□记者 朱艳霞
经历了多年的高速增长，2018年人身险保费收入增速大幅下降，但由于险企发力保障型产品，保费收入负增长情况逐月得到改善，业务结构明显优化。无论是个险渠道还是银保渠道，都在加快转型，调整产品期限结构，加大长期保障型产品销售力度。此外，随着“健康中国”战略的实施推进以及我国老龄化程度的加深，人身险公司持续推进大健康、大养老产业链布局，大力推动健康医疗产业链延伸，同时通过重资产或轻资产模式抓紧布局养老社区建设。
续期拉动保费模式逐渐确立
这一年，从严监管贯彻始终，人身险行业逐渐回归保障本源，业务转型调整持续深化。
事实上，2017年10月1日开始实施的134号文（《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》）对今年的人身险业务产生了直接的影响，“开门红”承压，大量中短期存续产品被叫停，长期保障型产品销售难度较大，导致很多公司都出现首年保费负增长，乃至全年保费收入的负增长。
根据银保监会统计数据，人身险公司原保险保费收入一直处于负增长的状态，1月份同比下滑25.50%，前2个月下滑24.31%，前3个月下滑16.92%……前10个月下滑1.85%，但各月下滑幅度呈递减状态，结构在不断优化。
这主要得益于今年二季度以来，各公司发力保障型产品，新单增速逐步改善，且保障型产品占比逐步提升。从产品来看，保障属性更强的分红型寿险增速较快。此外，续期保费开始在总保费中占据越来越高的比例，人身险公司保费增长不再主要依靠首年保费，续期拉动模式逐渐确立，行业转型已经初见成效。
值得关注的是，人身险保费的负增长主要源于寿险业务的负增长，健康险、意外险依然保持了较快增长。根据银保监会统计数据，前10个月寿险业务保费同比下降6.13%，健康险业务保费同比增长22.69%，意外险业务保费同比增长18.89%。
随着转型不断深化，不同类型保险机构业绩分化加剧，大型险企的竞争优势凸显，行业延续强者恒强的竞争格局，部分资产驱动负债型、续期保费收入占比较低的中小人身险公司发展遭遇瓶颈，再加上资本市场低迷，或使其亏损雪上加霜。
渠道积极转型长期产品
从渠道来看，2018年个人代理渠道保持了较快增长，银保渠道收缩。事实上，长期保障型产品期限长，销售难度大，2018年各渠道的压力都有所增加。
个险渠道曾经备受关注的“人海战术”在2018年也有所改变，代理人规模不再高增长，而是与去年基本持平。同时，人身险公司也在寻求改变，通过增效提质，加强对代理人的管理和培训，优化队伍结构，提升代理人的销售能力和产能。长期保障型产品销售成为代理人产能提升的关键，因此，各人身险公司纷纷加大该产品的销售人力规模。据了解，仅上半年，中国人寿长期保障型产品销售人力规模就同比提升了31%。
银保渠道长期以来以销售中短期分红险、年金保险等理财型保险为主，受多种因素影响，2018年保费收入大幅下滑。这一方面与险企主动调整保费结构，压缩银保渠道、发展个险有关；另一方面也与银保渠道人员不适应长期保障型产品的销售策略和技巧有关。
在这样的背景下，银行与险企纷纷加大培训力度，加快转型，优化保险产品结构，在产品销售上从趸缴向期缴业务转变，从储蓄型、理财型产品向保障型、复杂型的期缴产品转变，试图增加银保渠道的中长期保费。据了解，目前多数银行主推的保险产品为期缴及5年期以上趸缴产品。
加快布局健康养老产业
随着国民生活水平的提升以及“健康中国”战略的实施推进，居民越来越关注自身健康，从今年健康险业务保费持续保持高增长便可见一斑。但保险公司并未只在健康险产品上做文章，而是纷纷进军大健康产业，不断拓展上下游资源，以力图围绕健康保险产品打造大健康生态。
2018年，人身险公司进军“大健康”产业的步伐加快，积极推行了很多从虚拟的保险产品过渡到实体的医疗服务措施，其中包括入股医疗产业、涉足健康管理、参与新医改等。
在养老产业方面，人身险公司的布局一直集中在兴办养老社区上，或通过重资产投入模式自建，或以轻资产模式与第三方合作，通过第三方现成的养老社区带动保单的增长。2018年，上述模式均有多个养老社区项目落地。
中国人寿旗下的国寿大健康基金，2018年已入股迈瑞医疗、药明康德等多家医药企业，大力推动健康医疗产业链延伸，同时中国人寿抓紧布局医养结合的养老养生社区，目前已完成北京、天津、苏州、深圳、三亚等城市的布局。11月28日，中国人寿首个大型养老社区国寿嘉园·雅境在苏州揭幕。
6月15日，泰康宣布战略投资拜博口腔，标志着泰康打造的高端医疗模式在口腔专科领域正式落地。12月13日，随着泰康在浙江宁波成功获得东部新城核心区地块，泰康已完成14个核心城市医养社区的布局，全面覆盖京津冀、长三角、珠三角、华中、西南、东北区域。
11月29日，同方全球人寿以“养老公寓”为解决方案的天地健康城项目正式在上海落地，成为中小险企布局养老产业的典型案例。