保障企业复工复产 保险业不等闲
发布时间：2020-03-05 08:57:11 作者： 来源：中国银行保险报网
编者按：新冠肺炎疫情发生后，随着国家系列强有力政策措施出台，企业正有序复工复产。在这个特殊时期，保险业积极响应党和国家号召，按照监管部门的要求和部署，更好发挥“社会稳定器”和“经济减震器”作用，群策群力创新产品和服务手段，尽行业所能为企业复工复产提供保障；同时，放眼长远，为迎战未来风险做好准备。
与疫情针锋相对
□实习记者 谭乐之
“山川异域，风月同天”“岂曰无衣？与子同裳”，最近这两句诗不仅是世界各地共同战“疫”的缩影，也是各行各业勠力同心、众志成城抗击疫情的回声。
新冠肺炎疫情发生以来，保险业积极履行社会责任。随着战“疫”进入关键阶段，为保障企业复产复工，保险公司积极开发复工复产保险，扩展传染病风险条款，延长续保期限，与各行业同舟共济，迎战复工复产“大考”。
定制复工复产保险
为了支持中小企业复产复工，全国各地出台政策文件。2月12日下午，作为唯一的国家保险创新综合试验区，宁波出台防疫情促复产保险专项政策——《关于发挥保险社会治理功能促进我市防疫情促复产的实施意见》，对企业减费让利、帮扶企业复工复产、稳外贸、保物资供应、提高保险服务质效等具体内容提出实施意见。
2月16日，海南银保监局举行新闻发布会，介绍新推出的海南省复工复产企业疫情防控综合保险情况，重点保障因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的企业在产品损失、员工工资及隔离费用方面的支出。
除了地方政府和监管机构外，保险公司也在积极行动。
面对疫情，人保财险多部门联合工作，设计开发了复工复产企业财产综合保险、“小微企业卫士”、“复工保”、营业中断保险并扩展传染病责任等。其中，针对海南企业定制的复工复产企业财产综合保险方案，截至2月28日，系统共承保企业数量4088个，营业中断险附加传染病责任风险保障额度接近8亿元。
“中小企业在复工过程中主要面临两方面风险。”人保财险相关负责人告诉记者，一方面是人员在工作过程中罹患传染病导致死亡残疾，用工单位随之而来的赔偿风险。另一方面是经营过程中由于营业场所内被证实有任何人患法定传染病或政府强制命令而关闭，由此带来的营业中断收入损失。“从目前情况来看，也确实出现了复工后员工感染新冠肺炎，并‘一人患病，全企隔离’的情况，企业对此项风险保障的需求较为迫切。”
为降低小微企业复工后的经营风险，众安保险也在近日上线营业中断险，为小微企业复工护航。
“小微企业是我国经济的毛丝血管，但抗风险能力较弱，在此次疫情中受到不小冲击，在复工复产的特殊时期，希望能助力小微企业顺利度过疫情复工期。”众安保险相关负责人表示，目前不少中小微企业面临“防疫情、保复产”的双重考验，营业中断险则是针对小微企业复工复产难点而定制开发的保障计划，希望能帮助企业商家减少复工的后顾之忧。
近期，海峡保险针对小微企业创新推出了“海峡复工保”，保障企业财产基本和营业中断附加传染病风险，总保额高达7万元。
为解决小微企业复工复产问题，还有多家保险公司在其原有产品中扩充了保障范围。如平安产险在“平安乐业福”中扩充了对小微企业的保障范围；泰康在线上线“复工保”保险计划，在提供重疾保障和身故保障的基础上，将保险责任扩展至新冠肺炎。
此外，也有保险公司为中小企业资金纾困。如中国太保向湖北省武汉市东湖高新区社会发展局定向捐赠1000万元，为当地受疫情影响面临复工复产难题的科技创新企业及中小企业纾困解难。
产品开发面临三大难点
