互联网金融总体风险水平下降

【实习记者 于晗】12月17日，在2019第三届中国互联网金融论坛上，中国互联网金融协会发布了《中国互联网金融年报2019》（以下简称“报告”）。该报告聚焦个人网络借贷、网络支付等互联网金融业态的发展环境、主要风险与挑战，总结了2018年中国互联网金融行业发展的总体状况，并对互联网金融行业发展的整体趋势作出展望。

报告指出，随着我国互联网金融风险专项整治工作深入推进，互联网金融总体风险水平进一步下降，行业无序发展、生态恶化的局面有所改善，各业态持续向规范健康发展的方向迈进，行业规范运行的态势日渐形成。

其中，网络支付市场运行稳中有进，个体网络借贷风险持续出清，互联网保险保费收入企稳回升，互联网银行继续稳步发展，非公开互联网股权融资探索多元化业务。报告同时指出，我国互联网金融行业在法律制度、基础设施、行业治理体系等方面仍面临一定挑战，需要清醒认识、准确把握、妥善应对。

根据报告，2018年个体网络借贷平台数量和借贷余额规模呈下降趋势，整体风险水平大幅下降，行业基础设施不断完善，自律管理体系日益健全，行业监管政策效果显现。截至2018年末，全国运营平台1726家，同比下降51.64%。年末贷款余额8696.50亿元，同比下降27.96%。

针对互联网金融的具体风险，报告具体解释，其主要表现为四大方面。第一大方面，信用风险首当其冲，多重压力之下，仍有部分互联网金融从业机构资产质量可能恶化、劣化，特别是一些风控能力不足的从业机构，可能面临更严峻的团伙欺诈、逃废债等问题，防范化解信用风险是摆在行业前面的首要任务。

第二大方面，是声誉风险需高度警惕。在行业出清有序进行的大背景下，仍有部分从业机构铤而走险、恶意跑路，或一味拖延、拒不履责，对行业声誉口碑产生不良影响。

第三大方面则是合规风险意识亟须提升。随着互联网金融风险专项整治继续深入推进，监管政策和自律规则逐步完善、深入落地，但部分合规无望的从业机构配合整改动力不足，甚至规避监管开展经营，部分实力较弱的从业机构难以满足合规经营要求，面临较大的合规压力，部分转型不力的从业机构面对新形势下的新要求，尚未找到合规经营的可持续路径。此外，畸高息费、不当催收等损害金融消费者合法权益的一些行业乱象依然存在。

第四大方面则是技术风险不容忽视。当前，人工智能、大数据、云计算等新一代信息技术不断取得新的突破，在金融领域的应用探索也持续推进，并在一定程度上影响着金融功能的实现形式、金融市场的组织模式以及金融服务的供给方式。在此过程中，部分从业机构在没有经过严密测试和风险评估的情况下，盲目追求所谓颠覆式技术和新兴技术导致技术选型错位、资源浪费、安全事件频发等问题，部分尚处于发展初期的技术被舆论和资本过度炒作，甚至沦为市场操纵、投机、诈骗的工具。

值得注意的是，个体网络借贷仍面临着诸多问题和挑战。一是大量机构面临退出或转型，二是机构服务普惠金融能力有待加强，三是出借人风险教育和适当性管理不足，四是行业恶意逃废债行为较为严重。整体来看，行业风险形势依然错综复杂，监管机制有待进一步完善。

报告指出，出于对风险的考量和防范，个体网络借贷行业发展将面临较高的准入门槛。在注册资本金、股东资质等方面，监管将出台一系列制度机制，以提升个体网贷机构的风控能力，同时也更好保护消费者的权益。随着这些制度机构的加快出台和落地，行业合规进程将迈入新阶段。

同时，监管部门将进一步加大工作力度，分类施策，重点围绕存量压降、风险出清，深入开展合规检查，督促机构边查边整、即查即改，稳妥有序化解相关风险，坚定持续推进行业风险出清。未来一定时期，严监管政策的效果将更加明显。

展望未来，随着互联网金融风险专项整治工作深入攻坚，互联网金融行业风险将持续收敛，适应互联网金融特征的监管长效机制将加快形成。同时，人工智能、大数据、区块链等前沿信息技术在金融领域的应用加速深化，运用金融科技加快推进数字化转型、提升金融服务实体经济能力成为金融业普遍共识。