光大银行：“以点带面”支持小微企业发展

□实习记者 胡杨

我国发展普惠金融的过程中，供应链金融始终扮演着相当重要的角色。在供应链金融的逻辑下，依托与核心企业的贸易关系，上下游小微企业获得融资的机会大大增强。与此同时，通过核心企业的信用“背书”，授信银行也能更好地控制和管理风险。

考虑到供应链金融在缓解小微企业融资难、融资贵方面发挥的积极作用，国务院办公厅在2017年10月发布的《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》中就曾明确提出：鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台，为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道。

王梓/制图

借助供应链金融实现客户下沉

“在开展普惠金融业务的过程中，我们发现，很多民营中小微企业，尽管自身经营规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，单独授信的风险较大，但它们往往是围绕着一家或几家核心优质大中型企业，作为其稳定的原材料供应商，常年提供优质的上游产品和服务，因而也形成了较为优质的应收账款。”光大银行贵阳分行普惠金融部总经理郭继友对《中国银行保险报》记者表示。

以贵州华电毕节热电有限公司（以下简称“毕节热电公司”）为例，其是贵州乌江水电开发有限责任公司（以下简称“乌江水电开发公司”）的一家核心子公司。据郭继友介绍，2018年，在对毕节热电公司进行业务营销时，了解到该公司有多家民营中小供煤企业，由于结算周期等原因，在对该公司供应燃煤的过程中，积累了大量应收账款，导致经营周转较为困难，从而也影响了对毕节热电公司稳定的燃煤供应。

考虑到乌江水电开发公司是优质客户，光大银行贵阳分行因此筛选了向毕节热电公司供煤的5户主要的中小民营企业，采取“1+N”供应链买方保理的方式，对核心企业毕节热电公司授信。具体来说，供煤企业在供煤行为发生并开具了增值税发票的前提下，占用该授信额度，先行提用授信款项，授信到期后再由毕节热电公司偿还光大银行。

这也是供应链金融中较为常见的授信方式，即以核心企业为依托，以真实贸易场景为前提，使更多金融资源配置到过去很难获得融资的上下游小微企业之中。

据悉，自去年9月至今，以毕节热电公司为核心企业的该项业务共计授信5000万元，累计发放逾12000万元，有效缓解了核心企业的货款支付压力和其上游民营中小企业的资金周转压力，切实解决了这些企业“无抵押、难授信”的问题。

利用核心客户有效控制风险

同样从光大银行供应链金融业务中受益的还有贵州雅园饮食娱乐有限责任公司（以下简称“雅园饮食娱乐公司”）。据郭继友介绍：“这家公司是贵州当地比较知名的一家民营餐饮企业，在对其直接授信贷款1500万元的同时，今年6月，我们又了解到该公司的多家海鲜、调味品等小微供应商，同样是因结算周期等原因，存在部分应收账款压款，账期较长，导致经营周转压力较大的问题。最后，通过采取签订《三分协议》，锁定应收账款作为还款来源的方式，我们在雅园饮食娱乐公司的配合下对其首批3户小微供应商开展了授信，至今审批授信90万元，已发放70万元，有力支持了该类小微企业的发展壮大。”

这种通过引入核心客户，使金融服务范围由“二八定律”下的优质客户扩大至“长尾定律”下的小微群体的模式也被光大银行重庆分行所采用。

光大银行大坪支行行长袁欢对《中国银行保险报》记者表示：“引入核心客户现阶段是我们公司层面普惠业务的发展方向之一。多次与核心企业磋商之后，我们做到了依托核心企业在交易、账期上的信息批量获取客户。另外，通过合理设计供应链融资方案，也实现了核心企业、供应商及银行的各项数据指标和风险评价模块落地。”

袁欢总结道，这种利用存量核心企业客户资源，通过搭建模式化项目实现批量引入准客户的形式，既能够实现普惠业务的批量化，也较好地利用核心客户结算上控制风险，更好地为审批项目提供依据。

光大银行重庆市两江新区支行行长吴钩明确提出，未来，在发展普惠业务上，该行也要围绕核心客户做大供应链金融，通过核心客户在交易、账期上的信息批量获取客户，通过合理设计供应链融资方案，实现核心企业、供应商及银行的三方共赢。

事实上，在供应链金融等一系列业务的落实下，光大银行贵阳分行、重庆分行的普惠金融服务均取得了显著增长。最新数据显示，现阶段，光大银行贵阳分行普惠金融贷款余额15.27亿元，涉及客户数5969户。其中单户授信总额1000万元以下企业贷款余额3.97亿元，较年初增长1.5亿元，较2017年增长3.67亿元，单户授信总额1000万元以下小微客户143户，较年初增长70户，较2017年增长134户；普惠型个体工商户和小微企业主贷款余额11.3亿元，较年初增长1.42亿元，客户5826户，较年初增长1619户，已完成两增两控各项指标。

光大银行重庆分行方面，2019年，其营业部普惠金融贷款投放量为4.95亿元，较年初新增2.46亿元。客户数方面，其营业部2019年投放达1100户，较2018年增加投放300户。