针对复工复产综合保险，“开发过程中面临三大难点，首先是时间紧迫。”人保财险相关负责人介绍，中小企业复工在即，人保财险产品开发人员在疫情期间坚持工作，两周内完成了条款开发注册、产品方案设计、系统开发上线工作。其次，由于缺乏数据支持，在产品定价时既要考虑中小企业成本承担能力，又要考虑风险保费水平，定价难度也较大。再次，由于当前疫情形势，还要考虑到“无接触”投保，这也增加了产品开发工作量及难度。
记者从华夏保险陕西分公司了解到，随着公交车全面恢复运行，截至2月28日，华夏保险陕西分公司为全省公安干警、公交出租车司机、环卫工人市政等防疫一线“逆行者”共计4万人捐赠保险，保额近82亿元。
“人保财险将继续围绕企业的实际需要，持续完善保险方案，优化升级线上服务，助力企业解除疫情防控期间复工复产的后顾之忧。”人保财险相关负责人表示，该公司还将继续主动对接企业各类金融需求，快速受理、审批中小企业“政银保”贷款保证险的续贷承保需求，为企业融资增信，助力企业解决疫情期间资金紧张问题，加快企业复工步伐。
“下一阶段，建议国家和政府可以通过鼓励、支持、帮扶相关企业投保商业保险，扩充保险需求。”人保财险相关负责人表示，险企还可以通过开发和完善应对突发公共卫生事件的保险产品，制定符合客户需求的保险方案，加大保险产品供给，同时配合营销宣传推广，逐步增强企业保险意识，不断提升企业客户的保险密度和保险深度，为下一次风险来临做充足准备。
有力保障一线员工
随着疫情逐渐稳定，还有不少保险公司为企业一线员工提供保障。
为积极支持企业复工复产，1月28日，光大永明人寿通宵为阿里旗下物流企业共2.8万名“快递小哥”定制保额约170亿元的保险保障，为物流行业复工复产提供支持。
此外，也有保险公司为小微企业员工延长续保期限，以解决复工顾虑。除了运输业，对于受延迟复工影响大的餐饮、住宿、食品制造、饮料制造、娱乐业、商务服务、租赁等中小微企业，人保财险广东省分公司酌情给予免费延长1—2个月保险期限的续保优惠。
为了新冠肺炎药物尽快问世
□记者 李梦溪
新冠肺炎疫情发生后，保险业始终积极参与抗疫。2月27日，国务院联防联控机制举行的新闻发布会透露，中国银保监会支持保险公司向医护、疾控等一线工作人员赠送保险，解决其后顾之忧。截至目前，为抗疫一线捐赠保险保额已经超过15.7万亿元。
其中，有4家保险公司——中国太保、泰康人寿、国寿财险、安达保险另辟蹊径，从药物研发面临的风险出发，为研发机构、研发人员和试药患者提供必要、充足的保险保障服务，助力治疗新冠肺炎药物尽快研发成功，为加速推进全社会复工复产作出积极贡献。
药物研发面临多种风险
药物研发是疫情防控的关键。世卫组织总干事谭德塞近日表示，目前全球共有20多种新冠肺炎疫苗正在研发阶段，一些治疗方法正在进行临床试验。
在2月28日国务院新闻发布会上， 科技部社会发展科技司司长吴远彬介绍，初步统计，目前针对新冠肺炎药物研发，在中国临床试验注册中心注册的临床研究大概有234项，其中药物临床研究有105项，还有一些涉及检测试剂、器械等方面。
由此可见，针对新冠肺炎的药物研发正在全速推进，但过于密集的临床试验让研发机构、研发人员和临床试验患者等参与者的自身风险随之加大。
“药物研发过程及研发企业的日常运营面临很多不同类型的风险。就药物研发面临的责任类风险而言，不仅存在研发失败带来的经济损失，还有研发过程中临床试验阶段参与试验的受试者发生的人身伤害，以及研发人员在药物研发，特别是涉及病毒类药物疫苗研发过程中的人身伤害等。”安达保险生命科学行业负责人陈静陶表示。
责任险成险企发力首选
