记者观察：农商行潜在信贷风险不可忽视

□实习记者 张文思

近日，各家上市的农村商业银行第三季度报告纷纷披露，从披露报告可以看出，大多数农商行总体运行平稳，各类风险基本可控。但仍有少数农商行在信贷业务领域，存在不可忽视的潜在风险隐患。

根据标普信用评级（中国）有限公司（以下简称“标普信评”）报告，国有六大行以及大部分股份制银行和大部分外资银行潜在主体信用质量较好，主要分布在AAA大类至A大类区间，而城商行和农商行潜在主体信用质量分布很广，从AA大类至B大类均有分布，且主要集中在BBB大类。

各家区域性银行之间存在显著信用差距的主要原因，在于三方面的差异：各个地区的经济金融环境、银行股权结构和公司治理水平、银行风险偏好和风险管理水平。

与其他国家相比，中国银行业的总资本充足率处于偏低水平，这主要是因为很多国家的银行发行了更多的混合资本工具。而我国银行还是主要以存贷款为主要业务，没有开展过多业务。作为主营小微贷款的农商行，由于贷款对象的信用特殊性，不良贷款率一直备受瞩目。随着利率市场化到来，农商行需要较高存款利率来吸引客户。负债成本上升，资产质量下降，种种客观原因推动农商行寻求新的投资渠道来获得更高收益，而更高的收益也意味着更高的风险。对于风险的防控，是各地农商行需要时刻关注的要点。

纵观各类风险，主要表现在信用风险、流动性风险、操作风险及案件风险等聚焦在一起最终形成的信贷风险。

流动性风险是银行经营过程中最主要的风险，尽管近年来各农商行通过采取积极举措防控流动性风险，都取得了一定成效，但潜在的流动性风险压力仍然不容忽视。

由于国内特殊的历史环境，长期以来，无论从客户的角度还是银行经营者的角度，都认为政府会“兜底”银行风险，缺乏对流动性危机的主动认识和科学预判。在日常操作中，各家农商行总行主要负责网点的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借等，以便满足总行相关业务部室及网点当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求。总行只是对网点资金余缺被动调剂，并没有对网点及业务部门净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对资金需求的主动性管理。农商行信贷风险的另外一点隐患是管控流动性信息系统滞后。科技信息系统建设一直是开展有效监测的短板，虽然近年来各类操作系统、风控系统有了长足发展，但基于历史根基的薄弱，在兼顾业务发展和完善信息系统方面还较为欠缺。在流动性管理方面尚无专门的监测系统，全靠人工手工计算，极易造成监测不及时、不准确带来流动性风险。

对农商行来说，防控金融风险永远在路上。从国家层面看，从全国金融工作会议上提出“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题”，到党的十九大提出“守住不发生系统性金融风险的底线”，再到中央经济工作会议提出“打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险”，国家已经将“维护金融安全”提升到了一个极高的政治高度。

对此，农商行作为银行体系中一个重要的组成部分，更加需要提高政治意识，将防范信贷风险时刻作为开展业务时必须关注的要点。只有做到防微杜渐，才能保证农商行在未来能有长远的发展空间。