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记者观察:警惕健康险赔付“堰塞湖”现象

发布时间:2019-11-04 08:44:11    作者:    来源:中国银行保险报网

□记者 李画

在近日人保集团首次公开的投资者开放日上,人保集团高管详尽介绍了人保财险、寿险、健康险和投资等各个业务板块情况。2019年上半年,全险种综合成本率97.6%,除意外险健康险(大部分是健康险)综合赔付率88%和综合成本率为101.5%外,其他所有险种均实现承保盈利。人保认为,未来要把降成本作为主要矛盾,把堵塞理赔漏洞和利益漏损作为关键战役。

人保的健康险业务折射出了健康险整体发展的一个侧面。今年前三季度,全国健康险业务实现原保费收入5677亿元,同比增长30.9%,为人身险细分业务中增速最快的险种。财产险公司实现健康险保费收入700亿元,短期健康险依然热度不减。健康险保费占比也已逐渐从2013年的10%提升至2019年的21%。

健康险快速增长的原因显而易见,以重疾险、防癌险为主的疾病类长期健康险超过七成,是市场主流,有了人均GDP逼近1万美元和人均可支配收入年年看涨的底气,再加上金融市场中储蓄险与保障险的强烈同频共振,以及被“北京流感下的中年”和“我不是药神”催生出的心理刚需,真正的保障型健康险业务这几年一直维持着高速的发展态势。另外,近三成短期健康险的爆发则主要归功于在互联网加持下百万医疗险、爆款特效药险的带货能力,以及几家国有大型保险公司政府经办类业务。

然而保费高速增长带来的不一定都是盛宴,也有可能是未来逐渐走高的赔付“堰塞湖”。数据已经开始提供证据。2019年上半年,人身险公司健康险业务赔付同比增长33.22%,其中短期险赔款同比增长29.47%,长期险赔款同比增长38.81%。69家开展了短期健康险业务的财产险公司,2019年上半年赔付支出总计同比增长49.07%。不管人身险公司还是财产险公司,健康险赔付增速都高于上半年31.69%的保费增速。

以癌症为主的重疾发生率在过去数年显著增长,过去的重疾经验数据不再行之有效,市场传闻有再保险公司因为重疾发病概率太高担忧亏损而有了观望心理,甚至有再保险公司因为前期业务做得太猛而暂停了新业务。目前,监管部门正在对重疾险疾病定义、重疾经验发生率表进行修订,预计将甲状腺癌从重疾中移出是一个大概率事件。

短期健康险虽然盘子不大,但问题也很突出。事实上,百万医疗险的精算假设对保险公司还算比较友好,关键之处在于设置了万元左右免赔额,大大减轻了保险公司的赔付压力,但行业一窝蜂上百万医疗险,从核保上无法识别逆选择风险,从条款费率上简单照搬和打折降费,从费控上缺少医疗卫生的经验数据支持等,对保险公司而言,短期健康险很有可能是撑了门面但未必真有甜头。

当面对健康险黄金时代到来的欣喜时,行业也应保持足够的清醒和冷静。如果沉不下心去真正思考产品创新、去真正细分目标客户、去做好客户服务、去运用科技手段进行风控,那么也许未来健康险就会变为一片“红海”。


记者观察:警惕健康险赔付“堰塞湖”现象

来源:中国银行保险报网  时间:2019-11-04

□记者 李画

在近日人保集团首次公开的投资者开放日上,人保集团高管详尽介绍了人保财险、寿险、健康险和投资等各个业务板块情况。2019年上半年,全险种综合成本率97.6%,除意外险健康险(大部分是健康险)综合赔付率88%和综合成本率为101.5%外,其他所有险种均实现承保盈利。人保认为,未来要把降成本作为主要矛盾,把堵塞理赔漏洞和利益漏损作为关键战役。

人保的健康险业务折射出了健康险整体发展的一个侧面。今年前三季度,全国健康险业务实现原保费收入5677亿元,同比增长30.9%,为人身险细分业务中增速最快的险种。财产险公司实现健康险保费收入700亿元,短期健康险依然热度不减。健康险保费占比也已逐渐从2013年的10%提升至2019年的21%。

健康险快速增长的原因显而易见,以重疾险、防癌险为主的疾病类长期健康险超过七成,是市场主流,有了人均GDP逼近1万美元和人均可支配收入年年看涨的底气,再加上金融市场中储蓄险与保障险的强烈同频共振,以及被“北京流感下的中年”和“我不是药神”催生出的心理刚需,真正的保障型健康险业务这几年一直维持着高速的发展态势。另外,近三成短期健康险的爆发则主要归功于在互联网加持下百万医疗险、爆款特效药险的带货能力,以及几家国有大型保险公司政府经办类业务。

然而保费高速增长带来的不一定都是盛宴,也有可能是未来逐渐走高的赔付“堰塞湖”。数据已经开始提供证据。2019年上半年,人身险公司健康险业务赔付同比增长33.22%,其中短期险赔款同比增长29.47%,长期险赔款同比增长38.81%。69家开展了短期健康险业务的财产险公司,2019年上半年赔付支出总计同比增长49.07%。不管人身险公司还是财产险公司,健康险赔付增速都高于上半年31.69%的保费增速。

以癌症为主的重疾发生率在过去数年显著增长,过去的重疾经验数据不再行之有效,市场传闻有再保险公司因为重疾发病概率太高担忧亏损而有了观望心理,甚至有再保险公司因为前期业务做得太猛而暂停了新业务。目前,监管部门正在对重疾险疾病定义、重疾经验发生率表进行修订,预计将甲状腺癌从重疾中移出是一个大概率事件。

短期健康险虽然盘子不大,但问题也很突出。事实上,百万医疗险的精算假设对保险公司还算比较友好,关键之处在于设置了万元左右免赔额,大大减轻了保险公司的赔付压力,但行业一窝蜂上百万医疗险,从核保上无法识别逆选择风险,从条款费率上简单照搬和打折降费,从费控上缺少医疗卫生的经验数据支持等,对保险公司而言,短期健康险很有可能是撑了门面但未必真有甜头。

当面对健康险黄金时代到来的欣喜时,行业也应保持足够的清醒和冷静。如果沉不下心去真正思考产品创新、去真正细分目标客户、去做好客户服务、去运用科技手段进行风控,那么也许未来健康险就会变为一片“红海”。

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