梳理上述4家险企捐赠产品可看到，除泰康人寿选择为新冠肺炎新药临床研究团队及家属捐赠100万元保额特别保险（属团险范畴）外，其余3家分别选择不同种类的责任险进行捐赠。其中，中国太保和安达保险捐赠新冠肺炎新药临床试验责任保险、研发机构的场所和运营责任险，以及研发机构工作人员的意外险；国寿财险捐赠雇主责任险附加第三者责任险，保障范围涵盖参与抗新冠肺炎疫情药物临床试验研究机构、企业和医疗机构，一线研究人员、参与援助的研究人员和参与临床试验的患者。
责任险得到受捐企业青睐。这是因为保障范围涵盖一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各单位、家庭或个人。“捐赠的保险以保障研究人员及其家属人身安全的雇主责任险为主，主要目的在于给予科研人员充分保障，解决科研人员的后顾之忧，助力新药临床试验研究快速高效完成。”国寿财险相关部门负责人表示。
陈静陶表示，安达保险捐赠的临床试验责任保险保障了新药研发临床试验中受试者因为不良反应进而导致的人身伤害。除了为研发人员提供人身意外保险外，安达保险还将新冠肺炎新药/疫苗研发机构的场所及经营责任纳入捐赠保障范围，“针对此次捐赠项目，我们成立了新冠捐赠工作项目组，囊括前端风险研究、承保、后端理赔等相关业务人员，旨在快速响应客户的需求和市场新药研发的速度，保证服务质量和效率。”陈静陶说。
值得注意的是，安达保险所捐赠的临床试验责任保险并没有如一般责任险产品那样设置免赔额。针对这个疑问，陈静陶解释道，随着新冠肺炎新药研发进程的推进，受赠的临床项目规模逐步扩大，各研发机构申报的受试者数量从几十人到上百人不等，甚至有不少超过500人的大型临床试验项目，临床过程中的不良反应引发人身伤害的风险也有可能逐步增加。为助力新冠肺炎新药尽快问世，有效降低新药临床责任风险，安达保险此次捐赠的临床保障未设免赔额。
保险业参与研发潜力大
在捐赠责任险的险企中，安达保险作为全球生命科学行业领军承保人，自2005年开始在我国开展生命科学行业相关业务以来，已为生命科学行业超过800家企业提供了风险保障。据了解，安达保险生命科学相关产品线的保障范围不仅涵盖新药，还包括新型的医疗技术、创新的医疗方案等新兴风险类型。
中国太保和国寿财险在保障药物研发方面经验也较为丰富。中国太保曾推出生命科学保险系列产品，涵盖药物（品）及医疗器械的研发、临床试验、生产及上市流通后的全流程风险保障，与苏州工业园区、上海张江药谷、四川成都高新区等国内领先的生物医药产业园紧密合作，并作为唯一的保险行业代表，在武汉国家生物产业基地成立了“生命科学保险创新孵化中心”，为生物医药企业打造了信息交互和风险管理的平台。
国寿财险曾为药物研发机构提供药物临床试验责任保险、医疗器械临床试验责任保险、疫苗安全责任保险、安全生产责任保险等，据了解，后续还将对药物研究机构提供基于药品上市许可持有人全流程责任的药品安全责任保险等产品，全面保障药品研发机构的相关风险。
在服务方面，虽然是首次针对企业开展责任险的捐赠项目，但为了满足新药临床试验保险的时效性要求，安达保险还就新冠肺炎新药的相关临床项目设定了绿色投保通道。“凡是新冠肺炎新药的临床试验项目，都按照‘即时反馈，及时出单’的高标准推进，基本保证客户可在确认保障内容后一个工作日内收到保单文件。”陈静陶表示。
保险机构在开发药物研发市场方面作出的努力值得肯定，但国寿财险相关部门负责人表示，目前也要看到，商业保险参与新药研发的作用还非常有限，责任险产品还要根据新药的特点和具体流程中的风险需求进行研究，开发针对不同种类新药研发的具有针对性的定制产品。“这就要求商业保险主体的承保和产品研究技术人员应当更加了解药品研发工作的特点，药品研发机构要更多地吸收商业保险的资源和保障支持，形成两个行业的交流理解与合作。”该负责人表示。
