让牛“爸”猪“爹”不再烦恼
——浙江银保合力创新“活体贷” 破解养殖企业融资难 发布时间：2019-06-20 08:20:28 作者： 来源：中国保险报网
□特约记者 梅琳
近日，浙江省金华市智勇奶牛合作社负责人舒智勇用自己养的奶牛作为抵押，顺利拿到了金华成泰农商银行发放的贷款300万元。据悉，这是浙江省发放的首笔奶牛活体抵押贷款（以下简称“活体贷”），也是浙江银行业、保险业合作创新生物活体资产抵押贷款、解决养殖户等农业生产主体融资难问题的一项创新实践。
金华，位于浙江省中部，其婺城区、金东区两个市辖区素有“中国南方奶牛和乳品之乡”的美誉。
今年42岁的舒智勇，是标准的“牛”二代，从父辈开始养奶牛起，他与奶牛就结下了不解之缘，一天不见奶牛，心里就空落落的。从200多头奶牛，发展到如今800多头的养殖规模，10多年来，他的牧场也与城市发展一起经历了“三改一折”“五水共治”“气尘合治”等生态文明建设的洗礼，切实感受到环境整治和生态建设给牧场经营发展带来的翻天覆地变化。2018年12月，他的牧场被授予“浙江省美丽牧场”的荣誉称号。
牛“爸”猪“爹”的烦恼
“牧场是我家，奶牛就像我的孩子一样，要跟得上时代发展的需求，就得不断有投入，才能有产出，才能不被淘汰。”舒智勇说，他的牧场每4-5年必须在环保设施和技术设备上进行一次升级改造，资金需求量大。但畜牧养殖企业普遍面临抵押物有限、生物资产无法盘活的问题。据了解，目前，类似舒智勇这样的养殖企业主要融资渠道集中于个人住房抵押贷款、合作社或亲戚朋友担保融资以及信用贷款等。除合作社担保融资外，其余渠道贷款利率普遍较高，在一定程度上束缚了企业发展的步伐。
与金华市智勇奶牛合作社一样面临同样发展困境的，还有浙江省衢州市龙游县大约克种猪试验场。龙游是全国生猪调出大县，龙游县大约克种猪试验场成立于1984年，是浙江省畜禽种苗工程种猪繁育基地、浙江省农业科技企业、省级农业企业科技研发中心。该企业培育了当家种猪品系“大约克猪龙游系”，在特定历史时期担当了政府菜篮子工程的重任，可谓与时代同发展、共命运。
近年来，养殖企业养殖成本普遍上涨，环保、生产自动化等技术设备投入大，应对疫情的防疫成本快速上升，一些优质企业还有扩大再生产的需求，因此，养殖企业对资金的需求普遍较大。
2018年，龙游县大约克种猪试验场受疫情防治、企业升级改造、扩大生产规模等各类因素影响，经营发展遭遇了严重的资金缺口。可400亩的养殖用地是租赁的，50577平方米的养殖区属于临时建筑，均无法获得银行相应的抵押贷款，且银行不接受生物资产抵押贷款。而小额贷款公司的借贷利率较高，民间借贷利率更高且存在很大风险，这让63岁的试验场负责人翁宝松茶饭不思，夜不能寐。情急之下，他不得已将自己能用于银行抵押的全部家产，甚至连子女的全部家产都作了抵押。
办法总比困难多
无论是舒智勇，还是翁宝松，对于他们来说，奶牛和生猪不仅是他们的“孩子”，也是他们最大的资产。如何盘活这些“值钱物”，切实解决养殖企业融资难问题，成了浙江银保监局扶持“三农”的攻坚课题之一。
在深入基层充分调研的基础上，浙江银保监局联合省农业农村厅，引导各级银行保险机构强化合作、优势互补，共同探索推进“活体贷”业务。
针对活体资产调查、核定、处置等环节的安全性，由畜牧主管单位、银行、保险公司组成联合小组，建立三方联动、定期协调和跟踪监管的互信机制，整合畜牧的行政主管优势及金融机构的专业优势，以养殖户存栏规模为上限，结合养殖户经营管理综合情况确定授信额度，并通过“全国市场监管动产抵押登记系统”线上登记抵押活体数量。
针对农业抵押贷款中活体抵押物价值确认问题，通过“活体登记+农险保障”组合，解决了抵押活体的价值评估难问题。
针对目前生猪保额无法覆盖贷款风险和养殖户对风险保障的需求问题，全省将统一上调最高保额，生猪最高上调至1200元/头，具体标准由各地根据实际情况自行确定。
针对农户规范化生产管理、生产经营成本与银行保险风险兜底需求的平衡问题，浙江银保监局向省农险协调办积极争取政策，在完善现有奶牛、生猪保险相关政策情况下，开展相配套的抵押贷款工作；对银行、保险的风险兜底需求，根据贷款人的猪牛存栏数、信用状况和还款能力等因素综合确定，实行不同档次的利率优惠，提供更优惠的贷款履约保证保险产品，突出支农惠农属性，体现政策优势。
