特斯拉进军保险业：一次科技驱动的跨界
发布时间：2020-02-24 11:07:26 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 李梦溪
近日，在美国电动汽车制造商特斯拉(TESLA)2019年第四季度财报电话会议(以下简称“财报电话会议”)上，首席执行官埃隆·马斯克(Elon Musk)表示，随着时间的推移，保险将成为该公司的主要产品。
减少成本是初衷
特斯拉雄心勃勃进军保险业的步伐在2019年逐渐清晰。据了解，2019年4月，马斯克要以特斯拉品牌推出一款专为其汽车设计的保险产品，当年8月底，该产品已正式在美国加利福尼亚州上线。
此前，特斯拉在澳大利亚等地率先开展了专属的汽车保险计划，与现有的保险公司开展相关合作，但现在特斯拉推出了自己的保险产品。据了解，对于那些有资格获得特斯拉保险的客户，该公司声称将提供比竞争对手低20%至30%的保费。
追求更低的保费——这确实是特斯拉公司进军保险业的动机之一。据了解，由于保险公司并没有多少关于电动汽车维修成本的历史信息，所以特斯拉汽车的保费始终处于较高水平。美国公路安全保险协会(IIHS)2018年的数据显示，特斯拉Model S在25款保费最贵的车辆中排名榜首;2019年的一项研究表明，特斯拉Model S平均每年的保费大约为3300美元。
特斯拉首席财务官扎克·科克霍恩(Zach Kirkhorn)在财报电话会议上表示：“特斯拉保险服务目前只在加州提供。下一步公司将考虑几个问题，一是如何将该业务拓展至更多区域，公司内部正在走相应的程序，为进入新市场合规审查做准备;二是努力调整加州的保费，这也需要监管方的许可，因为保险业本身就是监管非常严格的行业。”
马斯克补充道，目前保费占车价的比例太大，Model 3每月保费在400美元，而同样车型的加州车主，只要付100到200美元。
马斯克认为，如此高额的保费是因为保险公司不了解车主，也没有车主提供反馈的有效机制，而特斯拉具备这样的优势，可以实时了解这些基础数据。
核心科技是关键
对特斯拉来说，现阶段科技(即人工智能和大数据)的确是其保险产品的核心竞争力——特斯拉拥有来自所有驾驶员行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此可以准确地估计事故风险和维修成本;其提供的保险费也是通过汇总的匿名数据计算出来的。
未来，特斯拉可以推出更多的定制服务。例如，保险公司可使用远程黑匣子提供的服务，根据司机的实际驾驶情况提供更便宜的报价。每次发生事故，特斯拉都能立即获得导致事故发生的司机行为数据，并通过评估自动驾驶仪、稳定性控制、防盗系统和防弹钢板等技术降低风险。
技术也提高了行驶的安全性。《特斯拉汽车安全报告》显示，2019年四季度，在特斯拉推出的核心技术——Autopilot自动辅助驾驶参与的驾驶活动中，特斯拉汽车每行驶307万英里会发生一起交通事故。在没有Autopilot自动辅助驾驶参与但有主动安全功能参与的驾驶活动中，每行驶210万英里会发生一起交通事故。在没有Autopilot自动辅助驾驶和主动安全功能参与的驾驶活动中，每行驶164万英里会发生一起交通事故。相比之下，美国国家公路交通安全管理局的最新数据显示，在美国每47.9万英里会发生一起交通事故，特斯拉车型从安全性来说显然更有保障，这也许是其定价模型中较低费率的原因之一。
产业融合是趋势
对马斯克来说，进军保险业是非常符合他思维逻辑的举动，既能够解决目前保费占比车价太高的短期问题，也符合整体公司战略。更何况，在这个大数据为王的时代，马斯克的战略会加速推动车险市场的变革。
此前，股神巴菲特曾评论特斯拉进军保险业的行为，尽管他认为汽车公司在这方面不会影响到保险业：“这不是颠覆性的重构，但的确会形成威胁。”
著名杂志《Fast Company》的Alex Zarifis撰文表示，在评估了包括特斯拉在内的全球32家保险供应商后，他发现人工智能、大数据、物联网、区块链和边缘计算都在重塑保险的定义。在任何情况下，人工智能和大数据驱动的自动化都对行业发展起到了催化剂的作用。例如，像VitalityLife和Bupa等寿险公司，鼓励客户使用可穿戴监控设备，为他们提供改善健康和避免事故的指导。
从汽车市场看，英国《金融时报》表示，虽然汽车制造商凭借自身资产负债承担保险风险的想法比较罕见，但允许车辆和保险一起购买的模式正在变得越来越受欢迎。
据了解，安联保险公司已经成立的部门——安联汽车(Allianz Automotive)正在探索和特斯拉类似的业务方式。该公司已与包括大众和雪铁龙在内的40家汽车制造商达成了协议，今年又与宝马在荷兰签署了一项协议。安联汽车市场管理和创新负责人马丁·霍夫(Martin Hoff)表示，汽车正变得更加智能和互联：“与汽车制造商合作以求掌握新技术并为消费者创造更好的产品，我们认为这么做很有价值。”