编者按：新冠肺炎疫情发生后，随着国家系列强有力政策措施出台，企业正有序复工复产。在这个特殊时期，保险业积极响应党和国家号召，按照监管部门的要求和部署，更好发挥“社会稳定器”和“经济减震器”作用，群策群力创新产品和服务手段，尽行业所能为企业复工复产提供保障；同时，放眼长远，为迎战未来风险做好准备。
与疫情针锋相对
□实习记者 谭乐之
“山川异域，风月同天”“岂曰无衣？与子同裳”，最近这两句诗不仅是世界各地共同战“疫”的缩影，也是各行各业勠力同心、众志成城抗击疫情的回声。
新冠肺炎疫情发生以来，保险业积极履行社会责任。随着战“疫”进入关键阶段，为保障企业复产复工，保险公司积极开发复工复产保险，扩展传染病风险条款，延长续保期限，与各行业同舟共济，迎战复工复产“大考”。
定制复工复产保险
为了支持中小企业复产复工，全国各地出台政策文件。2月12日下午，作为唯一的国家保险创新综合试验区，宁波出台防疫情促复产保险专项政策——《关于发挥保险社会治理功能促进我市防疫情促复产的实施意见》，对企业减费让利、帮扶企业复工复产、稳外贸、保物资供应、提高保险服务质效等具体内容提出实施意见。
2月16日，海南银保监局举行新闻发布会，介绍新推出的海南省复工复产企业疫情防控综合保险情况，重点保障因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的企业在产品损失、员工工资及隔离费用方面的支出。
除了地方政府和监管机构外，保险公司也在积极行动。
面对疫情，人保财险多部门联合工作，设计开发了复工复产企业财产综合保险、“小微企业卫士”、“复工保”、营业中断保险并扩展传染病责任等。其中，针对海南企业定制的复工复产企业财产综合保险方案，截至2月28日，系统共承保企业数量4088个，营业中断险附加传染病责任风险保障额度接近8亿元。
“中小企业在复工过程中主要面临两方面风险。”人保财险相关负责人告诉记者，一方面是人员在工作过程中罹患传染病导致死亡残疾，用工单位随之而来的赔偿风险。另一方面是经营过程中由于营业场所内被证实有任何人患法定传染病或政府强制命令而关闭，由此带来的营业中断收入损失。“从目前情况来看，也确实出现了复工后员工感染新冠肺炎，并‘一人患病，全企隔离’的情况，企业对此项风险保障的需求较为迫切。”
为降低小微企业复工后的经营风险，众安保险也在近日上线营业中断险，为小微企业复工护航。
“小微企业是我国经济的毛丝血管，但抗风险能力较弱，在此次疫情中受到不小冲击，在复工复产的特殊时期，希望能助力小微企业顺利度过疫情复工期。”众安保险相关负责人表示，目前不少中小微企业面临“防疫情、保复产”的双重考验，营业中断险则是针对小微企业复工复产难点而定制开发的保障计划，希望能帮助企业商家减少复工的后顾之忧。
近期，海峡保险针对小微企业创新推出了“海峡复工保”，保障企业财产基本和营业中断附加传染病风险，总保额高达7万元。
为解决小微企业复工复产问题，还有多家保险公司在其原有产品中扩充了保障范围。如平安产险在“平安乐业福”中扩充了对小微企业的保障范围；泰康在线上线“复工保”保险计划，在提供重疾保障和身故保障的基础上，将保险责任扩展至新冠肺炎。
此外，也有保险公司为中小企业资金纾困。如中国太保向湖北省武汉市东湖高新区社会发展局定向捐赠1000万元，为当地受疫情影响面临复工复产难题的科技创新企业及中小企业纾困解难。
产品开发面临三大难点