多方协同推进银保创新
浙江银保监局与省农业农村厅畜牧主管部门综合考虑浙江地区畜牧特点，首选在养殖规模较大、品种价值较高以及养殖业发展基础较好的金华和龙游两地开展试点。
各级畜牧地方主管部门加强对养殖户的管理指导，协助银行、保险机构对接浙江省智慧畜牧业云平台，获取养殖企业基本情况、生产动态等信息，及时掌握政策方向、完善配套工作机制，形成支持“三农”发展合力。
金华、龙游两地银行、保险机构在浙江银保监局和当地银保监分局的协调指导下，充分发挥各自优势，从养殖企业实际需求以及整体风险防控出发，科学设计相关产品。金华人保财险、龙游人保财险针对养殖企业的不同特性，不单纯为银行贷款客户加一层保证保险，而是充分借助自身在农业保险实践运作中积累的信息优势、专业优势，对养殖企业生产经营情况判断、活体资产价值评估、贷后风险管理等发挥积极作用。银行、保险机构按3∶7比例分担风险，共同做好对业务开展的风险管控。
圆梦养殖业
5月23日，龙游县大约克种猪试验场收到了龙游农商银行发放的生物活体资产抵押贷款300万元。
回想起35年经营种猪的风风雨雨，翁宝松不无感慨地说：“我的企业从无到有、从小到大，得到了各级政府和有关部门的大力支持。前些年，响应政府‘绿水青山就是金山银山’的号召，在环保治理方面投入了不少费用，去年应对疫情防治也投入较大资金，这些是企业发展必不可少的投入。这次，龙游农商银行和人保财险的产品创新不仅帮我解了燃眉之急，也帮我们养猪行业协会圆了十多年的梦想！这不仅是我一家养猪企业的福音，也是整个养殖业的福音。我再也不用为筹资发愁，也不用欠那些还不清的人情债了。”据悉，该企业将把这笔资金投入到新厂区搬迁、环保设施升级改造中。
通过开发专项产品、建立专项制度、优化业务流程，浙江银保监局帮助畜牧养殖户盘活了农业生物资产，提升了贷款的可获得性，降低了农户的融资成本，破解了畜牧养殖户等农业生产经营主体的金融服务难点。
下一步，浙江银保监局将加强对试点银行、保险机构业务的持续跟踪分析，协调解决业务开展中存在的难点问题，不断优化业务模式，使相关产品更契合养殖户需求，让好政策、好产品惠及更多畜牧养殖企业，助力区域乡村振兴发展。
（吴钟涛对本文亦有贡献）
□特约记者 梅琳
近日，浙江省金华市智勇奶牛合作社负责人舒智勇用自己养的奶牛作为抵押，顺利拿到了金华成泰农商银行发放的贷款300万元。据悉，这是浙江省发放的首笔奶牛活体抵押贷款（以下简称“活体贷”），也是浙江银行业、保险业合作创新生物活体资产抵押贷款、解决养殖户等农业生产主体融资难问题的一项创新实践。
金华，位于浙江省中部，其婺城区、金东区两个市辖区素有“中国南方奶牛和乳品之乡”的美誉。
今年42岁的舒智勇，是标准的“牛”二代，从父辈开始养奶牛起，他与奶牛就结下了不解之缘，一天不见奶牛，心里就空落落的。从200多头奶牛，发展到如今800多头的养殖规模，10多年来，他的牧场也与城市发展一起经历了“三改一折”“五水共治”“气尘合治”等生态文明建设的洗礼，切实感受到环境整治和生态建设给牧场经营发展带来的翻天覆地变化。2018年12月，他的牧场被授予“浙江省美丽牧场”的荣誉称号。
牛“爸”猪“爹”的烦恼
“牧场是我家，奶牛就像我的孩子一样，要跟得上时代发展的需求，就得不断有投入，才能有产出，才能不被淘汰。”舒智勇说，他的牧场每4-5年必须在环保设施和技术设备上进行一次升级改造，资金需求量大。但畜牧养殖企业普遍面临抵押物有限、生物资产无法盘活的问题。据了解，目前，类似舒智勇这样的养殖企业主要融资渠道集中于个人住房抵押贷款、合作社或亲戚朋友担保融资以及信用贷款等。除合作社担保融资外，其余渠道贷款利率普遍较高，在一定程度上束缚了企业发展的步伐。
与金华市智勇奶牛合作社一样面临同样发展困境的，还有浙江省衢州市龙游县大约克种猪试验场。龙游是全国生猪调出大县，龙游县大约克种猪试验场成立于1984年，是浙江省畜禽种苗工程种猪繁育基地、浙江省农业科技企业、省级农业企业科技研发中心。该企业培育了当家种猪品系“大约克猪龙游系”，在特定历史时期担当了政府菜篮子工程的重任，可谓与时代同发展、共命运。
近年来，养殖企业养殖成本普遍上涨，环保、生产自动化等技术设备投入大，应对疫情的防疫成本快速上升，一些优质企业还有扩大再生产的需求，因此，养殖企业对资金的需求普遍较大。
