创新为先，客户为重
——解读平安产品创新的“形”与“神” 发布时间：2020-04-02 15:09:47 作者： 来源：中国银行保险报网
任何行业，想要获得长足的发展，不断创新都殊为重要。
客户日新月异的需求，催生整个市场内在思维和模式不断升级，逐渐打破原有的旧秩序、旧边界，各种以创新为名的产品和服务层出不穷。基于创新驱动的产品力比拼，也快速进入白热化阶段。
聚焦保险市场，以客户诉求为载体，承接产品的底层设计逻辑，赋以科技、服务和管理，大的发展格局日益清晰。
但，现阶段是选择横向竞争，降低身段大打价格战，让同质之作“遍地开花”？
还是坚持打磨产品、提升服务质量、助力保障回归本源？
大方向下的具体操作，还是大相径庭。
很显然，无论是有迹可循的年报、理赔数据，还是围绕综合保障产品平安福构建的健康管理、保险保障生态圈，亦或是持续推出的大小满分、大小福星等满足特定客户特定需求的专属产品， “万吨巨轮”的中国平安，早已调舵启舷向着后者驶去。
其“形”——创新为先
依托强大的金融科技及大数据实力，中国平安早早发力，一边钻研客户群体需求，聆听市场声音；一边深耕产品形态、产品体系、服务体系，乃至产品+、服务+的创新及研发，不断探索市场新领域：
1、首款费率市场化产品，创新迭代，紧跟潮流
在不算漫长的保险史中，很难有一款产品能够像平安福那样。
2013年，平安福出生，在行业率先推出费率市场化产品，成为平安产品创新的突出典型。
其后，在市场和行业津津乐道的七年七次迭代升级下，平安福更是长期坚持“人无我有，人有我优，人优我变”的创新理念，从产品责任到客户服务，从产品+到服务+，一次又一次扩张着保障型产品的版图，一次又一次刷新着市场及行业的新纪录。
如今，日臻完善的平安福20保险产品计划涵盖重疾、意外、医疗、身故等多种责任，既可以充分满足客户全面保障的迫切需求，更适应时代发展给消费者提供特定的量身定制保障的模式。
在综合保障中不断寻求创新，在创新产品中不断强化保障。
2、涨保障额度，数字之外是对客户满满的关怀
何谓涨保障额度？
平安福的解释是：（1）按照合同约定条件，参加平安RUN，达成年度运动目标后，身故及重疾保障额度分别增加基本保额的5%或10%；（2）发生合同约定的轻度重疾赔付，每次赔付后，身故及重疾保障额度可分别增加基本保额的20%。轻症最高可赔付3次，故累计可增加的保障额度最高可达60%。
两种形式涨保障额度，最高相当于免费增加了基本保额的70%。或者以数字示例更加直观，如果A君购买50万保额的平安福，达成涨保障额度条件后，最高身故及重疾保障额度可增加35万。
单单看数据，也许不能理解这款创新背后的用心。
但，当我们走进医院，亲身去体会医疗通胀时，我们肯定能理解保障增涨的温情；当我们不幸罹患轻症，治愈后希望增加保障，却投保无门时，我们肯定能理解保障不降返增的雪中送炭！
3、前置健康管理，敢吃、且吃的好的 “螃蟹”
一定程度上，创新的另一层含义就是——做别人没想过，没有做的事。以“平安Run”计划为代表的健康管理，率先提出“保障前置”，是平安又一次大胆的创新实践。
“平安Run”依托平安福投保客户，基于客户的日常步行数据，设定周-月-年的管理目标，给予星巴克兑换券等周月奖励以及涨5%-10%保障额度的年奖励，鼓励客户养成良好的健康习惯，降低疾病发生的风险。进而，公司降低了理赔的机率，减少了死差损，增加盈收能力，从而有更多的资源来提升服务品质，“反哺”客户。
4、按需赋形，保障需求定制化
根据国民健康洞察报告，80后、90后早已经成为保险的消费主力军。这个群体往往个性化更加鲜明，他们更关注产品对健康的实际意义，更希望能通过量身定制来提高身份认同感并获取更有特色的保障服务。
所以，平安依托平安福、大小福星产品的全面保障属性，在产品主险外的附加险留下空间，客户可自主选择附加险种，给予客户根据自身身体状况附加特定保障的选择权，按需赋形，重点加固。对于事业起步、责任重大、喜欢自由的人群，保障更为聚焦，也更具人情味。
5、率先推出生存/身故双给付的重疾保障产品
4月1日，响应客户强化“健康+养老”保障需求，平安面向市场隆重推出守护百分百产品计划，在新产品中，又一次实现了领跑市场的产品创新。
据官方消息，此款守护百分百产品在重疾保障基础上，独创生存/身故双重给付责任。即，如果客户一生平安，至保险保障期满时（60/70/80周岁，可选），可以领取相当于主险及附加重疾所交保费的满期声讯保险金，补充养老，尽享金色晚年。领取了满期生存保险金后，客户还可继续享有重疾及身故保障，即还可以再领取一次相当于基本保额的重疾或身故保险金。