针对复工复产综合保险，“开发过程中面临三大难点，首先是时间紧迫。”人保财险相关负责人介绍，中小企业复工在即，人保财险产品开发人员在疫情期间坚持工作，两周内完成了条款开发注册、产品方案设计、系统开发上线工作。其次，由于缺乏数据支持，在产品定价时既要考虑中小企业成本承担能力，又要考虑风险保费水平，定价难度也较大。再次，由于当前疫情形势，还要考虑到“无接触”投保，这也增加了产品开发工作量及难度。
记者从华夏保险陕西分公司了解到，随着公交车全面恢复运行，截至2月28日，华夏保险陕西分公司为全省公安干警、公交出租车司机、环卫工人市政等防疫一线“逆行者”共计4万人捐赠保险，保额近82亿元。
“人保财险将继续围绕企业的实际需要，持续完善保险方案，优化升级线上服务，助力企业解除疫情防控期间复工复产的后顾之忧。”人保财险相关负责人表示，该公司还将继续主动对接企业各类金融需求，快速受理、审批中小企业“政银保”贷款保证险的续贷承保需求，为企业融资增信，助力企业解决疫情期间资金紧张问题，加快企业复工步伐。
“下一阶段，建议国家和政府可以通过鼓励、支持、帮扶相关企业投保商业保险，扩充保险需求。”人保财险相关负责人表示，险企还可以通过开发和完善应对突发公共卫生事件的保险产品，制定符合客户需求的保险方案，加大保险产品供给，同时配合营销宣传推广，逐步增强企业保险意识，不断提升企业客户的保险密度和保险深度，为下一次风险来临做充足准备。
有力保障一线员工
随着疫情逐渐稳定，还有不少保险公司为企业一线员工提供保障。
为积极支持企业复工复产，1月28日，光大永明人寿通宵为阿里旗下物流企业共2.8万名“快递小哥”定制保额约170亿元的保险保障，为物流行业复工复产提供支持。
此外，也有保险公司为小微企业员工延长续保期限，以解决复工顾虑。除了运输业，对于受延迟复工影响大的餐饮、住宿、食品制造、饮料制造、娱乐业、商务服务、租赁等中小微企业，人保财险广东省分公司酌情给予免费延长1—2个月保险期限的续保优惠。
为了新冠肺炎药物尽快问世
□记者 李梦溪
新冠肺炎疫情发生后，保险业始终积极参与抗疫。2月27日，国务院联防联控机制举行的新闻发布会透露，中国银保监会支持保险公司向医护、疾控等一线工作人员赠送保险，解决其后顾之忧。截至目前，为抗疫一线捐赠保险保额已经超过15.7万亿元。
其中，有4家保险公司——中国太保、泰康人寿、国寿财险、安达保险另辟蹊径，从药物研发面临的风险出发，为研发机构、研发人员和试药患者提供必要、充足的保险保障服务，助力治疗新冠肺炎药物尽快研发成功，为加速推进全社会复工复产作出积极贡献。
药物研发面临多种风险
药物研发是疫情防控的关键。世卫组织总干事谭德塞近日表示，目前全球共有20多种新冠肺炎疫苗正在研发阶段，一些治疗方法正在进行临床试验。
在2月28日国务院新闻发布会上， 科技部社会发展科技司司长吴远彬介绍，初步统计，目前针对新冠肺炎药物研发，在中国临床试验注册中心注册的临床研究大概有234项，其中药物临床研究有105项，还有一些涉及检测试剂、器械等方面。
由此可见，针对新冠肺炎的药物研发正在全速推进，但过于密集的临床试验让研发机构、研发人员和临床试验患者等参与者的自身风险随之加大。
“药物研发过程及研发企业的日常运营面临很多不同类型的风险。就药物研发面临的责任类风险而言，不仅存在研发失败带来的经济损失，还有研发过程中临床试验阶段参与试验的受试者发生的人身伤害，以及研发人员在药物研发，特别是涉及病毒类药物疫苗研发过程中的人身伤害等。”安达保险生命科学行业负责人陈静陶表示。
责任险成险企发力首选
