中国保险报网讯【记者 王小波】 深入治理市场乱象、重塑车险市场秩序是监管者亟需攻破的难点，广东产险市场则正在发生着由乱而治的深刻变化。
近日，记者从广东银保监局获悉，2019年1-2月广东（不含深圳，下同）财产保险市场实现承保利润9.9亿元，其中车险承保盈利5.5亿元，排在全国第一；车险综合成本率94.8%，比2018年底下降4个百分点，综合费用率34.5%，下降8个百分点。
这个在全国车险市场尤为“扎眼”的成绩和变化实则来之不易。广东作为全国最大的产险和车险市场，2017年、2018年产险市场趋于恶化，2018年10月底广东产险全行业亏损2.7亿元。其中，全行业车险利润同比减少20亿元，综合费用率41.9%，为近年来最高。针对恶化的产险特别是车险市场状况，在2018年10月广东银保监局筹备组正式成立之后，针对广东车险市场特点多措并举、综合施策，深入贯彻落实银保监会治理乱象工作要求，取得了上述可圈可点的成绩。
建立高管微信群 统一行业思想认识
要治市场行为的“乱”，必须先治思想根子的“乱”。广东银保监局筹备组有关负责人表示，车险是财产保险市场的基石，关系到广大人民群众的切身利益，是民生险种，治理车险市场乱象是保护保险消费者权益的必然要求。广东银保监局认真贯彻落实银保监会对治理市场乱象的统一部署和要求，勇于担当、敢于碰硬，务求实效，以问题为导向，全方位采取措施，把全行业的思想认识统一到银保监会治乱象的要求上来，确保工作落实到位。
据记者了解，广东银保监局成立后，迅速对车险市场进行深入调研，建立了高管微信群，分析判断形势、加强沟通引导、统一思想认识，使治乱象成为全行业的共同意愿。同时，组织专题会议研究落实治理车险乱象的具体举措，以规范市场秩序为目标，针对市场突出问题，第一时间进行监管干预，规范公司行为，并深入保险机构调研督导，对思想认识不到位的保险机构，及时进行监管谈话，保持监管高压。
出台费用监管指引 强化制度治本之策
为强化制度治本在治理市场乱象中的常态化作用，广东银保监局出台了三个指引，一方面加强保险公司的费用监管，另一方面规范中介公司的内控管理。
对于车险市场有着针对性管控作用的《广东财产保险公司费用管控监管指引》已于2019年1月1日正式实施，该指引直指当前最突出的车险高费用问题，通过制度约束并加强对保险公司费用管控的监管，确保公司财务业务数据的真实性，从根源上解决市场费用高企乱象。
这份指引规范了费用的管理、计提、列支、支付等各个方面，要求保险公司健全费用预算管理制度，建立完善的费用授权和审批流程，明确手续费及佣金的计提时间、计提标准和计提要求，细化各项费用列支的具体要求，特别是业务宣传费、服务费或技术服务费、咨询费、工资及福利等重要费用，明确费用的集中支付原则、直接支付原则，按有关监管要求，提出了费用支付的禁止性规定。目前，广东银保监局已部署开展费用监管指引执行情况的检查工作。
划出两道监管红线 建立数据监测机制
针对车险市场乱象，广东银保监局划出严监管“两道红线”：一是违反“报行合一”政策，财务业务数据不真实的，机构停业同时撤换一把手；二是对带头扰乱市场秩序的公司从严从重惩处。
为及时把握市场异动情况、落实监管“两道红线”，广东银保监局建立了产险经营数据监测机制，以车险为重点业务、以保险机构为维度，每月定期监测业务增速、经营成本、利润、百元准备金、百元保费现金流等变化情况，每旬从中保信的车险平台收集保险公司车险费率执行情况的相关数据，建立主要保险公司的数据共享机制。全方位掌握保险机构经营状况和财险市场运行情况。同时，通过约谈、监管谈话等方式，对预期指标与实际发生值存在重大偏离、市场反映强烈的保险公司，及时开展窗口指导和风险提示。据记者了解，广东银保监局先后对人保财险、平安产险、太保产险等保险机构就治理车险乱象进行了40多次监管谈话。
通过严格落实监管“两道红线”，各公司主动纠正以往的违规做法，市场竞争得以日趋理性。
提前续保期限从90天变30天 防止不良中介炒作
在治理车险市场乱象的过程中，出现有不良中介利用90天较长的续保期限来人为“压单”，在各保险公司之间炒作市场费用，既破坏了市场秩序，又严重损害了车险消费者的合法权益。
