做小微才有大未来——专访中国工商银行副行长胡浩
发布时间：2019-12-25 09:27:47 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 冯娜娜
“从工行的特点看，我们是从服务工商企业和老百姓起家的，与各行各业的小微企业有着天然的密切联系。可以说，工行发展壮大的过程，也是和小微企业共担风雨、共同成长的过程。在工行的大力支持下，许多小微企业逐步成长为如今优秀的大中型企业。”近日，中国工商银行副行长胡浩向《中国银行保险报》记者表示，发展普惠金融是大局和责任，也是工行转型发展的战略选择。
胡浩认为，支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前经济挑战、实现经济稳中向好的现实需要，也是推动解决发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。从市场机遇看，小微企业是一片新蓝海。目前我国有1亿多小微企业，占全部企业数量的9成以上。小微企业从初创、成长到壮大的过程中，蕴藏着信贷资金、资本市场以及财富管理等业务领域，涵盖对公和个人几乎所有种类的金融服务需求。小微金融有大市场，工行“做小微才有大未来”。
强化综合服务 提升小微企业获得感
“在党中央、国务院的决策部署和全社会的共同努力下，目前融资难和融资贵问题已有所缓解，贷款总量快速增长，客户覆盖面显著提升，融资成本有所下降。但面向小微客户的全面、综合服务仍相对缺乏，仍然存在小微客户满足感和获得感不强的问题。”胡浩谈到，今年到小微企业比较集中、比较有代表性的浙江、深圳实地调研走访，通过与当地政府、监管机构、企业家们面对面交流，了解到小微企业不仅需要资金支持，也需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合服务。
为解决上述遇到的问题，工行于近日举办了“小微客户节”，“是金融系统中第一次为小微企业打造专属节日，希望在小微企业自己的节日中，为客户提供更全面、更便捷、更实惠、更有温度的综合金融服务。”胡浩表示。
工行在“小微客户节”中，启动了“万家小微成长计划”，首批选取一万名小微企业，助力企业技术、品牌、产品、服务升级，支持构筑企业核心竞争优势。为实现上述目标，工行需为客户建立专门的成长档案，配备专属金融顾问，制定专项发展计划。安排季度上门服务，通过“实地问诊”，力求解决企业发展所面临的痛点、难点；实施半年复盘，评估实施方案阶段性成效，并相应调整发展策略；安排年度“体检”，与客户共同总结经验，分析不足，助力小微走上适应产业和市场变化的科学发展之路。
工行的计划是：用三年时间，扶持一批小微企业成为细分行业的领军企业，打造一批具有影响力的小微企业知名品牌，培育一批小微企业发展壮大成长为中型企业。未来将发挥“三个一批”企业的示范引领作用，带动千行百业、千千万万的小微企业共同成长。
与此同时，针对广大小微客户需求，工行全面升级工商银行普惠金融服务，推出以“融资、融智、融商”为核心的“普惠金融服务2.0”。在“融资”服务方面，推出一批服务小微的新融资产品。比如，针对小微客户经营过程中的用工压力推出“用工贷”产品；针对国际贸易摩擦带来的经营压力，工行与海关总署合作推出“跨境贷”产品。在“融智”服务方面，向小微客户全面开放“工行智慧”。在“融商”服务方面，将帮助小微客户实现商业拓展。
着力从三个层面降低小微企业融资成本
刚刚结束的中央经济工作会议提出，要深化金融供给侧结构性改革，疏通货币政策传导机制，增加制造业中长期融资，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。并强调要巩固和拓展减税降费成效，大力优化财政支出结构，进一步缓解企业融资难融资贵问题，多措并举保持就业形势稳定。
关于如何传导中央减税降费政策，降低企业融资成本，并保持普惠金融可持续发展，胡浩有两个基本观点：第一，当前许多小微企业经营困难，商业银行通过阶段性利率优惠、取消收费等方式，努力控制小微企业融资成本，这是十分必要的。第二，普惠业务要在坚持商业可持续的基础上，降低小微企业融资成本，其核心在于风控。
