银行Ⅱ类账户交易限额获临时提升
专家称，如能保证安全性和稳定性，今后有望常态化 发布时间：2020-03-27 09:09:15 作者： 来源：中国银行保险报网
【实习记者 于晗】
“我们上线了Ⅱ类账户代发工资功能，将银联云闪付等渠道的支付日限额从1万提升到了5万...。”某股份行个人金融部工作人员日前向记者透露。受疫情影响，近来，多家银行对银行Ⅱ类账户的功能进行了优化，通过提升账户限额、线上开立账户等措施，使Ⅱ类账户也可以实现代发工资等业务，为企业和个人带来了便利。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉记者，此前，资金代发等业务要通过Ⅰ类账户在线下网点“面合”才能完成，疫情使银行业扩展了“非接触”业务的范畴，Ⅱ类结算账户的限额得到提升，场景有所放开。如果通过尝试，可以保证安全性和稳定性，Ⅱ类账户新的功能有望在之后成为常态。
“升级”既是现实需求也是监管指向
支付结算被喻为金融的毛细血管。2月份以来，疫情防控任务对银行资金汇划、支付结算提出了更高的要求。2月20日，中国人民银行办公厅发布《中国人民银行办公厅关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》（以下称“通知”），呼吁加强支付结算工作对新冠肺炎疫情防控和企业复工复产工作的支持，进一步提高银行业金融机构业务办理离柜率。
通知鼓励银行机构加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性，提升个人Ⅱ类银行结算账户服务力度。通知强调，疫情防控期间，银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下，通过Ⅱ类银行结算账户为客户发放工资津贴等；可综合客户需求和风控情况自主确定Ⅱ类银行结算账户限额并告知客户。
接到央行通知，民生银行第一时间响应，结合企事业单位切实经营需求，迅速开发优化了基于Ⅱ类银行结算账户的支付结算服务和功能，在“控风险、明身份”的前提下，与宇通客车公司展开代发合作，2月20当日，就为该公司成功完成了首批代发工作。
随后，光大银行也快速上线了电子账户资金代发业务，与中国人保人寿公司旗下全资子公司保互通公司以及海胶集团完成对接，通过线上开立Ⅱ类户实现工资款的批量代发。
此外，包括建设银行、邮储银行以及众多中小银行发布了关于调整个人Ⅱ类银行结算账户限额的公告，此前个人Ⅱ类账户每日存取累计限额1万元，如今调升至5万元；年度累计限额20万元，如今已提升至最高100万元。邮储银行工作人员告诉记者，调整后，使用邮储银行卡的用户在转入、转出时更为便利。
兼顾风险与便利的个人银行结算账户
“这次升级是一次临时措施，主要是为了应对疫情期间柜面业务不便，部分Ⅰ类账户开户和结算业务难以开展的问题。”某股份行工作人员向记者表示，自央行下发相关文件后，银行就及时对Ⅱ类账户的功能进行了优化，目的是为了提高客户结算支付的便利性。疫情之后，临时的限额调整可能就会恢复原来的标准。
记者了解到，多家银行在发布的《关于调整个人Ⅱ类银行结算账户限额的公告》中也提到，疫情防控期结束后，持卡人若需升级为Ⅰ类银行结算账户，可持有效实名证件到该行营业网点办理。届时未升级为Ⅰ类的银行结算账户，银行将根据现行个人银行账户分类管理要求调整回原限额。
2018年央行发布的《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》显示，个人银行账户分类管理制度的目的是通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙。个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户，从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全。但就实际而言，风险与便利是创新天平的两端，如何去权衡，始终需要在行业的实践中寻找答案。
董希淼指出，Ⅰ类账户的开户和大额业务需要客户在柜面办理，与此同时，Ⅲ类账户的功又较为薄弱，限制较大。因此，行业一直希望银行在Ⅱ类账户的功能上进行拓展，使兼顾便利与一定风险防控能力的Ⅱ账户成为手机银行、直销银行这些应用的基础账户载体。实际上，疫情成为一个催化剂，让银行对于Ⅱ账户的功能进行了一次优化和调整。
“作为临时措施，Ⅱ类账户的临时升级反映了特殊时期行业的内在需求。从长期来看，远程开户和Ⅱ类账户功能的拓展也是行业未来发展的趋势。”董希淼认为，如果通过尝试，可以保证Ⅱ类账户在资金代发等场景上的安全和稳定性，这些疫情防控期间行之有效的措施，可通过合理的机制和程序固定下来，成为常态。同时，可以积极研究企业银行账户线上开立问题。借此次疫情，使银行进一步巩固和深化“非接触”的服务理念。
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根据现有的个人银行账户分类管理制度，个人银行结算账户被划分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。具体来说，Ⅰ类户就是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，属于全功能的银行结算账户，安全等级最高。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。
