香港首家虚拟银行众安银行正式开业

【实习记者 于晗】

历时两年多的筹备，3月24日，香港首家虚拟银行众安银行（即“ZA Bank”）正式面世，并面向香港用户推出活期存款产品。据了解，其余7家获批的虚拟银行也均已进入内测或准试营业阶段，今年有望全部开业。

据介绍，新开业的ZA Bank有别于传统银行模式，其将依托手机应用程序打造成为用户专属的全天候银行。该行主要提供存款、转账及贷款等银行服务，用户只需一部电话、一张身份证、5个步骤，最快5分钟就能完成开户。ZA Bank运用了多项包括反欺诈、风险控制及网络安全防御等技术， 并根据反洗钱国际标准，为账户的安全运作提供充足保障。

根据香港金融管理局的定义，“虚拟银行”是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道，而非实体分行提供零售银行服务的银行，普遍针对个人及中小企业客户。苏宁金融研究院高级分析师黄大智认为，与内地的银行概念相比，虚拟银行可以说是民营银行、互联网银行、直销银行这三者的交集。

2017年9月，香港金融管理局公布了一系列措施，推动香港迈向“智慧银行新纪元”，其中一项措施就是在香港引入虚拟银行。实际上，早在2000年，香港就发布了《虚拟银行的认可》指引，但在随后的17年中，由于监管环境、行业认知、传统金融力量垄断等原因，香港金融科技的发展始终缓慢。

2018年2月6日，在《虚拟银行的认可》指引的基础上，香港金融管理局发布了《虚拟银行的认可》指引修订本。根据新的指引修订本：银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行；虚拟银行主要从事零售业务，应以本地注册银行形式经营；虚拟银行须遵守适用于传统银行的同一套监管原则及主要规定等。随即，香港金融管理局落地了3张虚拟银行牌照，其中就包括ZA Bank。

黄大智表示，虚拟银行没有被要求一个固定的经营模式，香港金融管理局也鼓励参与者根据自身资源禀赋状况自行申报各具特色的运营模式，并通过这种方式引入内地最具创新活力的金融科技行业内的顶级玩家。

从去年3月起，香港金融管理局分3批先后颁布了8张虚拟银行牌照，其中多数由内地金融科技巨头参与和发起，这些巨头包括中国平安、蚂蚁金服、腾讯、京东数科以及众安在线。根据香港金融管理局预测，今年上半年8家虚拟银行可以全部开业。

ZA Bank行政总裁许洛圣认为，作为香港第一家正式面世的虚拟银行，ZA Bank将填补传统银行的空白，用科技将最佳的银行服务普惠大众。目前已在内部测试的另一家虚拟银行Mox行政总裁顾海日前指出，虚拟银行的上线将会以全新的方式运营，为香港客户提供真正电子化、个人化的银行体验。