一份保障，满足合同约定条件，既给付满期生存保险金，又给付基本保额，双重权益，市场首创养老兼顾终身保障！
一步一个脚印，凭借创新，平安逐步巩固了自己的产品内核，丰富了自己的产品体系，打造出独有的产品+、服务+的差异化优势。
其“神”——客户为重
众所周知，保险的特殊属性，决定了其产品创新的难度更大、也更为复杂。
从市场层面来讲，市场趋于标准化，居于主导地位，更有话语权的仍是传统的类型化保单，想要打破并非易事；从企业利润上来讲，创新，远没有模仿那样简单高效，无疑是增加成本、风险，甚至可能吃力不讨好的事。
况且，推陈出新，不单单是产品模式的改变，牵扯到资源的调动、人员的协调、技术的运用和宣传推广等层面，考验的是险企的综合硬实力。
所以，多重因素注定了敢于创新、愿意尝试的，一定是兼具规模和口碑的头部险企。
而平安，则是其中的先行者。凭借领先的业务规模、持续稳健的业绩增长，平安位列世界500强第29位，领先行业。创立30余年，平安始终将“敢于求新”刻在骨子里，凭借一套成熟完备的机制，不懈的为产品升级、服务提升创造肥沃土壤和动力。
回头来看，为何甘冒风险，平安依旧在坚持？
只因客户有需求，所以不负所托！
随着收入增长、消费水平提升，人们的诉求也在改变。根据“马斯洛需求理论”，消费者已经不满足于保单签字、理赔给付，而是渴望被认同、被尊重，将自己的“身影”融入到产品和服务中去，获得更加自由、开放的产品。
最大限度满足并超越客户所需，平安做到了。无论是平安福的全面保障、轻症涨保额；还是大、小福星的个性定制，守护百分百的保障和养老并举；以及平安Run开创的保障前置。平安做的无外乎是“需求在哪里，我们就向哪里”。进而，实现产品更精准，服务更人性，赔付更智能……一言以蔽之：一个愿意为客户放低姿态，拉近距离的平安，得到客户的认可顺理成章。
纵观国内市场，回归本源已是大势所趋。而保障的回归，最直接的支撑来源便是用户需求的深入挖掘和产品的革新。可以预见，在不久的将来，立足保障基点，围绕基础保单需求，将延伸出涵盖个性化“产品+”、人性化“服务+”、和智能化“科技+”的新模式、新机遇。
机遇之下，如何紧跟客户需求，不被淘汰？这是时代赋予的命题。
形者神之质，神者形之用。坚持以客户为中心，用心经营，不断创新，是平安交出的答卷。这一探索的过程虽然艰辛，但价值千金！
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任何行业，想要获得长足的发展，不断创新都殊为重要。
客户日新月异的需求，催生整个市场内在思维和模式不断升级，逐渐打破原有的旧秩序、旧边界，各种以创新为名的产品和服务层出不穷。基于创新驱动的产品力比拼，也快速进入白热化阶段。
聚焦保险市场，以客户诉求为载体，承接产品的底层设计逻辑，赋以科技、服务和管理，大的发展格局日益清晰。
但，现阶段是选择横向竞争，降低身段大打价格战，让同质之作“遍地开花”？
还是坚持打磨产品、提升服务质量、助力保障回归本源？
大方向下的具体操作，还是大相径庭。
很显然，无论是有迹可循的年报、理赔数据，还是围绕综合保障产品平安福构建的健康管理、保险保障生态圈，亦或是持续推出的大小满分、大小福星等满足特定客户特定需求的专属产品， “万吨巨轮”的中国平安，早已调舵启舷向着后者驶去。
依托强大的金融科技及大数据实力，中国平安早早发力，一边钻研客户群体需求，聆听市场声音；一边深耕产品形态、产品体系、服务体系，乃至产品+、服务+的创新及研发，不断探索市场新领域：
1、首款费率市场化产品，创新迭代，紧跟潮流
在不算漫长的保险史中，很难有一款产品能够像平安福那样。
2013年，平安福出生，在行业率先推出费率市场化产品，成为平安产品创新的突出典型。
其后，在市场和行业津津乐道的七年七次迭代升级下，平安福更是长期坚持“人无我有，人有我优，人优我变”的创新理念，从产品责任到客户服务，从产品+到服务+，一次又一次扩张着保障型产品的版图，一次又一次刷新着市场及行业的新纪录。
如今，日臻完善的平安福20保险产品计划涵盖重疾、意外、医疗、身故等多种责任，既可以充分满足客户全面保障的迫切需求，更适应时代发展给消费者提供特定的量身定制保障的模式。
在综合保障中不断寻求创新，在创新产品中不断强化保障。
何谓涨保障额度？
平安福的解释是：（1）按照合同约定条件，参加平安RUN，达成年度运动目标后，身故及重疾保障额度分别增加基本保额的5%或10%；（2）发生合同约定的轻度重疾赔付，每次赔付后，身故及重疾保障额度可分别增加基本保额的20%。轻症最高可赔付3次，故累计可增加的保障额度最高可达60%。
