一”、重点打击返佣行为、守住费用底线，积极推动车险行业转型升级、提高经营效率、更好服务客户，实现车险市场的规范化和创新差异化发展。
此前的8月底，深圳保险业发布了《关于进一步加强深圳车险销售从业人员自律管理工作的通知》，全面整治车险乱象、全面禁止对消费者进行车险返现（佣），明确返现行为涉嫌商业贿赂、行贿受贿等刑事违法犯罪，一经发现将移交相关部门依法处置，且各车险经营结构5年内不得录用有返现行为的违规人员，该新规被称为“史上最严车险自律新规”。
“史上最严车险新规”的出台是深圳车险行业强化监管的一个“常规”举措，以强监管、严监管规范车险市场发展秩序已是深圳车险行业监管常态。
深圳作为我国改革开放先行先试的先锋、改革创新和市场规范化发展的高地，在规范车险市场发展、治理车险市场乱象方面，不仅仅有“史上最严车险新规”，深圳保监局推出的一系列“超前”的改革创新措施，也常被业界作为车险市场发展和监管创新发展的“风向标”，车险市场的市场化和规范化发展程度在国内长期居于前列。
持续推进强监管、严监管
深圳经济发展水平较高，金融业较为发达，目前的市场化水平与保险公司的竞争理性程度在全国属于领先水平，车险业务的市场化程度和规范度也处在较高水平。保险市场发展要靠市场，规范发展却需要严格的监管。
“前期的工作和成效表明，车险市场改革发展不可能一蹴而就，更不可能一劳永逸，行业监管需要更加坚强的决心和更加果断的举措来推动保险业回归本源、推动行业规范健康发展。”深圳保监局副局长江裕棠告诉记者，深圳车险市场的规范是一个长期过程，要从根本治理车险市场乱象，必须要强监管、严监管。
据记者了解，自2016年11月起，深圳保监局即开始全面治理车险市场乱象，以整治“三卡一红包一返现”等非法给予保险合同外利益违法行为为开端，率先拉开了整治市场乱象系列行动的序幕，其间查处了部分保险公司、查封了飞马平台，在原保监会“1+4”系列文件和174号文下达之前，打响了全国车险乱象治理第一枪。
随后，深圳保监局将治理目标从治标向治本转变，于2017年初对市场份额靠前的主体划出“红线”，向总公司传导监管意图，同时对6家主要市场主体开展现场检查，形成立体高压态势；在全国率先引入了车险销售行为可回溯管理，即“双录”和交费实名制，瞄准车险市场的病灶开刀，并将AI技术引进，从保险产品销售端进一步将风险控制监管前移，从根源上治理车险乱象。
江裕棠表示，在上级监管机关的指导下，深圳经过近两年的探索实践，具有深圳特点的车险市场治乱象之路逐步清晰和明朗，总结起来得益于“三个坚持”：坚持稳字当先，靶向治理，逐步恢复车险市场健康生态；坚持深化改革，建章立制，从制度层面向困扰车险市场多年的病灶开刀；坚持创新引领，科技赋能，确保监管制度的有效实施。
自2016年至今，深圳保监局先后召开治理车险市场乱象相关会议50余场，到公司现场督查60余次，实现了机构全覆盖。重拳出击、严处重罚，开展车险领域现场检查8家次，处罚金额合计362万元，处罚相关责任人10人次，处罚力度空前；在制度层面，经过深入研究和充分酝酿，先由同业公会发文试行，再由保监局制定规范性文件，在全国率先提出了部分探索性监管措施，通过深化监管改革实现源头治理；在创新方面，充分发挥科技的作用，同时注重把握好政策措施出台的时机、力度和重点，处理好改革、发展与稳定的关系，做到改革措施稳步推进，政策效应有序释放。
据江裕棠介绍，深圳将进一步下调自主核保系数和自主渠道系数，给予市场主体更大的浮动空间，鼓励各公司更加准确地评估业务风险，扩大系数使用的自主权，并推出基于绝对免赔额2000元至1万元的车险产品，进一步鼓励各公司差异化经营。