胡浩称，就工行而言将主要从“让利多一点、运营成本低一点、风控好一点”三个层面降低小微企业融资成本。
关于如何实现“让利多一点”。胡浩表示，工行落实中国银保监会“七不准”“四公开”“两禁两限”的相关要求，取消了所有与小微企业贷款相关的收费。今年以来，工行全面梳理、排查并有效遏制小微企业贷款业务中借贷搭售、转嫁成本等违规收费行为，发现问题后，立查立改，应改尽改，严肃问责。同时，将定向降准、小微贷款利息减免增值税等优惠及时向小微企业传导，确保中央利民政策措施落实、传导到位。
数据显示，今年以来，小微客户比年初增加了15.7万户，新发放的小微企业贷款利率稳中有降。今年，工商银行新发放小微企业贷款利率为4.52%。
关于如何实现“运营成本低一点”。工行主要通过“线下做专”和“线上做活”，实现集约化运营和批量获客，以提升金融服务效率，降低运营成本。
关于如何实现“风控好一点”。工行主要按照数据驱动、智能监测、动态调整、可持续发展的理念，将信贷决策从“经验依赖”向“数据依赖”转化，打造全产品、全流程、全生命周期信贷智能化管理机制。
在胡浩看来，防控小微风险，关键是管理与技术“两手抓”。要真做小微、要做真小微。“对小微业务的风险，不仅要有清醒的认识，更要有勇气面对、有能力解决。能力都不是天生的，都是在摸爬滚打中、在实践探索中练就的。在客户选择上正本清源，严格遵守单户授信1000万元以下的监管标准，聚焦真正的小微企业。产品创新上坚持小额化方向，走零售化发展道路，坚决遏制‘名小实大’、管理套利现象。”
数字科技应用是普惠金融发展的重要推动力
“要实现真正的转型。坚定不移地把数字科技应用作为普惠金融发展的重要推动力，开发出一些市场容量更大、品牌效应更强、风控效果更好的数字普惠金融产品，支持信贷资源向实体经济智能、高效、精准投放，让金融活水流向实体经济最需滋润的地方。”胡浩称，金融科技在破解小微融资难题中起到重要的作用。
未来，工行将加大数字普惠发展，坚持以技术变革引领银行再造，为普惠金融等各类金融服务深度科技赋能。
胡浩谈及，就数字普惠领域而言，工行顺应“数字中国”和“信用中国”建设深度叠加的创新变革趋势，重点围绕“一个中心、双轮驱动、三大产品线、四项突破”的发展路径，持续推动普惠金融数字化转型升级。
一个中心，就是以数字化转型为中心，进一步纾解融资难和融资贵的问题。可利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，解决好小微企业信息难获取、信用难衡量的问题。
双轮驱动，就是要通过线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的综合金融服务网络。普惠金融发展既要勇于创新突破，善于运用新技术新手段，又要脚踏实地，勤修内功，真正立足小微企业需求，扎扎实实做好基础服务。工行将发挥产品、服务、渠道等资源优势，打通线上与线下，整合业务与科技，拓展普惠服务广度和深度，提升综合金融服务质效，助力小微企业健康成长。
三大产品线，就是顺应“数字普惠”的趋势，持续创新完善高品质、深受客户和市场喜爱的普惠金融产品。经营快贷方面，继续深化与政府、企业、平台等机构合作，打造更全面的客户信用画像，拓宽服务覆盖面。网贷通方面，持续完善企业“资产数据库”，打造数字化“资产凭证”，支持企业资产快速、灵活变现。数字供应链融资方面，将融资服务嵌入产业链采购、生产、销售等交易场景，以金融力量赋能产业发展。
四项突破，就是从综合服务理念、生态场景、流程渠道、科技架构四个方面，对普惠金融业务进行改造升级。一是从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”突破。围绕客户个性化、多元化需求，提供更全面、更便捷、更有温度的综合金融服务，提升客户的获得感和满意度。二是从“单一场景”向“共享生态”突破。搭建普惠金融开放平台，打造协同共建、开放共享的普惠金融发展新生态。三是从“产品中心”向“客户中心”突破。立足全集团视角，构建“信息共享、流程联动、渠道协同”的服务体系，既要成为客户身边的银行，更要成为客户心中的银行。四是从“电子银行”向“智慧银行”突破。持续加快智慧银行（ECOS）建设，推进普惠金融科技架构数字化、智能化、开放化转型升级，为普惠金融提供“最强大脑”。