梳理上述4家险企捐赠产品可看到，除泰康人寿选择为新冠肺炎新药临床研究团队及家属捐赠100万元保额特别保险（属团险范畴）外，其余3家分别选择不同种类的责任险进行捐赠。其中，中国太保和安达保险捐赠新冠肺炎新药临床试验责任保险、研发机构的场所和运营责任险，以及研发机构工作人员的意外险；国寿财险捐赠雇主责任险附加第三者责任险，保障范围涵盖参与抗新冠肺炎疫情药物临床试验研究机构、企业和医疗机构，一线研究人员、参与援助的研究人员和参与临床试验的患者。
责任险得到受捐企业青睐。这是因为保障范围涵盖一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各单位、家庭或个人。“捐赠的保险以保障研究人员及其家属人身安全的雇主责任险为主，主要目的在于给予科研人员充分保障，解决科研人员的后顾之忧，助力新药临床试验研究快速高效完成。”国寿财险相关部门负责人表示。
陈静陶表示，安达保险捐赠的临床试验责任保险保障了新药研发临床试验中受试者因为不良反应进而导致的人身伤害。除了为研发人员提供人身意外保险外，安达保险还将新冠肺炎新药/疫苗研发机构的场所及经营责任纳入捐赠保障范围，“针对此次捐赠项目，我们成立了新冠捐赠工作项目组，囊括前端风险研究、承保、后端理赔等相关业务人员，旨在快速响应客户的需求和市场新药研发的速度，保证服务质量和效率。”陈静陶说。
值得注意的是，安达保险所捐赠的临床试验责任保险并没有如一般责任险产品那样设置免赔额。针对这个疑问，陈静陶解释道，随着新冠肺炎新药研发进程的推进，受赠的临床项目规模逐步扩大，各研发机构申报的受试者数量从几十人到上百人不等，甚至有不少超过500人的大型临床试验项目，临床过程中的不良反应引发人身伤害的风险也有可能逐步增加。为助力新冠肺炎新药尽快问世，有效降低新药临床责任风险，安达保险此次捐赠的临床保障未设免赔额。
保险业参与研发潜力大
在捐赠责任险的险企中，安达保险作为全球生命科学行业领军承保人，自2005年开始在我国开展生命科学行业相关业务以来，已为生命科学行业超过800家企业提供了风险保障。据了解，安达保险生命科学相关产品线的保障范围不仅涵盖新药，还包括新型的医疗技术、创新的医疗方案等新兴风险类型。
中国太保和国寿财险在保障药物研发方面经验也较为丰富。中国太保曾推出生命科学保险系列产品，涵盖药物（品）及医疗器械的研发、临床试验、生产及上市流通后的全流程风险保障，与苏州工业园区、上海张江药谷、四川成都高新区等国内领先的生物医药产业园紧密合作，并作为唯一的保险行业代表，在武汉国家生物产业基地成立了“生命科学保险创新孵化中心”，为生物医药企业打造了信息交互和风险管理的平台。
国寿财险曾为药物研发机构提供药物临床试验责任保险、医疗器械临床试验责任保险、疫苗安全责任保险、安全生产责任保险等，据了解，后续还将对药物研究机构提供基于药品上市许可持有人全流程责任的药品安全责任保险等产品，全面保障药品研发机构的相关风险。
在服务方面，虽然是首次针对企业开展责任险的捐赠项目，但为了满足新药临床试验保险的时效性要求，安达保险还就新冠肺炎新药的相关临床项目设定了绿色投保通道。“凡是新冠肺炎新药的临床试验项目，都按照‘即时反馈，及时出单’的高标准推进，基本保证客户可在确认保障内容后一个工作日内收到保单文件。”陈静陶表示。
保险机构在开发药物研发市场方面作出的努力值得肯定，但国寿财险相关部门负责人表示，目前也要看到，商业保险参与新药研发的作用还非常有限，责任险产品还要根据新药的特点和具体流程中的风险需求进行研究，开发针对不同种类新药研发的具有针对性的定制产品。“这就要求商业保险主体的承保和产品研究技术人员应当更加了解药品研发工作的特点，药品研发机构要更多地吸收商业保险的资源和保障支持，形成两个行业的交流理解与合作。”该负责人表示。