为进一步避免市场无序竞争，针对车险提前续保期限过长引发市场费用异动的问题，自3月15日起，广东将全行业车险保单提前续保时限由90天缩短到30天，减少保险营销扰民，缩短高费用抢单“窗口期”，防止人为“压单”，初步缓解长期困扰行业的不良中介炒作问题。
责令三家保险公司自查自处 撤换违规机构负责人
据记者了解，广东银保监局调研中发现人保财险广州市分公司、平安产险广州中心支公司、太保产险广州分公司存在高费用争抢异地业务、将部分直接业务虚挂个人代理业务套取手续费、委托未取得合法资格的机构从事车险销售活动、通过虚列"宣传费"等套取费用、给予或者承诺给予被保险人保险合同约定外利益、虚列其他费用套取手续费等多个违规问题。
在2019年1月召开的前八家保险公司参加的现场工作会上，广东银保监局责令上述三家带头恶性竞争、扰乱市场秩序的保险公司进行自查自处，该三家保险公司自查后采取了对其广州公司主要负责人予以警告或撤换，对其分管车险的负责人和车险部门负责人予以免职的处理措施，同时还对涉事机构取消评优评先进、扣减绩效奖励等处罚措施。
严厉的监管措施引发广东产险市场震动，各保险公司均引以为戒，逐步树立合规意识，自觉遵守监管规定，维护好市场秩序，车险市场环境明显净化。
与此同时，以广东省保险行业协会为平台，开展以限制非理性市场竞争、提升保险服务的行业自律，在自律过程中完善自律执行机制，由市场规模排名前八的公司首先参与建立车险自律机制，自2019年1月1日开始执行。通过统一自律数据口径，依据自律约定开展自我规范和自我约束。行业建立投诉举报的核查机制，有效掌握市场动态和违法违规情况，及时通报违法违规案件处理结果，加大市场震慑力度。
广东省保险行业协会会长表示，行业自律是目前行业秩序好转的重要推动力，这次广东车险自律近年来力度最大、效果最好，保险公司对治理市场秩序要承担主体责任，形成相互监督、共同约束的机制，实现市场理性竞争，下一步将考虑逐步把其他中小公司也纳入自律范围。
省局分局监管上下联动 标本兼治夯实基础
针对全省车险费用异动情况，广东银保监局在全省开展了巡查暗访，派员到车行、保险中介机构、机动车检测站进行暗访，对各地车险市场费用水平有了更为真实清晰的认知。
通过深入调研市场情况，银保监局持续约谈高管，保持对市场一线的监管高压态势；与此同时，加强与各保险公司总公司联系，针对部分恶性竞争、扰乱市场的保险机构，向总公司通报情况，发监管风险提示函，并要求省级公司向银保监局报送总公司下达的年度任务指标，对任务指标显著高于实际的，要求对考核中的不合理指标进行调整优化。
目前广东有19个地市银保监分局，分局处在基层一线，靠近市场，敏感性高，为充分调动各分局积极性，坚持“守土有责，守土尽责”，一方面强化分局与省局的沟通，便于把握政策；另一方面，保持对市场的关注，及时传达监管要求，传导监管压力。通过全省统一行动，构建横向到边、纵向到底的监管网络，实现监管效应叠加。2019年以来，全省20个地市的综合费用率、手续费率全部出现较大下降，市场秩序全面好转。
据记者了解，银保监会财险部有关负责人2019年3月在广东调研车险市场情况时对广东车险治乱象工作的主要做法和成效表示了充分肯定，认为广东银保监局筹备组成立以来广东车险市场产生了巨大的变化。
作为深耕广东车险市场的本土保险法人机构众诚汽车保险公司来说体会更加深刻，其主要负责人表示，“自2018年10月中旬以来，大公司率先垂范，中小公司积极跟进，广东车险市场发生了翻天覆地的变化，市场已经逐步越来越理智，越来越规范”。
整治车险市场乱象是一项系统工程，广东有效治理车险乱象实践表明“严监管”出“生产力”。针对下一阶段的车险严监管工作，广东银保监局还将坚持治标和治本相结合，进一步夯实车险市场规范发展的基础。
据记者了解，广东银保监局目前正在拟定车险现场检查方案，短期治标，通过合理调动省局、分局监管力量，重点查处不严格执行车险条款费率等违法违规行为，并按照银保监会876号文，对查实存在相关问题的保险机构，采取停止使用商业车险条款、费率的监管措施，解决治理车险乱象的眼前问题；另一方面，还将制定全面整治车险乱象工作方案，长期治本，内容包括三个阶段：整治乱象百日行动、夯实数据强基工程、建立综合治理长效机制。
广东银保监局筹备组有关负责人表示，通过综合施策，坚持标本兼治，计划用1年左右的时间，实现广东车险市场秩序的根本性好转。