□马向东
金融科技的社会价值，主要是为实体经济赋能，有效提升经济运行效率。金融科技企业的生命力，在于强大的技术实力、高质效的金融服务能力和建设金融科技大生态的积极投入。
金融科技发展推动互联网金融转型
金融科技创新应用的前沿阵地是资本市场，而资本市场更是金融科技发展壮大的重要支撑。近年来，我国金融科技市场规模增长很快，金融科技产业链企业已超过5700家。截至2018年12月12日，中国金融科技公司融资事件达到600笔，融资总额约为3828亿元，同比增长约280.5%。预测到2020年，金融科技在中国资产管理市场的份额将达到10%，规模超过10万亿元。
国家鼓励发展金融科技，而资本也对金融科技积极追捧，蚂蚁金服、京东金融等巨头纷纷加大对金融科技的投入，意在以金融科技为支点，通过技术输出加速实现“去金融化”。也就是这些大型互联网金融平台不再做金融产品和金融业务，而让传统金融机构去进行金融产品和业务的运作，互联网金融平台转型做技术支持工作（这需要许多的用户积累和技术支撑），通过研发和创新与金融相关的功能和作用，推动金融行业（包括其他行业）的业务效率提升及科技化，这成为互联网金融的一个主要发展方向。
“去金融化”，将会使互联网金融企业发展得更好更长远。互联网金融的一个基本特征，是金融产品互联网化。诸如网络信贷、网络众筹、网络保险等新型金融产品，皆产生于互联网与金融行业的结合。但互联网金融的金融产品创新，只创新了概念，本质上是金融概念的营销，以此吸引用户关注，实现平台流量的更多增长。
对金融科技的强化，表示互联网金融平台的服务模式从着力C端转变为扩展B端。由于B端的业务场景复杂、流程差异大，注重效率、成本、管控，追求服务的稳定性、保证能力、安全性，需要专业和深度、理解企业的经营运转等，这向金融科技展现了创新应用的广阔领域，也成为金融科技发展的巨大动力。
互联网金融虽然降低了人们参与金融活动的门槛，但用户参与金融活动过程中承担的风险跟传统金融比并不少。互联网金融的“去金融化”转型，会运用先进技术手段更新优化原有的风控规程，避免将用户置于某种高风险的状态。更重要的是这种转型将为用户利益真正把好关，把用户利益放在获取流量之上，而非仅为以吸引用户为目的来不断推高收益率。而且先进技术手段的输出，会帮助金融行业强化风控，更大程度上保障用户利益。
让金融科技更好地为金融业赋能
金融科技竞争者接踵入场，许多互联网金融平台着急搭乘金融科技的快车，欲凭借在数据、风控、营销上的一定优势，占据金融科技市场的一席地位，不断瓜分该市场红利（一些网贷机构也在跟风转型金融科技服务）。其中，一部分中小型平台的技术和资金实力都不够强，更多的是把金融科技当做自我包装炒作的工具，换汤不换药“打概念牌”。那些单纯复制商业模式又缺乏自主科技创新能力的所谓金融科技公司，将会在市场自动调节中被淘汰。
向金融科技发力，就是找对金融科技企业与传统金融的各自位置，使得金融科技企业不会与传统金融形成对立，不需要与传统金融机构争夺业务及用户，而是做传统金融机构还没能做到的业务，拓展传统金融服务尚难以服务到的层面，解决传统金融存在的痛点难点问题，研发和创新有关金融行业的全新运作逻辑和发展模式，在促进金融行业的更好发展上起到推动作用。也就是要以金融为把手，通过技术、模式、概念的不断创新，助推相关产业的发展。
以大型互联网金融平台引领的发展模式转型，将改变金融科技的深层次逻辑。这些金融平台深度赋能型的发展模式，将让先进科技与金融行业深度联系，能够重塑金融行业的内在流程和环节，实现产品精准定价及减少欺诈风险，对金融行业进行彻底的改造升级，大幅降低金融价值链上各环节的边际成本，使传统金融的运营得到优化、效率得到提升，将金融行业向金融科技化全新阶段推进。
利用金融科技提升普惠金融服务水平
金融科技企业与银行等传统金融机构深化合作，聚力金融产品、金融业务、渠道用户、智能客服、生物特征识别、大数据风控等，可以更好地提供数字化技术支撑，不断创新产品和服务，实现合作共赢。再是，使金融科技的应用切入到互联网普惠金融、消费金融、融资租赁、资产管理、保付代理、供应链电子商务等诸多领域，打造安全、智能的金融科技生态圈。
金融科技企业为实体经济赋能，不只是对传统金融机构输出科技能力，也要对中小微企业提供金融科技服务，从而为金融服务的下沉提供更多创新方式和可能，有助于打通金融服务实体经济之间的梗阻，让金融活水流入实体经济的最后一公里，助力市场资源配置，提升普惠金融服务水平（数字化是推进普惠金融的关键）。金融科技企业要积极发挥科技能力强的特点，真正服务于中小微企业的需求（尤其是信贷需求），大力向小微企业提供科技解决方案（通过现代信息新技术，运用大数据对小微企业进行分析。利用大量指标体系，构建大规模的预测模型，形成多样化的风控策略群，以此有效识别小微企业的综合信息，并予以相应的授信和放贷），对其进行金融支持，帮其找补融资短板，助其提升产业效率。并聚焦“三农”领域，用技术能力解决传统金融机构在“三农”融资服务上的不足，为“三农”提供精准金融服务。同时，通过与中小微企业的合作，以及服务“三农”，将科技输出转化为数据价值。
金融科技提升监管手段和能力
金融科技企业向监管部门和政府进行技术与产品输出，使监管进一步加强与互联网、大数据、人工智能等技术的融合，通过深度挖掘已有的金融数据和外部征信数据资源，在加强合规管理和风险管控的前提下，推进全流程线上监管业务模式。这能够丰富金融监管手段，提升金融监管能力，实现跨行业、跨市场交叉性金融风险的有效甄别、防范和化解。例如，通过大数据分析、数据挖掘、信息可视化技术将用户网上行为（金融欺诈、传销等）显示出来，通过监管部门设定的规则可以很好进行风险预警，帮助监管部门进行监管。同时，监管要强化但不要过于绝对化，需要给金融科技一些宽容的空间，这有利于金融科技的发展。
当前金融科技已步入结构规划期，数字化支持和信息应用成为关键的生产要素，对金融领域数字化、智能化进程持续加速的作用愈发凸显。金融科技正从辅助走向大面积的渗透和融合，这个过程中金融科技企业与传统金融机构的关系有融合也有竞争。在融合中竞争，有利于快速提高传统金融机构的运营效率。在竞争中融合，能够推升整个金融水平。而且金融科技服务层级也更加个性化、精细化和场景化，各细分垂直领域的金融科技能力提供商正积极寻求对应的市场空间。最重要的是普惠金融已经上升到国家战略层次，金融科技要服务好这个大局，充分发挥金融科技手段，不断扩大普惠金融的广度和深度，更有效地助力实体经济向好发展，更好地造福社会。
总之，金融科技对未来的金融发展将越来越重要，金融科技企业要在政策框架下看准市场痛点，抓住并把握好机遇，向安全、透明、诚信的发展空间迈进（这也是立身行业的根本之路）。讲好金融科技的故事，靠的是真正先进的技术能力和优质的产品服务。