□记者 冯娜娜
2018年，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）的出台以及一系列理财管理办法的颁布，为银行业建立了新的理财业务指导框架，银行业机构陆续成立资管子公司、理财子公司进程，实现对理财业务的机构化运营，理财业务格局处于变化中。
同时，全球金融机构都开始积极探索如何运用金融科技提升竞争力，中国银行机构也不例外，纷纷加大科技力度投入，借助金融科技力量打造银行业发展新动能，通过打造“科技+金融”的生态圈，改变传统金融行业边界，实现银行业务扩展和价值重构。
理财业务转型
2018年，一系列新的理财业务框架搭建。先是“资管新规”的出台，之后，《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“理财新规”）、《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《理财子公司管理办法》）陆续发布。《理财子公司管理办法》作为“理财新规”的配套制度，与“资管新规”和“理财新规”共同构成理财子公司开展理财业务需要遵循的监管要求。
“资管新规”的出台以及相关理财管理办法的颁布为行业建立了新的理财业务指导框架。“资管新规”要求打破资金池模式、实现净值化管理的思路，倒逼银行理财重新定位。
2018年，银行机构陆续成立资管子公司、理财子公司，实现对理财业务的机构化运营。招商银行、华夏银行、平安银行、南京银行、光大银行、交通银行、浦发银行、兴业银行、杭州银行等多家银行公告拟出资发起设立资产管理公司；近日，银保监会批准建行、中行、农行、交行设立理财子公司，其他多家商业银行也正在抓紧开展申报理财子公司工作。
近日，中国银行国际金融研究所发布的《2019年经济金融展望报告》提到，“资管新规”出台对我国资管行业乃至金融体系产生了显著影响，2019年我国银行理财业务将持续转型。理财业务的整体规模将延续2018年的收缩态势；理财业务将打破刚性兑付，保本理财规模将持续下降；理财产品将不断向净值化、短期限的方向转型；理财产品对接的非标资产占比将进一步下降，理财收益率也将随之下降。为了填补理财产品收缩产生的资金缺口，银行会加大同业存单、大额存单的发行力度，高成本负债的占比会进一步提高。从组织架构看，银行业将逐步建立理财子公司，实现对理财业务的机构化运营。对于一些拥有投资公司和基金公司的大型机构而言，如何整合集团内各子公司的边界和职能成为一道难题。
科技重塑银行生态
人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等数字化技术的发展，正在以前所未有的速度与力度，促进各类生态发生变革。银行领域位于其中，立足金融本质，迎接挑战并推动创新和变革。
2018年，银行普遍加大了科技投入，以金融科技思维重塑银行经营逻辑、业务流程、服务体系、管理模式和IT架构等。工商银行坚持创新驱动发展，并在深化转型创新中进一步激发了内生动力和内在活力，加速科技创新，全面推动e-ICBC 3.0智慧银行战略落地。建设银行在全行范围内提出的“三大战略”之一即包括金融科技。基于对大数据的清晰认识和对金融科技的理解，中国银行将科技引领数字化发展置于新一期战略规划中，拉开了数字化发展大幕。
与此同时，银行加大了科技领域的投入。工商银行组建了“七大创新实验室”，在云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等领域形成了可面向内外部开放、输出的企业级技术成果。中国银行在2018年下半年透露，将大幅度加大集团创新研发投入，在常规科技投入之外，每年投入科技创新研发的资金不少于当年营业收入的1%，同时将着力加强科技人才队伍建设，在3-5年内实现集团具备科技背景人才占比达到10%，即30万中行员工中将有3万名科技人才。成立刚满一年的百信银行，科技人员占比60%以上，科技投入占总投入60%以上。
通过科技的创新，银行的业态在改变。广发银行提到，现在该行已进入了“数据+科技”的双轮驱动发展阶段，新兴技术正推动着小微金融从传统金融向数据金融的转变，从融资服务向综合服务的转变，从线下的操作为主向线上和线下结合的转变。工商银行通过e-ICBC战略的实施，拥有了加快将科技创新成果赋能零售业务的条件，基于对广大客户、科技动态与工商银行自身经营变化的认识，推动以金融科技为依托、以“全量客户”理念为核心的“智慧零售”经营转型。
2018年，科技手段也更好地应用在普惠金融领域。百信银行提及，可在融合金融和科技的基础上，依托智能科技，发展普惠金融，通过线上、线下场景批量智能触客，扩大金融服务覆盖面。广发银行提到，通过利用大数据和科技的手段，可以解决金融机构和民营企业之间信息不对称的一些问题。建设银行方面提到，运用好金融科技，可以破解融资难题，通过“金融+科技”，打造数据化、精准化、自动化、智能化的服务模式；运用大数据技术，可以破解信息不对称难题。中国银行提到，通过大数据风控、智能反洗钱、实时反欺诈等手段，把风险管控融入服务，通过数字化风控，可以建立主动、高效、实时的全流程数字化风险防控体系。