Ⅱ类户与I类户最大区别是限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。它的主要功能是满足直销银行、投资理财等场景的支付需求，在常规情况下，Ⅱ类户的消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。而Ⅲ类户仅支持限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中户内余额不超过1000元，单日各类支付转账累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
【实习记者 于晗】
“我们上线了Ⅱ类账户代发工资功能，将银联云闪付等渠道的支付日限额从1万提升到了5万...。”某股份行个人金融部工作人员日前向记者透露。受疫情影响，近来，多家银行对银行Ⅱ类账户的功能进行了优化，通过提升账户限额、线上开立账户等措施，使Ⅱ类账户也可以实现代发工资等业务，为企业和个人带来了便利。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉记者，此前，资金代发等业务要通过Ⅰ类账户在线下网点“面合”才能完成，疫情使银行业扩展了“非接触”业务的范畴，Ⅱ类结算账户的限额得到提升，场景有所放开。如果通过尝试，可以保证安全性和稳定性，Ⅱ类账户新的功能有望在之后成为常态。
“升级”既是现实需求也是监管指向
支付结算被喻为金融的毛细血管。2月份以来，疫情防控任务对银行资金汇划、支付结算提出了更高的要求。2月20日，中国人民银行办公厅发布《中国人民银行办公厅关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》（以下称“通知”），呼吁加强支付结算工作对新冠肺炎疫情防控和企业复工复产工作的支持，进一步提高银行业金融机构业务办理离柜率。
通知鼓励银行机构加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性，提升个人Ⅱ类银行结算账户服务力度。通知强调，疫情防控期间，银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下，通过Ⅱ类银行结算账户为客户发放工资津贴等；可综合客户需求和风控情况自主确定Ⅱ类银行结算账户限额并告知客户。
接到央行通知，民生银行第一时间响应，结合企事业单位切实经营需求，迅速开发优化了基于Ⅱ类银行结算账户的支付结算服务和功能，在“控风险、明身份”的前提下，与宇通客车公司展开代发合作，2月20当日，就为该公司成功完成了首批代发工作。
随后，光大银行也快速上线了电子账户资金代发业务，与中国人保人寿公司旗下全资子公司保互通公司以及海胶集团完成对接，通过线上开立Ⅱ类户实现工资款的批量代发。
此外，包括建设银行、邮储银行以及众多中小银行发布了关于调整个人Ⅱ类银行结算账户限额的公告，此前个人Ⅱ类账户每日存取累计限额1万元，如今调升至5万元；年度累计限额20万元，如今已提升至最高100万元。邮储银行工作人员告诉记者，调整后，使用邮储银行卡的用户在转入、转出时更为便利。
兼顾风险与便利的个人银行结算账户
“这次升级是一次临时措施，主要是为了应对疫情期间柜面业务不便，部分Ⅰ类账户开户和结算业务难以开展的问题。”某股份行工作人员向记者表示，自央行下发相关文件后，银行就及时对Ⅱ类账户的功能进行了优化，目的是为了提高客户结算支付的便利性。疫情之后，临时的限额调整可能就会恢复原来的标准。
记者了解到，多家银行在发布的《关于调整个人Ⅱ类银行结算账户限额的公告》中也提到，疫情防控期结束后，持卡人若需升级为Ⅰ类银行结算账户，可持有效实名证件到该行营业网点办理。届时未升级为Ⅰ类的银行结算账户，银行将根据现行个人银行账户分类管理要求调整回原限额。
2018年央行发布的《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》显示，个人银行账户分类管理制度的目的是通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙。个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户，从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全。但就实际而言，风险与便利是创新天平的两端，如何去权衡，始终需要在行业的实践中寻找答案。
董希淼指出，Ⅰ类账户的开户和大额业务需要客户在柜面办理，与此同时，Ⅲ类账户的功又较为薄弱，限制较大。因此，行业一直希望银行在Ⅱ类账户的功能上进行拓展，使兼顾便利与一定风险防控能力的Ⅱ账户成为手机银行、直销银行这些应用的基础账户载体。实际上，疫情成为一个催化剂，让银行对于Ⅱ账户的功能进行了一次优化和调整。
“作为临时措施，Ⅱ类账户的临时升级反映了特殊时期行业的内在需求。从长期来看，远程开户和Ⅱ类账户功能的拓展也是行业未来发展的趋势。”董希淼认为，如果通过尝试，可以保证Ⅱ类账户在资金代发等场景上的安全和稳定性，这些疫情防控期间行之有效的措施，可通过合理的机制和程序固定下来，成为常态。同时，可以积极研究企业银行账户线上开立问题。借此次疫情，使银行进一步巩固和深化“非接触”的服务理念。
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Ⅱ类户与I类户最大区别是限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。它的主要功能是满足直销银行、投资理财等场景的支付需求，在常规情况下，Ⅱ类户的消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。而Ⅲ类户仅支持限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。其中户内余额不超过1000元，单日各类支付转账累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