□记者 李梦溪
近日，在美国电动汽车制造商特斯拉(TESLA)2019年第四季度财报电话会议(以下简称“财报电话会议”)上，首席执行官埃隆·马斯克(Elon Musk)表示，随着时间的推移，保险将成为该公司的主要产品。
减少成本是初衷
特斯拉雄心勃勃进军保险业的步伐在2019年逐渐清晰。据了解，2019年4月，马斯克要以特斯拉品牌推出一款专为其汽车设计的保险产品，当年8月底，该产品已正式在美国加利福尼亚州上线。
此前，特斯拉在澳大利亚等地率先开展了专属的汽车保险计划，与现有的保险公司开展相关合作，但现在特斯拉推出了自己的保险产品。据了解，对于那些有资格获得特斯拉保险的客户，该公司声称将提供比竞争对手低20%至30%的保费。
追求更低的保费——这确实是特斯拉公司进军保险业的动机之一。据了解，由于保险公司并没有多少关于电动汽车维修成本的历史信息，所以特斯拉汽车的保费始终处于较高水平。美国公路安全保险协会(IIHS)2018年的数据显示，特斯拉Model S在25款保费最贵的车辆中排名榜首;2019年的一项研究表明，特斯拉Model S平均每年的保费大约为3300美元。
特斯拉首席财务官扎克·科克霍恩(Zach Kirkhorn)在财报电话会议上表示：“特斯拉保险服务目前只在加州提供。下一步公司将考虑几个问题，一是如何将该业务拓展至更多区域，公司内部正在走相应的程序，为进入新市场合规审查做准备;二是努力调整加州的保费，这也需要监管方的许可，因为保险业本身就是监管非常严格的行业。”
马斯克补充道，目前保费占车价的比例太大，Model 3每月保费在400美元，而同样车型的加州车主，只要付100到200美元。
马斯克认为，如此高额的保费是因为保险公司不了解车主，也没有车主提供反馈的有效机制，而特斯拉具备这样的优势，可以实时了解这些基础数据。
核心科技是关键
对特斯拉来说，现阶段科技(即人工智能和大数据)的确是其保险产品的核心竞争力——特斯拉拥有来自所有驾驶员行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此可以准确地估计事故风险和维修成本;其提供的保险费也是通过汇总的匿名数据计算出来的。
未来，特斯拉可以推出更多的定制服务。例如，保险公司可使用远程黑匣子提供的服务，根据司机的实际驾驶情况提供更便宜的报价。每次发生事故，特斯拉都能立即获得导致事故发生的司机行为数据，并通过评估自动驾驶仪、稳定性控制、防盗系统和防弹钢板等技术降低风险。
技术也提高了行驶的安全性。《特斯拉汽车安全报告》显示，2019年四季度，在特斯拉推出的核心技术——Autopilot自动辅助驾驶参与的驾驶活动中，特斯拉汽车每行驶307万英里会发生一起交通事故。在没有Autopilot自动辅助驾驶参与但有主动安全功能参与的驾驶活动中，每行驶210万英里会发生一起交通事故。在没有Autopilot自动辅助驾驶和主动安全功能参与的驾驶活动中，每行驶164万英里会发生一起交通事故。相比之下，美国国家公路交通安全管理局的最新数据显示，在美国每47.9万英里会发生一起交通事故，特斯拉车型从安全性来说显然更有保障，这也许是其定价模型中较低费率的原因之一。
产业融合是趋势
对马斯克来说，进军保险业是非常符合他思维逻辑的举动，既能够解决目前保费占比车价太高的短期问题，也符合整体公司战略。更何况，在这个大数据为王的时代，马斯克的战略会加速推动车险市场的变革。
此前，股神巴菲特曾评论特斯拉进军保险业的行为，尽管他认为汽车公司在这方面不会影响到保险业：“这不是颠覆性的重构，但的确会形成威胁。”
著名杂志《Fast Company》的Alex Zarifis撰文表示，在评估了包括特斯拉在内的全球32家保险供应商后，他发现人工智能、大数据、物联网、区块链和边缘计算都在重塑保险的定义。在任何情况下，人工智能和大数据驱动的自动化都对行业发展起到了催化剂的作用。例如，像VitalityLife和Bupa等寿险公司，鼓励客户使用可穿戴监控设备，为他们提供改善健康和避免事故的指导。
从汽车市场看，英国《金融时报》表示，虽然汽车制造商凭借自身资产负债承担保险风险的想法比较罕见，但允许车辆和保险一起购买的模式正在变得越来越受欢迎。
据了解，安联保险公司已经成立的部门——安联汽车(Allianz Automotive)正在探索和特斯拉类似的业务方式。该公司已与包括大众和雪铁龙在内的40家汽车制造商达成了协议，今年又与宝马在荷兰签署了一项协议。安联汽车市场管理和创新负责人马丁·霍夫(Martin Hoff)表示，汽车正变得更加智能和互联：“与汽车制造商合作以求掌握新技术并为消费者创造更好的产品，我们认为这么做很有价值。”