2018年，龙游县大约克种猪试验场受疫情防治、企业升级改造、扩大生产规模等各类因素影响，经营发展遭遇了严重的资金缺口。可400亩的养殖用地是租赁的，50577平方米的养殖区属于临时建筑，均无法获得银行相应的抵押贷款，且银行不接受生物资产抵押贷款。而小额贷款公司的借贷利率较高，民间借贷利率更高且存在很大风险，这让63岁的试验场负责人翁宝松茶饭不思，夜不能寐。情急之下，他不得已将自己能用于银行抵押的全部家产，甚至连子女的全部家产都作了抵押。
办法总比困难多
无论是舒智勇，还是翁宝松，对于他们来说，奶牛和生猪不仅是他们的“孩子”，也是他们最大的资产。如何盘活这些“值钱物”，切实解决养殖企业融资难问题，成了浙江银保监局扶持“三农”的攻坚课题之一。
在深入基层充分调研的基础上，浙江银保监局联合省农业农村厅，引导各级银行保险机构强化合作、优势互补，共同探索推进“活体贷”业务。
针对活体资产调查、核定、处置等环节的安全性，由畜牧主管单位、银行、保险公司组成联合小组，建立三方联动、定期协调和跟踪监管的互信机制，整合畜牧的行政主管优势及金融机构的专业优势，以养殖户存栏规模为上限，结合养殖户经营管理综合情况确定授信额度，并通过“全国市场监管动产抵押登记系统”线上登记抵押活体数量。
针对农业抵押贷款中活体抵押物价值确认问题，通过“活体登记+农险保障”组合，解决了抵押活体的价值评估难问题。
针对目前生猪保额无法覆盖贷款风险和养殖户对风险保障的需求问题，全省将统一上调最高保额，生猪最高上调至1200元/头，具体标准由各地根据实际情况自行确定。
针对农户规范化生产管理、生产经营成本与银行保险风险兜底需求的平衡问题，浙江银保监局向省农险协调办积极争取政策，在完善现有奶牛、生猪保险相关政策情况下，开展相配套的抵押贷款工作；对银行、保险的风险兜底需求，根据贷款人的猪牛存栏数、信用状况和还款能力等因素综合确定，实行不同档次的利率优惠，提供更优惠的贷款履约保证保险产品，突出支农惠农属性，体现政策优势。
多方协同推进银保创新
浙江银保监局与省农业农村厅畜牧主管部门综合考虑浙江地区畜牧特点，首选在养殖规模较大、品种价值较高以及养殖业发展基础较好的金华和龙游两地开展试点。
各级畜牧地方主管部门加强对养殖户的管理指导，协助银行、保险机构对接浙江省智慧畜牧业云平台，获取养殖企业基本情况、生产动态等信息，及时掌握政策方向、完善配套工作机制，形成支持“三农”发展合力。
金华、龙游两地银行、保险机构在浙江银保监局和当地银保监分局的协调指导下，充分发挥各自优势，从养殖企业实际需求以及整体风险防控出发，科学设计相关产品。金华人保财险、龙游人保财险针对养殖企业的不同特性，不单纯为银行贷款客户加一层保证保险，而是充分借助自身在农业保险实践运作中积累的信息优势、专业优势，对养殖企业生产经营情况判断、活体资产价值评估、贷后风险管理等发挥积极作用。银行、保险机构按3∶7比例分担风险，共同做好对业务开展的风险管控。
圆梦养殖业
5月23日，龙游县大约克种猪试验场收到了龙游农商银行发放的生物活体资产抵押贷款300万元。
回想起35年经营种猪的风风雨雨，翁宝松不无感慨地说：“我的企业从无到有、从小到大，得到了各级政府和有关部门的大力支持。前些年，响应政府‘绿水青山就是金山银山’的号召，在环保治理方面投入了不少费用，去年应对疫情防治也投入较大资金，这些是企业发展必不可少的投入。这次，龙游农商银行和人保财险的产品创新不仅帮我解了燃眉之急，也帮我们养猪行业协会圆了十多年的梦想！这不仅是我一家养猪企业的福音，也是整个养殖业的福音。我再也不用为筹资发愁，也不用欠那些还不清的人情债了。”据悉，该企业将把这笔资金投入到新厂区搬迁、环保设施升级改造中。
通过开发专项产品、建立专项制度、优化业务流程，浙江银保监局帮助畜牧养殖户盘活了农业生物资产，提升了贷款的可获得性，降低了农户的融资成本，破解了畜牧养殖户等农业生产经营主体的金融服务难点。
下一步，浙江银保监局将加强对试点银行、保险机构业务的持续跟踪分析，协调解决业务开展中存在的难点问题，不断优化业务模式，使相关产品更契合养殖户需求，让好政策、好产品惠及更多畜牧养殖企业，助力区域乡村振兴发展。
（吴钟涛对本文亦有贡献）
