□余小芸
“我意外地拿到了38434.47万元的健康扶贫保险理赔款，这样看病就不用担心钱了。”林永玉姑的爱人激动地说。福建省龙岩市武平县中堡镇下村村贫困户林永玉姑被查出患上冠心病，合计医疗费用需108977.04元，即使城乡居民基本医疗保险已赔付了61065.66元，但剩余的医疗费对于一个贫困家庭而言，也是一个天文数字。让人意想不到的是，林永玉姑近日收到了一笔38434.47元的健康扶贫理赔款，解了燃眉之急。据悉，2018年，武平县为全县建档立卡贫困户投保了健康扶贫保险，根据保险协议，被保险人承担的符合医保政策范围目录内的费用超过2980元以上部分100%赔付，让贫困户们看得起病，放心看病。
2016年10月，龙岩上杭县在全省率先实施健康扶贫保险，仅 2016—2017年度保单项下就已累计支付理赔款1289.32万元，受益贫困人员5656人次，帮助当地解决因病致贫、因病返贫问题，深受广大群众的称赞。2018年，人保财险福建龙岩分公司在“上杭经验”创新机制的基础上，全市迅速推广健康扶贫保险，12月实现了全市覆盖，为全市9.03万名建档立卡贫困人员提供了风险保障。
健康扶贫保险作为面向贫困户的一种特殊保险产品，瞄准了因病致贫的扶贫对象，定向定点扶持，让贫困群众直接受益，有利于从根本上转变贫困群众的思想观念，解决大病拖、小病扛的问题，助力精准扶贫，打赢脱贫攻坚战。
与其他传统的政策补贴型扶贫保险不同，健康扶贫保险的所有保费均由各县区的财政全额支付，贫困户无任何保费支出即可投保，等同于免费为贫困户提供一份保障，大大减轻贫困人员经济负担的同时，也让贫困人员看得起病。
龙岩人保财险根据不同县域的实际情况，因地制宜地推出了3种保险方案，为各地的建档立卡贫困户提供了高赔付的优质保险。
一是上杭方案，由商业医疗保险和住院津贴保险组成，建档立卡贫困人员发生住院费用时（含特殊门诊），政策范围内费用剔除城乡居民基本医疗保险、城乡居民大病保险（含“三保合一”均衡化）、医疗救助、叠加保险后，个人承担的符合医保政策范围内的医疗费用，二级及以上医院按90%比例报销。同时，建档立卡贫困人员因疾病在保险期间内入住医疗机构进行治疗，按照二级医院30元/天、三级及以上医院50元/天的标准给付住院津贴保险（每年最长180天）。
二是连城方案，由团体意外伤害保险和住院津贴保险组成，被保险人因疾病导致的身故每人赔偿限额1000元。60周岁以下（含60周岁）的被保险人因意外伤害导致的身故或者残疾每人赔偿限额2万元，按伤残等级比例赔付；60周岁以上的被保险人因意外伤害导致的身故或者残疾每人赔偿限额2000元，按伤残等级比例赔付。同时，被保险人因疾病或遭受意外伤害入住二级及二级以上医疗机构的，对被保险人的每次实际住院天数在扣除3天免赔后，按每天50元、累计最长90天给付住院津贴保险金。保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，自保险期间届满次日起计算，最长以30日为限。
三是其他县（区）方案，当建档立卡贫困人员发生住院费用时，符合医保报销政策范围内费用剔除城乡居民基本医疗保险、城乡居民大病保险、医疗救助、精准扶贫叠加保险后，个人承担的符合医保政策范围内的费用超过2980元或者3000元以上部分100%报销，赔付金额不封顶。
健康扶贫保险的承保采取与基本医疗保险、大病保险和医疗救助的“一站式”信息对接和及时结算，将实现“一站式”理赔估算，第一时间收集保险对象信息并及时进行理赔。
为简化保险对象的理赔流程，不给保险对象增加负担，龙岩人保财险及时将医疗保障基金管理中心管理部提供的材料作为直接理赔依据支付理赔款，不要求保险对象提供任何材料。
由于健康扶贫保险的服务对象大部分是农村贫困人员，人员分散，承保理赔工作困难较大。而龙岩人保财险目前已实现“三农”服务网点100%覆盖，建立了较为健全的农网系统，各乡镇均设有保险服务机构，各村均有保险服务人员，能够及时为健康扶贫保险的承保和理赔提供快捷方便的服务。