□记者 康民
近日，腾讯控股的保险平台微民保险代理有限公司（以下简称“微保”）携手腾讯用户研究与体验设计部（CDC）发布《2018年互联网保险年度报告》（以下简称《报告》）显示，75.2%的网民接受互联网投保，包括微信在内的支付渠道成为互联网投保的首选。在还未购买过保险的网民中，互联网已经成为仅次于保险营销人员的投保渠道。
27%的网民有一年内投保计划
《报告》通过2.41万份针对网民的有效网络问卷样本，对中国网民对保险的认知和购买情况、投保驱动力、保险成熟用户分类画像、保险的高潜及未来用户、互联网保险的机会点这5个方面进行了分析。
根据《报告》，互联网保单量在5年间增长18倍，根据中国互联网络信息中心发布的网民数据进行推算，目前互联网保民数量约在2.22亿左右，28.7岁成为网民首次投保的平均年龄。有意思的是，《报告》对“保二代”做了全方位解读，作为父母为自己购买过保险的群体，“保二代”投保意愿更强，更能拥抱互联网保险。此外，《报告》显示，网民最担心发生疾病和意外，购买率前三的复杂保险是：长期意外险、长期重疾险、寿险。
此外，占总体网民27%的用户在未来一年有较为确定的投保计划，这些用户往往具有已婚、高学历、高收入的特征。
“保险姓保”深入人心
目前，不少网民在配置保险的过程中，仍将孩子、老人放在首位。《报告》指出，正确的配置逻辑应当是反其道而行之，要保先保家庭主要收入来源。
《报告》列出了国人保险配置的一些理念误区。目前，在家庭主要收入来源没有保障的前提下，大家喜欢先给孩子买保险。而事实上，正确的保险配置逻辑应该是先大人，再小孩、老人。部分投保人常常在损失性风险没有配置足够的情况下，关注支出性风险。目前常见的优先级应当是先意外、寿险、重疾，再子女教育金、养老金，最后考虑如财富传承等特殊配置。许多人在投保时过于看重“大公司”的作用，或哪一家公司都不太信任，在不同公司间分散购买，而在实际操作中，往往更应该多关注保险条款和保障范围。
此外，一些投保人喜欢在自己认为高风险的某一险种上购买超高保额，而不注重其他保障。《报告》建议，投保人应当根据自身经济水平、生活方式等，均衡而全面进行投保。
在消费者心中，“保险姓保”的理念要比想象中更深入人心。根据调查，网民认为，保险的三大作用依次是：保障、强制储蓄、投资理财。在保险的各种作用中，92.7%的网民把“保障”排在了前两位；“大学本科”学历和家庭月收入“1万—2万元”的网民会比其他群体更看重保险的强制储蓄功能；“已婚”和“有购险经验”会比其他群体更看重保险的投资理财功能。
目前，网民购买率前三的复杂险种是：长期意外险、长期重疾险、寿险。长期重疾险和寿险是最多网民购买的人寿类险种，其中，能够保本、带分红的类型更受欢迎。再细化来看，一年期重疾险、一年期医疗险的互联网购买率较高，购买过这两类保险的网民，有超过四成是在互联网上购买的。
根据《报告》，目前最让网民担心的两大损失性风险依次是疾病和意外，对这两类风险的担忧超过六成。为了应对这样的风险，62.5%的网民选择“体检、锻炼、养生”的方式，48.4%的网民选择“多挣钱”的方式接受风险，第三位才是保险，有46.3%的网民选择。
期待更便捷合理人性化
随着互联网保险的快速增长，75.2%的网民对其持接受态度。
在互联网投保渠道中，认知度最高的是“支付工具”和“保险公司官方”，“银行、第三方保险平台”的认知度位于第二梯队。具体来看，在互联网上买过保险的群体中，排在前三的渠道是“支付工具（微信钱包、支付宝）”“保险公司官方”和“第三方平台”。
数据显示，在互联网渠道中，网民更倾向于官方渠道，原因是其“可信、方便、有推荐/精选的产品”；没有投保经验的网民，首选渠道是“做保险的熟人亲友”，原因是其“有熟悉信任的人、售后理赔有专人负责、有人帮我讲解条款”。互联网保民更少依赖营销人员讲解产品，会自己研究保险条款的更多；在网上买过保险的群体比总体保民更为年轻。
根据对近百位网民的深度调查，《报告》透露了网民对互联网保险的“小期待”：一是希望电子化核赔，提升赔付效率；二是根据健康数据差异化定价，提高性价比；三是与银行、政府等合作，在被保险人出险时，将保险情况告知家人；四是结合线上的便捷与真人客服的亲和力与温度，同时作出清晰的理赔指引；此外，增加社交功能，激活线上线下互动。