“小微信贷工厂”孵化创业梦想

□本报记者 祖兆林

江苏省苏州市吴中区鸿德隆餐饮是一家新兴团膳企业，经营稳定但规模较小、行业门槛低，难以通过常规渠道获得合适的贷款服务。常熟农商银行在了解客户资金需求及经营情况的基础上，精确分析其进销发票数据信息后，授予其额度为100万元的应收账款质押融资，满足了其扩大经营的需求。

这得益于常熟农商行开发的“三化”（信贷流程信息化、风险管控智能化、服务对象平台化）平台“小微信贷工厂”，通过运用金融科技破解小微企业融资难。数据显示，截至2019年末，该行小微企业贷款余额321.2亿元，较2017年末增长56.3%，年均增速28%，累计服务客户数33万户（其中首贷户占比78%），支持农户数25万户，支持了14万户个体工商户和小微企业主，帮助20万户家庭改善生活，助力5000多名青年实现了创业梦想。

开发信贷流程信息化，着力提升服务效率。该行引入德国IPC公司标准化微贷技术，结合实际自主研发“小微信贷工厂”业务管理系统，形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线，减少客户经理自由裁量权，实现了流程化管理。

移动化、线上化受理业务。该行拓展微信小程序、手机银行等7类微贷业务办理窗口，与后端业务管理系统对接，运用电子合同、移动云签等技术实现申请便利、还款自由、全程自助的小微信贷线上服务模式。运用MCP（移动贷款平台）技术，搭载生物识别、ORC识别及移动开卡等功能，将信息处理自动化，实现小微业务贷前、贷中、贷后全流程“移动化”办理。建立智能客服系统。上线智能语音外呼系统，可与贷款客户进行拟人化机器问答，自动化催收贷款。

搭建风险管控智能化，着力提升管理质量。精准画像客户身份，上线人脸识别系统，对接第三方数据，采取认证识别、征信核查、外部数据校验手段，对借贷人进行基本信息核查、借贷人/关联人不良信息扫描、征信数据核查、多头借贷检测、中介骗贷识别等，防范冒名贷款。

大数据分析客户信用。采取“线下+线上”双重风控手段，在建立业务线下闭环风控管理体系基础上，上线大数据风控系统。投产“蚁燕”知识图谱系统，用图算法实现风险关系精确预计，支持10多种关联关系多度查询，担保圈查询和预测，全量担保圈挖掘以及风险评分。

依托服务对象平台化，着力提升普惠范围。积极引进开放银行理念，对接美菜餐饮供应链服务平台，将美菜平台美白条产品与该行贷款产品进行线上化对接，对江苏省内16万活跃美菜客户提供原材料采购垫资、线上支付、信用贷款等线上化金融服务。

对接航天信息税控平台，通过其合作客户授权后，获得小微企业的进销发票信息，以此验证其商业逻辑，把控信贷风险，打通小微企业供应链上下游信贷金融服务。该业务模式自2019年12月中旬起试运行，两个多月以来，对接客户114户，发放贷款25笔、金额1059万元。