□记者 房文彬
1月31日，麦肯锡发表题为《中国寿险市场 下一个五年的增长引擎：产品保障升级与创新》一文，认为中国寿险行业正处于十字路口，能否开发出符合客户保障需求的创新产品，将是行业能否持续健康发展的关键所在。深刻理解保障内涵和客户需求，打造寿险产品的保障升级和创新能力，将成为未来寿险企业的核心竞争力。
中国寿险市场在过去20年经历了高速增长。对比欧美等成熟市场，中国寿险市场目前渗透率仍相对较低。随着市场走向成熟，寿险公司的盈利模式也在从资产驱动向负债驱动转变，对客户需求的把握和价值创造将愈发重要。
观察国外各成熟寿险市场的发展历程，产品创新从来都是重要的驱动因素之一。对比成熟市场的产品结构，中国寿险市场目前产品结构相对单一。麦肯锡认为，寿险业今后的重心将从单纯的产品形态创新转变为价值创造与深耕，产品组合将从“以产品为中心”向“以客户需求为中心创造价值”转变。产品持续创新是未来驱动保险机构高质量发展的核心因素之一，其中包括3个关键能力：一是客户洞见驱动能力，保险公司必须从销售驱动思路转变为以客户需求为中心创造价值的经营思维，产品设计须由客户洞见驱动，满足多样及动态变化的客户需求，重视客户忠诚度，最终形成差异化的价值主张。二是敏捷产品开发能力，采用敏捷的产品开发方式回应瞬息万变的客户需求和市场态势。敏捷开发方法具备的一些优势，如创意激发、快速交付、高效跨部门沟通协调、创新工作方法，有助于寿险公司大幅提高产品交付速度、运营效率、客户体验与满意度。三是创新技术应用能力，科技进步正悄然改变消费者行为与金融产品服务模式，保险业应主动拥抱科技创新，持续关注与布局大数据分析、云计算、人工智能、区块链等前沿技术，应用科技与大数据分析有效改善产品设计与客户旅程，优化公司运营模式，增强核心能力（如核保、理赔），最终实现效率提升与成本节约，并提高风险管理水平。
寿险行业的产品保障升级与创新是一项系统性工程。麦肯锡认为，应从监管、行业与公司3个层面进行改进。具体来看，监管层面应适度把控保障型产品的定义边界，合理允许长期储蓄功能与保障功能相结合；优化创新相应的法律法规，鼓励金融科技与数据应用，实现创新与风控双赢。产业层面应持续关注客户需求变化，优化产品创新评价体系，鼓励产业创新升级。公司层面应全面打造产品创新的核心能力，并在建立创新管理机制、营造创新文化、培育创新人才、建设创新能力等方面下足功夫，助力转型。