记者观察：方向明确 阔步向前

□记者 张爽

几经波折和猜测，上万字的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）终于揭开面纱。虽然只是征求意见稿，但互联网保险业务下一步的监管思路已非常清晰。

从2016年开始，以互联网保险、保险科技为主题的各种会议论坛令人目不暇接。而在2019年，这样的活动已屈指可数。

数据显示，2019年上半年，互联网财产保险保费收入共381.53亿元，同比增长16.89%，较2018年41%的增速出现大幅下降。专业互联网保险公司的表现更明显一些，今年上半年，众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险等4家专业互联网保险公司合计保费收入92.08亿元，同比增长17.85%，比2018年的增速下降了63.60个百分点。

有市场主体对此解释说，在防风险、严监管的形势下，“方向未明确”是机构不敢轻举妄动的原因。

虽然2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》在实施3年期满之后被宣布继续有效，但是4年来，随着互联网经济和金融科技的发展，互联网保险领域出现了不少新变化。第三方平台日益强势，保险机构自身流量困境无法破解，互联网保险业务销售和理赔纠纷上升，保险自媒体开始遍地开花……旧规定无法解决新问题，保险机构难以确定什么是被鼓励的，什么是被禁止的，只能保守地选择在既有业务中小心试探。

在纠结不安了一年多之后，终于等到了《办法》的出台。

《办法》不能说不严格，“一刀切”要求投保互联网保险只能在持牌保险机构自营平台进行，第三方网络平台不得从事保险销售咨询行为，专业互联网公司不得以任何形式线下销售保险产品等。除了诸多“不得”之外，《办法》作为规章还增加了一章罚则，对各类违法违规行为的处罚进行了明确。

但是，如果仔细研究可以发现，《办法》的核心是要打准互联网保险问题的“七寸”：销售环节以及由于销售不当导致的投诉纠纷。

当监管部门把“不得”行为圈起来，实际是给“允许”行为更广阔的空间。持牌中介机构主体从专业中介扩展到兼业代理；第三方网络平台并没有像个别地区规定的那样被置于“死地”，而是在划定业务范围内充分发挥优势，帮助保险业扩展获客渠道；重疾险、医疗险等备受关注的险种被放进互联网销售的“产品篮子”，留足了创新空间。

对于持牌保险机构，特别是保险公司来说，这是重新定义与第三方平台合作关系的契机。根据中国保险行业协会统计，2019年上半年，第三方网络平台对互联网非车险的贡献度为64.85%，而保险公司PC官网和移动端加起来的贡献度只有10%左右。而这一次对自营平台销售唯一性的确定，将彻底解决保险机构获得客户信息的难题，取缔截留保费行为，控制好渠道费用。同时，也倒逼保险机构提高科技水平和产品开发能力。

互联网保险发展的趋势是不可逆转的，这个趋势源自互联网经济增长衍生出的增量保险需求；源自年轻一代对互联网的深度依赖；源自5G时代将释放出的科技能量。

互联网保险的发展没有太多前人走过的路可供借鉴，中国已经走在了探路的前沿，如何做好新型业态的监管工作更是一个世界难题：在管控风险的同时又不能遏制创新。

此次征求意见，可能会给互联网保险领域带来短期阵痛，比如场景类保险的业绩会受到影响，部分机构建设自营平台的压力也会不小。但从长远发展来看，政策的明确给保险机构指明了方向，让他们可以在短暂的重整行装后大步向前，为市场创造更多惊喜。