同时，继续强化销售费用管控，全面实施“报行合一”。深圳地区将继续调整费用管控政策，实行手续费和总费用两个管控。在严格执行报备手续费率的前提下，鼓励保险公司加大服务投入，将竞争的关注点由价格、费用转向风险筛选、定价与服务，谋求自身核心竞争力，更好地满足消费者的需求，实现车险市场的创新性和差异化发展。
科技赋能车险监管
在车险监管领域，最严新规不只有治理车险市场“返佣返现”行为，更有背后顺应市场发展规律的科技手段的运用。
早在2017年，深圳保监局即下发了《深圳机动车辆保险经营管理暂行办法》，指导深圳市保险同业公会创新研发了“深保通”平台。2018年5月，“深保通”平台率先将人脸识别、电子签名等前沿技术运用于车险承保管理，AI人工智能技术正式应用于车险双录，为全国车险改革和车险监管再次开创了先河。
在操作上，保险从业人员通过本人手机APP登录“深保通”平台进行人脸识别，比对确认其具有合法销售资质后，向投保人推送手机短信链接并跳转至“深保通”平台进行投保人的人脸识别，随后完成线上投保，确保客户真实性；在缴费环节，“深保通”平台通过与银联、微信、支付宝等支付渠道开展合作，对缴费账户名称与投保人姓名进行校验，两者一致方能完成缴费操作，确保本人缴费，有效打击了营销员、保险公司垫费出单、不严格执行条款费率等违法违规行为。实名缴费完成后，承保环节结束，整个流程不超过1分钟时间。
目前，“双录”人脸识别、电子化投保签名、实名缴费校验已实现了直销、网销和代理渠道，个人客户和团体客户的100%全覆盖。
“深保通”平台的应用有效实现了车险销售过程的可回溯管理，在确保车险业务财务数据真实性、防范化解车险经营风险、发挥保险社会管理功能作用等方面取得了显著成效，并为后续其他省市全面推行车险“双录”提供了可供借鉴的有益经验。
江裕棠表示，实现数据交互应用是实现科技监管的关键点。依托“深保通”平台开展“双录”，保险公司的核心业务系统与平台进行了数据对接，确保数据信息真实性，在此基础上，平台自动将所有信息分成人员信息、机构信息和业务信息等三大类基础数据，便于后续行业开展数据的综合分析和应用；与此同时，通过与深圳交管部门的数据交互应用，推进交强险电子保单应用，启动警保路面应急联动，联合打击车险欺诈行为，有效降低行业经营成本，更好发挥保险的社会管理功能。
科技手段的运用、跨行业的信息共享，在深圳车险监管领域正发挥着越来越重要的作用。
据了解，借助信息化手段，深圳保监局下一步将进一步完善深圳保险从业人员个人诚信平台，尝试与人民银行征信系统对接，限制车险从业人员违规经营；中介业务云平台、车险深保通平台也将与税务部门对接，联合税务部门依法打击虚构车险中介业务、未依法纳税等相关违法违规行为，借助外力治理车险返佣顽疾。
在“报行合一”出台后，记者曾到深圳多家产险总公司及分公司，在与公司相关负责人交流时，尽管各自对监管新规有着不同的理解，但这些相关负责人对新规所带来的市场理性竞争和规范发展非常认可。
据深圳保监局提供的数据显示，截至今年6月末，深圳产险非车险占比达58%，较全国平均水平高出21个百分点；深圳车险综合费用率31.7%，同比下降3.3个百分点，比全国平均水平低9.1个百分点；承保利润率4.5%，比全国平均水平高3.5个百分点。
上述数据显示了深圳车险市场总体呈现出的发展平稳、经营效益持续向好的趋势，随着市场秩序的不断好转，深圳车险的生态环境正在发生积极变化，消费者权益得到保护，各公司也从更好的市场秩序中收益。