两种形式涨保障额度，最高相当于免费增加了基本保额的70%。或者以数字示例更加直观，如果A君购买50万保额的平安福，达成涨保障额度条件后，最高身故及重疾保障额度可增加35万。
单单看数据，也许不能理解这款创新背后的用心。
但，当我们走进医院，亲身去体会医疗通胀时，我们肯定能理解保障增涨的温情；当我们不幸罹患轻症，治愈后希望增加保障，却投保无门时，我们肯定能理解保障不降返增的雪中送炭！
3、前置健康管理，敢吃、且吃的好的 “螃蟹”
一定程度上，创新的另一层含义就是——做别人没想过，没有做的事。以“平安Run”计划为代表的健康管理，率先提出“保障前置”，是平安又一次大胆的创新实践。
“平安Run”依托平安福投保客户，基于客户的日常步行数据，设定周-月-年的管理目标，给予星巴克兑换券等周月奖励以及涨5%-10%保障额度的年奖励，鼓励客户养成良好的健康习惯，降低疾病发生的风险。进而，公司降低了理赔的机率，减少了死差损，增加盈收能力，从而有更多的资源来提升服务品质，“反哺”客户。
4、按需赋形，保障需求定制化
根据国民健康洞察报告，80后、90后早已经成为保险的消费主力军。这个群体往往个性化更加鲜明，他们更关注产品对健康的实际意义，更希望能通过量身定制来提高身份认同感并获取更有特色的保障服务。
所以，平安依托平安福、大小福星产品的全面保障属性，在产品主险外的附加险留下空间，客户可自主选择附加险种，给予客户根据自身身体状况附加特定保障的选择权，按需赋形，重点加固。对于事业起步、责任重大、喜欢自由的人群，保障更为聚焦，也更具人情味。
5、率先推出生存/身故双给付的重疾保障产品
4月1日，响应客户强化“健康+养老”保障需求，平安面向市场隆重推出守护百分百产品计划，在新产品中，又一次实现了领跑市场的产品创新。
据官方消息，此款守护百分百产品在重疾保障基础上，独创生存/身故双重给付责任。即，如果客户一生平安，至保险保障期满时（60/70/80周岁，可选），可以领取相当于主险及附加重疾所交保费的满期声讯保险金，补充养老，尽享金色晚年。领取了满期生存保险金后，客户还可继续享有重疾及身故保障，即还可以再领取一次相当于基本保额的重疾或身故保险金。
一份保障，满足合同约定条件，既给付满期生存保险金，又给付基本保额，双重权益，市场首创养老兼顾终身保障！
一步一个脚印，凭借创新，平安逐步巩固了自己的产品内核，丰富了自己的产品体系，打造出独有的产品+、服务+的差异化优势。
其“神”——客户为重
众所周知，保险的特殊属性，决定了其产品创新的难度更大、也更为复杂。
从市场层面来讲，市场趋于标准化，居于主导地位，更有话语权的仍是传统的类型化保单，想要打破并非易事；从企业利润上来讲，创新，远没有模仿那样简单高效，无疑是增加成本、风险，甚至可能吃力不讨好的事。
况且，推陈出新，不单单是产品模式的改变，牵扯到资源的调动、人员的协调、技术的运用和宣传推广等层面，考验的是险企的综合硬实力。
所以，多重因素注定了敢于创新、愿意尝试的，一定是兼具规模和口碑的头部险企。
而平安，则是其中的先行者。凭借领先的业务规模、持续稳健的业绩增长，平安位列世界500强第29位，领先行业。创立30余年，平安始终将“敢于求新”刻在骨子里，凭借一套成熟完备的机制，不懈的为产品升级、服务提升创造肥沃土壤和动力。
回头来看，为何甘冒风险，平安依旧在坚持？
只因客户有需求，所以不负所托！
随着收入增长、消费水平提升，人们的诉求也在改变。根据“马斯洛需求理论”，消费者已经不满足于保单签字、理赔给付，而是渴望被认同、被尊重，将自己的“身影”融入到产品和服务中去，获得更加自由、开放的产品。
最大限度满足并超越客户所需，平安做到了。无论是平安福的全面保障、轻症涨保额；还是大、小福星的个性定制，守护百分百的保障和养老并举；以及平安Run开创的保障前置。平安做的无外乎是“需求在哪里，我们就向哪里”。进而，实现产品更精准，服务更人性，赔付更智能……一言以蔽之：一个愿意为客户放低姿态，拉近距离的平安，得到客户的认可顺理成章。
纵观国内市场，回归本源已是大势所趋。而保障的回归，最直接的支撑来源便是用户需求的深入挖掘和产品的革新。可以预见，在不久的将来，立足保障基点，围绕基础保单需求，将延伸出涵盖个性化“产品+”、人性化“服务+”、和智能化“科技+”的新模式、新机遇。
机遇之下，如何紧跟客户需求，不被淘汰？这是时代赋予的命题。
形者神之质，神者形之用。坚持以客户为中心，用心经营，不断创新，是平安交出的答卷。这一探索的过程虽然艰辛，但价值千金！
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