网贷存管中小银行缘何弃之不及？

□实习记者 于晗

华瑞银行停止存管一事引起的舆论波澜，使多家中小银行收缩网贷存管业务问题进入了公众视线。自去年网贷暴雷潮以来，包括新安银行、富民银行、上海银行、徽商银行等多家银行已经收缩或离场网贷平台资金存管业务。

2016年起，部分具有创新意识的中小银行嗅到商机，纷纷推出网贷存管业务，众多城商行、农商行和民营银行涌入网贷存管市场攻城略地。截至目前，中国互金协会银行存管“白名单”中的46家银行里，除了1家国有大行和7家股份制银行，剩下均为中小型城商行、农商行以及民营银行。

对于中小银行来说，开展P2P网贷存管业务既可以作为一个新的业务盈利点，促进旗下业务多元化，同时，用户资源和数据对于银行也具有一定的吸引力。另外，由于持续的网贷行业乱象，银行存管一度被视为网贷平台合规度高、资金安全的标志。因此，业绩较好的网贷平台纷纷对接银行存管，以获取一张“信用名片”。

但随着业务的推行，问题也凸显出来。

2016年起，网贷行业开始出现跑路等现象。2018年，网贷行业爆发了持续半年之久的暴雷倒闭潮。随着行业种种乱象的发生，监管层对网贷业务的监管指引越发严格。2017年，监管对网贷开始实施“双降”（降存量规模和降投资人数）要求。2018年，“双降”逐步升级为“三降”（出借人人数、业务规模、借款人人数）。

业内人士分析，如果按照监管方案的要求，行业需要持续压减规模，区域性网贷平台每个省可能仅存一两家，全国性的网贷平台甚至不足50家。加之新的要求对于网贷平台注册资本、平台运营等详细指标的考核，目前在银行存管的百家网贷平台当中，大多届时要面临清退。一旦被清退，不仅是网贷平台自身的危机，如何顺利兑付资金不发生踩踏，对于银行也是巨大考验。

今年6月或7月开展网贷备案试点，目前一直没有确切消息传出，已经进入实质延期状态。随着不断延期，网贷行业发展不确定性增强，资金持续流出，行业紧缩和下行的现状难以遏制。

多位银行业人士认为，种种因素都影响到银行在存管业务方面的信心。为了控制风险，多家银行对于网贷存管业务逐渐采取了收缩策略。也有观点表示，随着行业出清的继续，正常运营平台数量下降，存管市场空间也在逐渐缩小，为了防止平台发生意外导致声誉受损，一些银行可能基于品牌等因素放弃这块业务。

值得注意的是，除华瑞银行之外，今年以来有收缩网贷存管业务迹象的，有两家都是近两年成立的民营银行。

自今年1月份，安徽新安银行已前后发布5次公告，宣布解除与P2P网贷平台网贷资金存管协议，一共涉及30家网贷平台的存管业务；重庆富民银行今年也多次发布公告终止部分P2P网贷平台资金存管合作。进入2019年后，民营银行率先开始对网贷存管业务产生割席之意。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，民营银行多数受到经营区域和机构网络的限制，资产负债渠道狭窄且产品创新乏力，这是民营银行涉足网贷存管业务的重要原因。以新安银行为例，由于业务类型单一，揽储能力有限，截至2018年年末，新安银行资产规模甚至不到50亿元。另一家民营银行华通银行虽未参与网贷存管，但由于业务乏力，至今仍在亏损。

从积极入局网贷存管再到收缩和退出，银行的“一进一退”间，暴露的是网贷和银行两个领域各自的发展症结。目前来看，网贷平台已进入既定的监管轨道，无论存留多少合规平台，不会改变风险出清的行业共识。而作为负债另一端的中小银行乃至民营银行，也亟须在当下厘清定位，立足于服务民营和小微来寻求业务突破和创新，以此确立清晰稳健的发展之路。