新招欲解科技企业融资难

□记者 郭永刚

有融资需求的科技型中小微企业因为某些原因，较难从银行获得信贷；因为同样的原因，有意愿的银行也不好将款贷给企业。怎么解？

近日，中国银保监会与国家知识产权局、国家版权局联合发布《关于进一步加强知识产权质押融资工作的通知》（以下简称《通知》），提出了针对性的政策措施。

据了解，通常意义上，小微企业可通过3种途径从银行获得贷款：抵押贷款、信用贷款和商户联保。抵押贷款一般是抵押企业名下的房产或者厂房向银行申请贷款，银行审批以及放款流程较快；信用贷款是在不提供抵押物的情况下，凭借企业的经营能力和信用来获得银行贷款，银行的审核条件会较严格；商户联保也是无抵押贷款的一种贷款方式，是指多个持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不需要其他担保，就可以向银行申请贷款，但是贷款额度不高。

与其他中小微企业一样，科技型中小微企业很难寻求到合适的担保人，更难提供有效质押物，唯一拥有的就是知识产权。

但是，企业如何证明自己的知识产权有价值？银行如何评估这项知识产权是否有价值？这是个难题。知识产权价值评估具有较强的专业性，商业银行普遍缺乏独立评估的能力，外部评估机构数量较少、权威性不足、费用偏高。同时，多数知识产权具有专属性质，脱离原企业后效用下降明显，很难在成熟市场交易。评估难、处置变现难的“两难”困境，使有心贷款的银行“心有余而力不足”。

对于评估难的问题，本次发布的《通知》鼓励商业银行建立知识产权资产评估机构库，加强对知识产权第三方资产评估机构的合作准入与持续管理；逐步建立和完善知识产权内部评估体系，加强内部风险评估、资产评估能力建设，探索开展内部评估；支持商业银行探索以协商估值、坏账分担为核心的中小微企业知识产权质押融资模式。对于处置难的问题，要求商业银行从源头上把好风险关，对出质人及质物进行调查，办理质权登记，加强对押品的动态管理，定期分析借款人经营情况，对可能产生风险的不利情形及时采取措施。

重要的是，《通知》规定，商业银行知识产权质押融资不良率高出自身各项贷款不良率3个百分点（含）以内的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。对经办人员在知识产权质押融资业务办理过程中已经尽职履责的，实行尽职免责。《通知》还鼓励保险机构在风险可控情况下，为知识产权驱动创新发展提供多种保险服务。

不断满足人民日益增长的对美好生活的需要，是银行业保险业的初心和使命。事实上，加强金融有效供给，创新和丰富金融产品体系，满足多样化的金融需求，一直是近年来银行业保险业的一项重点工作。

本次《通知》的发布，相当于监管部门通过精准帮扶，为科技型中小微企业扫清了融资障碍。相信未来会有更多科技型中小微企业实现知识产权质押“首贷”；同时，为银行开辟广阔的市场空间，在成就科技型中小微企业的同时，也会实现自身发展。