□记者 苏洁
3月29日，腾讯云与微众银行在北京联合召开发布会，双方宣布成立金融科技创新实验室，合作研发面向开放银行场景的金融科技应用，助推普惠金融的发展。发布会上，双方就开放银行发展条件和未来趋势等分享了各自的观点。
开放银行 让银行服务无处不在
从2018年开始，开放银行的概念在行业里讨论得比较热烈，很多银行同业都在往这样的方向做一些思考和探索。
“我们跟腾讯云的合作，对于我们走上开放银行的道路是非常重要的一个选择。”谈及此次合作，微众银行副行长兼首席信息官马智涛如是说，“回想我们发展的道路，事实上我们很多的战略思考都跟开放银行不谋而合。而真正实现开放银行的理念，我们发现又跟金融科技息息相关，跟科技的关联性、吻合度还是非常高的。”
成立于2014年底，微众银行作为国内首家开业的民营银行，定位是科技银行，跟传统银行的经营模式有巨大的差异。“我们聚焦的客户群体是大众消费者跟小微企业，这也是我们微众银行命名的由来，因为微小企业、普罗大众，这是我们服务的对象。”马智涛说道。
相比于传统银行，微众银行作为互联网银行，有几方面独特的定位：首先是科技基因，腾讯作为其大的股东，为其注入了非常重要的科技基因。其次是科技人员保持在50%以上，非常重视科技的发展和科研的能力。还有一个很重要的就是运营能力，虽然没有网点，但是服务客户都是7×24小时的服务时效。
同时，几年下来，微众银行的产品线覆盖面也比较完整。在B2C领域针对大众的微粒贷产品，这是在微信、在手机QQ的钱包里面能够获取到的一个小额消费信贷的产品服务。针对小微企业的微业贷，从2017年底开始摸索试点，到2018年得到了初步的放量。还有一个领域就是B2B2C的产品系列，像微车贷。
“这些产品背后事实上都是要求非常强大的科技能力去支撑的，简单地说就是‘ABCD’四种能力。即人工智能、区块链、云计算、大数据。而有效的科技运用必须要产生它的商业价值，就是我们总结下来的‘三增两降’的规则，即必须要在运营效率上能够提高，必须要能改善我们客户的体验，能够帮助我们快速的放量，以及控制好我们的成本，降低我们金融业务最关注的管理好风险，所以‘三增两降’的规则是非常重要的指导思想。”马智涛认为。
开放银行要求的能力和它的难度系数还是挺高的。在马智涛看来，总结下来有三个方面非常关键：第一个方面是产品的敏捷能力。像微众银行的微车贷、智慧零售也跟很多的互联网平台开展合作，对这些合作伙伴要求都是非常敏捷的，如果用传统银行产品投放的方法跟速度，根本没办法跟得上。第二个方面是成本结构。需要通过科技的运用，起到节省成本等功效。因为有了这样的成本结构，才有机会真正走向开放银行的路线，才有机会真正去尝试提供一些我们普惠金融的服务，否则的话经营上面是不可持续的。最后还有最重要的一个因素，就是怎么来支撑达到亿级的交易规模。很多的中小银行目前所处理的交易笔数，每天也就是几十万到千万级别，要提升到亿级规模，没有科技能力的配套是很难做到的。
马智涛认为，开放银行有三个层面的开放需要关注：第一种模式开放平台Open Platform，是通过自身能力的开放，把别人、把合作伙伴拉到你的生态上面来。第二种开放创新Open Innovation，是通过自身能力的创新，让别人也能够建立一些很类似的，在经营的生态。第三个层面开放协作Open Collaboration，就是可以跟合作伙伴通过紧密的协作的方式，来构建更多不同的、更丰富的生态。这三个所谓的open，即“3O”构成了开放银行的战略要素。
科技助力金融行业创新发展
基于此次合作，腾讯副总裁、腾讯云总裁邱跃鹏表示，“互联网天生就具备服务于海量客户的能力，要支持一个免费的服务，又能让中国所有的网民都能用的，这一定要用单位成本非常低的、可拓展性非常强的架构去支持，要基于这样一个好的基础去做到金融级的可靠性，这是当时我们一起合作的时候面临的第一个大的挑战。第二个挑战是行业的合规性，要做金融的服务就要合规，无论是我们业务的合规性还是基础设施的合规性，都会面临非常多的挑战。第三个挑战是建设周期，两边的团队从开始磨合到微众银行开业，4个月时间，4个月时间要做一个完全开放性的，要解决这么多的问题，其实挑战也是非常大的。”
今天的生活离不开互联网，未来所有的银行，包括所有的业务里面都会植入非常多的金融服务，是一种“金融+”的概念，银行的服务无处不在。“当趋势来临的时候，银行会面临非常多的新的挑战，因为整个服务的场景入口变得越来越多之后，性能的压力、安全的压力、新场景面临的风控的挑战都会随之而来，我们跟微众银行一起做联合实验室，也是希望把这些未来我们所有金融银行所面临的新的挑战，如何通过我们双方共同的努力，不断的服务演化出来非常多好的能力，通过开源的模式、服务的模式等，把我们共同的科技力量贡献出来，去帮助整个金融业实现业务的升级和转型。”邱跃鹏说道。