穷人的金融困境

□黄明明

对于贫困，人们不仅要看到贫困的现象，更要充分认识到贫困的产生根源。如此，方能够在穷人面前不至于说出“何不食肉糜”的怪异话语，对于扶贫工作的开展也有所裨益。

近日，2019年的诺贝尔经济学奖公布后，诺贝尔经济学奖得主阿比吉特·班纳吉和埃斯特·迪弗洛合写的研究成果之《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》一书便引起了舆论对于贫困现象及其本质的广泛关注和探讨。这是诺贝尔经济学奖罕见关注“穷人经济学”。同时，鉴于两位作者深入五大洲多个国家的穷人世界，调查贫困人群最集中的18个国家和地区，也昭示了重视贫困人群、帮助贫困人群脱贫已是世界共同聚焦所在。

书中提到了贫穷陷阱。一个名为肯尼迪的老农，一直以种地为生，但由于没钱购买足够的化肥，他就不能通过施肥提升农田产量，之后便更不可能买得起化肥，最终不可避免地陷入螺旋式的下降。然而有一天，肯尼迪得到了一次免费的化肥，因此当年的收成是前几年的20倍，他也得到了更多的收入，并用收入买了更多的化肥，由此摆脱了贫困的处境。这个典型的案例揭示了贫困因循不断的自然形态，同时也表明扶贫的重要性。

贫困人群面临着极大的金融困境。一是保险难。贫穷人群在生活中总是面临很多风险，自然灾害、大病威胁，都能陷其于困境。但他们很少买保险，保险机构也很少为他们提供服务。二是贷款难。贫困群体常常缺钱，但是他们在借钱的时候，很少选择银行，而是被迫去找高利贷。因为银行也对这个群体很不友善。三是储蓄难。贫困群体有各种各样存钱的办法，例如囤积粮食或者加盖房屋，但是很少去银行存款。四是做生意难。他们很难有生意的启动资金，也没有扩大的资本。这些局限，让很多肯尼迪老农一般的人无论如何挣扎都难以摆脱贫困的蜘蛛网。

很多人都认为穷人之所以穷，是因为懒惰，不思进取。但是这本书的研究结果对此予以否认。那么使人陷入贫穷和困境的原因到底是什么呢？该书指出了几点重要的因素，例如穷人缺乏正确的信息来源，而往往选择相信错误的事情；穷人肩负着生活中的多种逆境，更难做出正确的决定；服务于穷人的市场正在消失或穷人在其中处于不利地位；穷人往往因短视和成见放弃长远规划；穷人的自我控制更难实现，并生活在更大的压力中。在结合具体调研案例的解析中，我们看到了很多在现实中发生的令人致贫、返贫的故事，可以相互佐证。比如说穷人防风险意识和能力比较弱，“一场大病回到解放前”，穷人对于远期的规划做得不够多，对于暴富赌博类谎言的轻信，对于高利贷这样的产品缺乏正确认识等等。

虽然如此，贫困并非不可战胜。书中给出的解决方案中，除了给贫困人群提供正确的信息、政府和慈善机构应当适当地助推等建议外，最重要的是要改变穷人的信念。对穷人而言，拥有脱贫的信念是很重要的，这会激发他们去做很多事来让自己摆脱贫穷。