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从“曲线治理”到完成“闭环”

——人保财险宜昌市分公司参与电动自行车治理纪实

发布时间:2019-05-15 13:00:35    作者:    来源:中国保险报网

电动车保险是电动车迅速普及的产物,自问世以来,普及之路始终艰难,其治理效果尚未完全发挥,湖北宜昌保险业参与电动车治理的创新探索,为电动车保险发展困局解锁,探索了一种新的可能。

□陈志莲

5月1日,《宜昌市电动自行车管理条例》正式施行,首周,全市共有4228辆电动自行车拥有了“身份证”,揭开了电动车治理方式创新的序章,意味着湖北宜昌市电动自行车管理进入新阶段。

电动自行车牌照,成为该市道路交通管理的一张“新面孔”,与这张“新面孔”一同亮相的,还有相应的保险服务——当日,在宜昌城区26个电动车销售点、7个交警大队,人保财险宜昌市分公司向登记上牌市民介绍电动车三者责任险。至此,当地电动自行车第三方事故责任的保险空白得以填补,丢失盗抢、事故责任等风险保障,终于形成“闭环”。

又爱又难,治理是“堵”还是“疏”?

电动自行车,是当前城市治理“又爱又难”的管理对象。以宜昌为例,在宜销售和通行的两轮电动车总量已突破48万台,其中主城区超17万台,且呈现迅猛增长的态势。然则电动车数量庞大,遍布城乡,违规停放、违规行驶等乱象层出不穷,又造成其隐患多、事故多、被盗多等问题。

据统计,目前我国电动自行车保有量约2亿辆。2013年至2017年的5年间,全国共发生电动自行车肇事致人伤亡的道路交通事故5.62万起,造成死亡8431人、受伤6.35万人、直接财产损失1.11亿元。从分析看,全国查处电动自行车交通违法数量和电动自行车肇事事故起数、死亡人数均呈逐年上升趋势。

面对治理难题,5月1日施行的《宜昌市电动自行车管理条例》,从法律角度将电动车登记上牌、事故保险纳入规范化管理,为电动车被盗、电动车交通事故等问题的解决提供了基础。

“曲线治理”,农村需求得满足

2018年初,在业内电动车保险普遍遇冷、宣传效果不佳、市场认可度不高的背景下,人保财险宜昌市分公司采取“曲线治理”的方式,从综合保险的角度,探索了保险参与电动车治理的路径。

治安综合保险主要保障群体为农村居民,其主要保障范围原本是房屋、自然灾害、意外等人身财产损失,在其保险责任中纳入电动车保险责任,侧面反映了电动车用户对相关保险服务的现实需求。

在宜昌大部分欠发达的农村地区,由于山区较多,电动自行车是农户购置交通工具时的首要选择,但也成为盗窃犯瞄准的目标。据了解,在购车的前半年内,是电动自行车被盗的高峰期,同时,驾驶肇事导致第三者死亡、伤残和受伤的医疗费用,也是电动车使用者面对的主要风险。

“实际上,在最初的社会治安综合保险方案中,是不包含电动自行车、摩托车保险的。”人保财险财产险事业部经理冷剑介绍说,“但在宜昌农村地区,电动车、摩托车作为最主要的交通工具,数量很大、使用很广,且盗抢、事故问题严重,已经到了无法忽视的程度,为了用户群体更易接受,我们创造性地将电动自行车第三者责任保险作为附加险,纳入社会治安保险保障范围中,为电动车车主提供保险保障。”

自推广至今,当地涵盖电动车责任的综合治安保险大受欢迎,完全覆盖全市所有县市区,据统计,2018年,宜昌参加该保险的投保居民累计逾34.84万户,累计为城乡居民提供财产人身保障逾259.71亿元。

科技升级,专属保险终问世

电动车盗抢险在酝酿期就受到了不少质疑和阻力。2018年下半年,伴随科技升级,专门的电动自行车保险应运而生。

2018年,湖北智纵物联网科技有限公司研发的电动自行车物联网防盗芯片及监控平台投入运行,在这场电动车盗抢防范技术升级的浪潮中,保险再一次快步跟进,同步推出了无缝对接的关联保险服务。

在和湖北智纵联系后,人保财险宜昌市分公司提出了相应保险方案,双方一拍即合,决定将电动车盗抢险和物联网防盗芯片联合推出,同时含有赔偿限额为2万元的第三者人身伤亡责任和赔偿限额为1万元的驾驶员意外伤害责任。

防盗芯片与保险保障携手,给电动自行车装上物联网防盗芯片,并投入24小时监控平台,与公安机关110报警连接,及时处理盗抢警情。新、老车主均可在电动车经销商处进行实名登记,只需支付258元,即可获得一份电动车盗抢险和享受一年运维服务,并免费安装智能防盗芯片。电动车专属保险一经推出,就广受电动自行车用户的关注和喜爱,新购置电动自行车的用户购买一份盗抢险基本已成标配。

“电动车被盗后报案,两个月找不回来的,保险公司‘买单’,发生事故的,保险公司赔偿。”宜昌市西陵区某品牌电动自行车经销商介绍。

据了解,推出电动车专属保险和防盗芯片后,2019年一季度,宜昌市城区电动车盗窃案警情同比下降59%,共抓获39名嫌疑人,向市民退还59台被盗车辆。

完成闭环,交通事故有赔偿

量大面广,事故率高,赔偿处理难,社会矛盾多——这是交通管理部门对电动车事故矛盾的18字总结。由于安全系数低,事故频发,电动车造成的事故赔偿纠纷不断。

尤其是在县域乡村地区,部分电动自行车的车主家庭经济状况不佳,一旦发生事故,极易致贫、返贫。如果受伤的第三者家庭状况也不好,亦无力承担医疗费用,一次意外事故,很可能导致两个家庭致贫或返贫。

2019年5月,与《宜昌市电动自行车管理条例》共同“亮相”的电动车第三者责任险,真正从产品功能上实现了对电动车使用风险的全覆盖,至此,电动车车主面临的盗抢丢失、意外事故,均有对应专属保险产品,完成了保险保障“闭环”。

与宜昌推出的其他电动车保险产品相比,电动车第三者责任保险专门针对意外事故,责任限额提升到10万至20万元,保障范围涵盖意外事故中产生的人身伤亡、财产损失及相关法律费用。

人保财险宜昌市分公司总经理战胜昌介绍,“下一步,我们将继续与警保联动同频同调,通过进乡镇、进社区开展安全宣传,为宜昌电动车车主安心行驶提供多一种保障。”