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细节看保险:咸宁诈保案对保险行业的启示

发布时间:2019-01-09 09:25:50    作者:王小韦 黄明明    来源:中国保险报网

□王小韦 黄明明

本文以2014年11月间发生在湖北咸宁的一起意外伤害保险诈骗案件(以下简称“咸宁诈保案”)为素材,介绍该起诈骗案件的基本情况,剖析保险经营过程中存在的漏洞,着眼于加强和改善保险经营、预防和遏制保险欺诈提出建议,供保险行业参考。

诈保案:一场闹剧

本文研究的咸宁诈保案案情,主要来源于《中国保险报》刊登的《反保险欺诈发挥合力,打击保险欺诈显成效》、湖北电视台播出的《冲入江中的轿车》等新闻报道。归纳起来,咸宁诈保案之所以被称之为“闹剧”,主要有以下表现:一是人物众多,分工明确。该案件主要人物有4位,依次为A先生(时年29岁),其男性朋友B先生(时年33岁),其两位女性朋友C女士、D女士,案情为A先生向5家保险公司投保了保额巨大的意外伤害保险产品(1050万元),策划了一起自己以乘客身份因交通事故落水下落不明的死亡事件,B先生为肇事车司机,C女士负责向保险公司提起索赔,D女士负责为落水后下落不明的A先生提供藏身之处。二是边演边导,漏洞百出。鉴于事故车落水时,车上有司机B先生和A先生两个人,司机B先生成功自救,向当事人B先生询问事故经过,就成为侦破此案的关键节点之一,公安人员正在侦破谈话期间,B先生与A先生、C女士进行联系。因为B先生明知A先生此时安全无恙,如果自己对事件陈述与A先生陈述不一致,有可能会加重对自己的惩罚,所以,联系是为了进行串供。三是被动出场,以闹告终。报道显示,1050万元保额涉及大都会(600万元)、新华(200万元)、太平、平安、百年。在咸宁诈保案中,承保的公司在保额上没有直接损失,没有造成当事人死亡,诈骗者受到依法制裁,给保险公司经营、相关司法机关平添了事务。

多棱镜:短板叠加

咸宁诈保案是形形色色的意外伤害保险诈骗中的“冰山一角”,从诈骗手段、危害后果、涉案金额等角度看,在笔者已经研究同类型案件中算不上非常恶劣的案件,但是,通过此案件还是可以发现保险经营中存在的亟待加强的短板。

一是身份特殊,轻车熟路。咸宁诈保案的主角A先生有保险从业经历,熟悉保险公司投保、理赔等经营流程,主导策划主演诈保案件的确应当引起行业深思。同类型的案件中,如,安徽灵璧诈保案、无锡诈保案、天津诈保案等保险诈骗案件高度雷同,敲响了加强对保险从业人员管理的警钟。

二是各自为战,信息“孤岛”。咸宁诈保案涉及的5家保险公司,仅掌握自己公司承保情况的“孤岛”信息,只是在保险行业协会、当地保险监管部门组织下,通过行业排查的方法,方将各家公司“孤岛”信息拼凑成了一幅完整的“岛链”信息。这起因为信息不对称诱发的意外伤害保险诈骗案件,与其他意外伤害保险案件,敲响了加强、加快保险行业全险种信息平台建设的警钟。

三是去伪存真,技术先行。咸宁诈保案诈骗情节是伪造成一起交通意外落水导致被保险人死亡的结果,采取的手段是由B先生驾车落水,控制车速、选择落水姿势应该是关键之一。如果此案件侦破过程中,借鉴侦破无锡车险诈骗中的解码行车电脑数据的做法,加快侦破速度、提高侦破质量应该是非常好的措施之一。

新作为:多措并举

立足当前保险行业经营实际,以咸宁诈保案为鉴,以提高保险行业经营能力为出发点,维护正常保险消费者合法权益为落脚点,笔者提出以下建议。

一是夯实行业系统管理,实现行业信息共享。当前保险诈骗案件高发的险种,依次为车险、意外险、健康险。车险诈骗不涉及多头投保(指同一标的物在同一保险期间在多家保险公司投保)情节,其中重要的一个原因是已经建立了全行业共享的车险信息平台,各家保险公司对同一标的物(以车号唯一性识别);而意外险、健康险诈骗之所以大量存在多头投保情节,原因固然是多方面,但根本的原因在于短缺建立全行业共享的信息平台,各家保险公司不能通过系统对保险消费者(投保人、被保险人)进行风险识别。为此,建议加快建设保险行业的基础信息管理系统,做到险种覆盖全、过程全记录、共享全行业,实现对重点风险客户的自动识别,帮助保险公司承保、预防,将风险管控节点前移至销售环节、核保环节。

二是加强行业人员管理,提高行业守法意识。在现有的关于保险欺诈文献资料中,无法知晓曾经的或者现任的保险从业人员参与保险欺诈的情况,但是,从已经研究的大型、恶性保险欺诈案件中,还是发现不少保险从业者的影子。为此,建议:继续加大对保险从业人员的管理教育,树立并坚持守法意识;加大对以身试法主导策划保险欺诈保险人员的惩治力度;在全行业基础信息库建设完成基础上,增加关注类非正常保险消费者信息,将更多的违规非正常保险消费者纳入其中,提高风险级别。基于上述措施,减少和预防保险从业人员参与保险欺诈案件。

三是树立科技兴业意识,增强运用技术能力。包括咸宁诈保案在内,车险诈骗和意外险诈骗案件往往是连环动作,其中涉案车辆车速控制是非常关键的一部。为此,建议:在承保车险验车环节,掌握和了解参保车辆是否具有行车电脑,以保费为杠杆引导被保险车辆安装具有行车记录仪的导航系统,以便掌握承保车辆行驶状况;邀请相关汽车专家对理赔、交警等人员开展专业知识培训,帮助和提升对交通事故真实性、责任比例认定的科学性、准确性;对于实务中发现的可疑案件,积极引入相关专家进行介入,准确认定事故原因,能够在法庭上提供更加具有说服力的证据。