□记者 冯娜娜
“从工行的特点看，我们是从服务工商企业和老百姓起家的，与各行各业的小微企业有着天然的密切联系。可以说，工行发展壮大的过程，也是和小微企业共担风雨、共同成长的过程。在工行的大力支持下，许多小微企业逐步成长为如今优秀的大中型企业。”近日，中国工商银行副行长胡浩向《中国银行保险报》记者表示，发展普惠金融是大局和责任，也是工行转型发展的战略选择。
胡浩认为，支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前经济挑战、实现经济稳中向好的现实需要，也是推动解决发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。从市场机遇看，小微企业是一片新蓝海。目前我国有1亿多小微企业，占全部企业数量的9成以上。小微企业从初创、成长到壮大的过程中，蕴藏着信贷资金、资本市场以及财富管理等业务领域，涵盖对公和个人几乎所有种类的金融服务需求。小微金融有大市场，工行“做小微才有大未来”。
强化综合服务 提升小微企业获得感
“在党中央、国务院的决策部署和全社会的共同努力下，目前融资难和融资贵问题已有所缓解，贷款总量快速增长，客户覆盖面显著提升，融资成本有所下降。但面向小微客户的全面、综合服务仍相对缺乏，仍然存在小微客户满足感和获得感不强的问题。”胡浩谈到，今年到小微企业比较集中、比较有代表性的浙江、深圳实地调研走访，通过与当地政府、监管机构、企业家们面对面交流，了解到小微企业不仅需要资金支持，也需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合服务。
为解决上述遇到的问题，工行于近日举办了“小微客户节”，“是金融系统中第一次为小微企业打造专属节日，希望在小微企业自己的节日中，为客户提供更全面、更便捷、更实惠、更有温度的综合金融服务。”胡浩表示。
工行在“小微客户节”中，启动了“万家小微成长计划”，首批选取一万名小微企业，助力企业技术、品牌、产品、服务升级，支持构筑企业核心竞争优势。为实现上述目标，工行需为客户建立专门的成长档案，配备专属金融顾问，制定专项发展计划。安排季度上门服务，通过“实地问诊”，力求解决企业发展所面临的痛点、难点；实施半年复盘，评估实施方案阶段性成效，并相应调整发展策略；安排年度“体检”，与客户共同总结经验，分析不足，助力小微走上适应产业和市场变化的科学发展之路。
工行的计划是：用三年时间，扶持一批小微企业成为细分行业的领军企业，打造一批具有影响力的小微企业知名品牌，培育一批小微企业发展壮大成长为中型企业。未来将发挥“三个一批”企业的示范引领作用，带动千行百业、千千万万的小微企业共同成长。
与此同时，针对广大小微客户需求，工行全面升级工商银行普惠金融服务，推出以“融资、融智、融商”为核心的“普惠金融服务2.0”。在“融资”服务方面，推出一批服务小微的新融资产品。比如，针对小微客户经营过程中的用工压力推出“用工贷”产品；针对国际贸易摩擦带来的经营压力，工行与海关总署合作推出“跨境贷”产品。在“融智”服务方面，向小微客户全面开放“工行智慧”。在“融商”服务方面，将帮助小微客户实现商业拓展。
着力从三个层面降低小微企业融资成本
刚刚结束的中央经济工作会议提出，要深化金融供给侧结构性改革，疏通货币政策传导机制，增加制造业中长期融资，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。并强调要巩固和拓展减税降费成效，大力优化财政支出结构，进一步缓解企业融资难融资贵问题，多措并举保持就业形势稳定。
关于如何传导中央减税降费政策，降低企业融资成本，并保持普惠金融可持续发展，胡浩有两个基本观点：第一，当前许多小微企业经营困难，商业银行通过阶段性利率优惠、取消收费等方式，努力控制小微企业融资成本，这是十分必要的。第二，普惠业务要在坚持商业可持续的基础上，降低小微企业融资成本，其核心在于风控。
胡浩称，就工行而言将主要从“让利多一点、运营成本低一点、风控好一点”三个层面降低小微企业融资成本。
