□高笑寒
2018年互联网保险行业最大的特点就是市场主体增加、保费规模增大、市场分化明显。对于已入局的市场主体来说，无论是作为打开流量变现的渠道，抑或打造金融生态圈，都不得不面对突破与合规、低价与服务、传统与创新几对矛盾。伴随着跨界抢分互联网保险市场份额的队伍不断壮大，行业的“玩法”自然会变多。在如此竞争的市场环境下，更需要企业找准定位，培养自身核心竞争力。
主体增加：行业两极分化
截至2018年12月底，除众安保险、安心保险、微信、美团、滴滴等明星互联网保险公司外，仅中保协官网披露的经营互联网保险的保险公司和保险中介机构就有500余家。除此之外，还有大量未在中保协披露相关互联网经营信息，但实际开展以各种形式开展互联网保险业务的保险机构。
各路资本投身互联网保险的热情度和积极性与互联网渠道天然优势有关，如互联网渠道边际成本低或没有边际成本的特性，就极大地激发了保险企业大量烧钱贴补市场来换取流量的投资热情。
但随着流量成本的不断推高和互联网保险监管的不断趋严，互联网保险渠道发展也呈现两极分化的态势。如蚂蚁金服与腾讯这样本身自带流量资源的企业，他们在积累了足够的流量、客户和行为数据之后，已经确实可以为保险销售、定价、风控提供有效的支持；而一些从零开始经营互联网保险的保险机构，在未找到行之有效的商业模式之前，依靠烧钱换取流量，则显得越来越入不敷出、捉襟见肘。
几对矛盾：发展举步维艰
突破与合规。对于互联网企业来说，利用各种新兴技术进行创新是与生俱来的特质。但对于保险行业来说，隶属于金融业，强监管也是行业监管的天然属性。2018年相互保更名、京东互保“夭折”等事件都折射了市场主体创新与监管合规要求之间的进退两难。2018年12月下旬，今日头条APP悄然上线保险板块，同样也因涉及合规问题，仅上线10多天后“下架”。不可否认的是，各互联网企业组团入场大大提升了人们对保险的认知和接受程度，但传统互联网企业惯用的低价竞争、赠送商品、打折满减等促销手段，在保险监管层面上均涉嫌违规经营。
低价与服务。从传统认知上来说，互联网渠道意味着高性价比。因为与已经深耕多年的传统渠道相比来说，低价才会有优势，才会有人购买。但低价思维也伴随着严格的成本控制，成本控制又极有可能损害产品质量和服务质量。特别是对于保险产品来说，前端销售与后端服务理赔有较长的时间间隔，客服、管理、理赔服务等环节经常是互联网企业的发展软肋，如果不及时改进，长期积累下来，客户对互联网企业的信任度必然不断下降。
传统与创新。保险行业作为传统金融行业来说，其固有的服务滞后性及产品的复杂程度，就决定了客户认知度低、销售难度大。对于互联网销售来说，在快消品上的诸如成本低、效果好、持续时间长、操作方便、互动性强等优势，如果全盘复制，则在保险行业就显得有些水土不服。
积跬步方能至千里
互联网保险行业虽然有互联网销售特性，但其金融属性又约束着其必须小步慢走，稳扎稳打。幻想依靠互联网渠道优势，通过烧钱补贴占领市场，一夜暴富的互联网企业在保险行业必然难以如愿。
技术。当下互联网保险发展阶段仍然摆脱不了买进卖出的大平台、大卖场的发展低级阶段。不做任何创新的简单地依靠互联网渠道销售保险，必然陷入止步不前、不断亏损的泥潭。互联网应不仅仅是销售渠道，而是一种技术，对传统保险业的改造应体现在理念、产品、服务、风控等方方面面。技术对行业发展的贡献不仅仅是产品的更新换代，还包括整个行业产业链的重塑，包括保险产品设计、市场销售、核保规则、理赔风控和投资管理全链条的创新。企业对技术的投入应大于对营销技巧的关注，市场主体需要把更多的经历用于思考如何利用好现有的科技手段、科技思维，改造保险的模式、业态，把控成本，提高效率，继续爬坡，回归本源。
融合。目前互联网技术和保险行业结合面临的最大问题就是如何合二为一。传统保险公司的线下客户资源优势较强，但借助互联网技术，却难以有效释放其传统优势；而互联网公司技术手段优势较强，且流量资源丰富，但单纯依靠线上网络平台，显然无法满足用户更加复杂、多元和个性化的需求。科技手段如何更好地契合保险行业需求，保险行业如何利用科技手段提高行业效率，是这两个行业在融合中面临的最主要困难。越是困难，越需要孜孜不倦的工匠精神，如当年用支付宝解决交易双方的信用问题，就是淘宝网成功最重要的一个突破口。对于互联网保险行业同样如此，寻找一个切入点，精耕细作，方能逐个突破，实现整个产业链条的更新换代。
模式。对于一个企业来说，盈利才是持续发展的关键因素。在突破了技术壁垒，解决了行业融合问题后，寻找一个有效、成熟以及参与各方共赢的商业模式就变得至关重要。目前保险科技尚是新生事物，发展也处于最初阶段。无论是专门的硬件设备提供商、数据采集提供商还是保险公司都处于科技保险商业模式的探索阶段，一方面技术本身的开发和应用还需一段时间与保险实际需求相互磨合。另一方面就是对于已开发成熟的技术或数据的应用尚未形成较好的商业模式。在未来，对于互联网保险来说，无论是上游硬件制造商、中间的数据收集商还是下游的保险经营者，谁能够整合产业链资源，打通商业模式闭环，实现商业流程的再造，就能占领下一次产业革命的高地。