农险扶贫，精算师大有可为

□记者 朱艳霞

10月31日，由中国精算师协会主办的农业保险和小微保险论坛在京举办。论坛上，来自科研院所、高校及保险机构的相关代表就“农村地区保险解决方案”进行了探讨。与会嘉宾普遍认为，保险机构应加大农业风险管理、精算研究，强化科技力量，加强与地方政府的合作，推动农业保险高质量发展，助力脱贫攻坚和地方农业发展。

农业保险是扶贫工作的主要阵地，一直以来备受关注。中国精算师协会副秘书长李劲松对记者谈到，精算师应充分发挥自身在农险产品开发定价、农业风险细分管控、农险经营结果分析等方面的优势，为农村地区提供更有针对性的保险解决方案，让农业保险条款的设置更加公平、效率、务实、优惠，让农业保险的经营更加安全稳健。

如何精准扶贫、精准脱贫

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任、教授郑伟认为，地方政府与保险机构应当创新合作模式，比如联办共保、合署办公等，为保险扶贫工作顺利开展提供制度保障。此外，界定政府和市场在保险扶贫中的角色和责任、完善保险扶贫对象监管、构建相关部门之间的信息共享和制度协调机制等也是需要着力解决的关键问题。如果地方政府能够在统一的社保框架之下，更好地运用商业保险，对贫困人口设计更精准的保险，比如，财政基金为贫困人口购买精准的保障，将会更有利于实现精准扶贫、精准脱贫的目标。

郑伟还提到，对于“边缘贫困户”和“后脱贫时代”的保障问题，亟需顶层设计，保险业应当进行前瞻性的探索。

合规风险大数据采集难

近年来，随着国家对农业保险政策支持力度不断加大，农业保险取得快速发展，保费总规模从 2007年52.1亿元增长到2018年的572.4亿元；总保障金额从2007年的1720.22亿元增长到2018年的3.46万亿元，年均增长率为31.37%。但是，农业保险也存在工作量大、数据采集难、信息不对称、合规风险大等问题，严重影响了承保理赔的准确性和效率。

“保险公司作为国家强农惠农政策的承担者，如何建立健全农业保险合规管理体系，提高合规管理水平和农业保险服务质量，是当前和今后一段时间保险主体亟需解决的重点和难题。” 黄河财险业务总监段应元表示，应从打造合规队伍、强化科技支撑、 塑造合规文化、健全考核问责等方面着手，形成一整套全方位的合规管理体系，解决当前合规领域存在的突出问题和主要矛盾，增强风险的防控预防和处置能力。

超赔风险隐患

农业险经营存在较大的超赔风险隐患，风险管理的介入至关重要。谈及这方面问题时，中航安盟副总裁德赛安介绍，2013年，中航安盟在四川藏区开发了牦牛保险。最初的两年，赔付率都在100%以上。为了改善这一状况，他们采取了很多措施，例如，利用电子耳标预防道德风险；向农户提供一些中草药，预防和治疗牦牛的疾病；冬天提供毯子给牦牛使用，确保牦牛保持较好的生长状态。这些举措提高了牦牛的成活率，赔付率也有了很大的下降，2018年下降到70%左右。基于此，中航安盟牦牛保险的承保面不断扩大，产品也在不断创新，最终实现了扭亏为盈。

中原农险总裁助理李志刚认为，利用现代科技、大数据建立防灾害预警体系，加大风险管理，进行事前预测、事中预防，这才是农业保险提质增效、转型升级的关键。

指数保险的可操作模式

论坛上，多位嘉宾表示，探索农村地区的保险解决方案，指数保险应该是一个可操作的模式。

中国农科院首席科学家张峭介绍，该院农业风险管理研究中心正在研制全国县域农业天气指数保险网络化服务平台。他表示，天气指数保险具有管理成本低、流通性好、防范道德风险等优势；同时天气指数保险在互联网保险创新中面临新的机遇，其标准化、客观化、无需勘查定损等特点，非常适合利用互联网保险模式开展产品的销售。但由于基础数据收集难、产品设计技术要求高、易发生巨灾赔付等原因，天气指数保险尚未得到普遍推广，需要精算人员、气象专家、农学专家等加大研究和推动力度。

“指数保险应是农业保险未来发展的一个方向”。段应元认为，应强化科技支撑，用好农业大数据、区块链，创新农险以指数保险为主的2.0模式。气象指数保险是比较有实用性的方式，可以大大减轻保险理赔的压力。

明德小微保险中心董事总经理Michael McCord表示，应为小规模农户设计有价值的小额保险产品。根据国际保险监督官协会(IAIS)的定义，小额保险是保险统一体的一部分，专为低收入市场设计的。从全世界范围来看，小额保险市场包括近30亿人。Michael McCord介绍，他们正在以陕西南部勉县和西乡县的小农户为对象，测试茶树霜冻指数保险。