关于如何实现“让利多一点”。胡浩表示，工行落实中国银保监会“七不准”“四公开”“两禁两限”的相关要求，取消了所有与小微企业贷款相关的收费。今年以来，工行全面梳理、排查并有效遏制小微企业贷款业务中借贷搭售、转嫁成本等违规收费行为，发现问题后，立查立改，应改尽改，严肃问责。同时，将定向降准、小微贷款利息减免增值税等优惠及时向小微企业传导，确保中央利民政策措施落实、传导到位。
数据显示，今年以来，小微客户比年初增加了15.7万户，新发放的小微企业贷款利率稳中有降。今年，工商银行新发放小微企业贷款利率为4.52%。
关于如何实现“运营成本低一点”。工行主要通过“线下做专”和“线上做活”，实现集约化运营和批量获客，以提升金融服务效率，降低运营成本。
关于如何实现“风控好一点”。工行主要按照数据驱动、智能监测、动态调整、可持续发展的理念，将信贷决策从“经验依赖”向“数据依赖”转化，打造全产品、全流程、全生命周期信贷智能化管理机制。
在胡浩看来，防控小微风险，关键是管理与技术“两手抓”。要真做小微、要做真小微。“对小微业务的风险，不仅要有清醒的认识，更要有勇气面对、有能力解决。能力都不是天生的，都是在摸爬滚打中、在实践探索中练就的。在客户选择上正本清源，严格遵守单户授信1000万元以下的监管标准，聚焦真正的小微企业。产品创新上坚持小额化方向，走零售化发展道路，坚决遏制‘名小实大’、管理套利现象。”
数字科技应用是普惠金融发展的重要推动力
“要实现真正的转型。坚定不移地把数字科技应用作为普惠金融发展的重要推动力，开发出一些市场容量更大、品牌效应更强、风控效果更好的数字普惠金融产品，支持信贷资源向实体经济智能、高效、精准投放，让金融活水流向实体经济最需滋润的地方。”胡浩称，金融科技在破解小微融资难题中起到重要的作用。
未来，工行将加大数字普惠发展，坚持以技术变革引领银行再造，为普惠金融等各类金融服务深度科技赋能。
胡浩谈及，就数字普惠领域而言，工行顺应“数字中国”和“信用中国”建设深度叠加的创新变革趋势，重点围绕“一个中心、双轮驱动、三大产品线、四项突破”的发展路径，持续推动普惠金融数字化转型升级。
一个中心，就是以数字化转型为中心，进一步纾解融资难和融资贵的问题。可利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，解决好小微企业信息难获取、信用难衡量的问题。
双轮驱动，就是要通过线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的综合金融服务网络。普惠金融发展既要勇于创新突破，善于运用新技术新手段，又要脚踏实地，勤修内功，真正立足小微企业需求，扎扎实实做好基础服务。工行将发挥产品、服务、渠道等资源优势，打通线上与线下，整合业务与科技，拓展普惠服务广度和深度，提升综合金融服务质效，助力小微企业健康成长。
三大产品线，就是顺应“数字普惠”的趋势，持续创新完善高品质、深受客户和市场喜爱的普惠金融产品。经营快贷方面，继续深化与政府、企业、平台等机构合作，打造更全面的客户信用画像，拓宽服务覆盖面。网贷通方面，持续完善企业“资产数据库”，打造数字化“资产凭证”，支持企业资产快速、灵活变现。数字供应链融资方面，将融资服务嵌入产业链采购、生产、销售等交易场景，以金融力量赋能产业发展。
四项突破，就是从综合服务理念、生态场景、流程渠道、科技架构四个方面，对普惠金融业务进行改造升级。一是从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”突破。围绕客户个性化、多元化需求，提供更全面、更便捷、更有温度的综合金融服务，提升客户的获得感和满意度。二是从“单一场景”向“共享生态”突破。搭建普惠金融开放平台，打造协同共建、开放共享的普惠金融发展新生态。三是从“产品中心”向“客户中心”突破。立足全集团视角，构建“信息共享、流程联动、渠道协同”的服务体系，既要成为客户身边的银行，更要成为客户心中的银行。四是从“电子银行”向“智慧银行”突破。持续加快智慧银行（ECOS）建设，推进普惠金融科技架构数字化、智能化、开放化转型升级，为普惠金融提供“最强大脑”。
