呵护小企业，需要“大援手”

□实习记者 许予朋

2020年，新冠肺炎疫情冲击美国经济。3月27日，特朗普总统签署《冠状病毒援助、救济和经济安全（CARES）法案》，面向合格小企业（Small business）提供3490亿美元联邦担保贷款，为小企业纾困。美国小企业管理局（SBA）宣布，将于美国东部时间4月27日恢复接收贷款企业的“薪水保护计划”申请，对小企业的救济措施已全面激活。

“小企业是美国经济的支柱。”这一说法在美国社会似乎已形成共识。美国小企业管理局2019年调查报告显示，截至报告期末，美国约有3020万家小企业，占整个市场的99.9%，拥有5890万员工，占整个劳动力市场的47.5%。小企业对于促进美国劳动就业、科技创新及经济发展至关重要。现实中，美国也一直在通过加强立法保护、健全征信体系、完善融资市场等方式，为小企业扫清“融资难”等诸多阻碍其发展的因素，促进小企业的蓬勃发展。

立法层面，建立完善的小企业政策法律体系，筑牢小企业的权益底线。美国政府1953年通过《小企业法》，奠定了扶持小企业发展的政策基础，并明确对小企业扶持的一系列政策和与所涉及领域。随后又制定了《机会均等法》、《小企业投资法》等一系列反对市场垄断、维护小企业利益的法律法规，为小企业的发展营造了良好的法律氛围。

值得一提的是，1982年，美国国会通过了《小企业创新开发法令》，启动了永久性小企业创新研究计划，要求政府各部门每年必须从其研发经费中拨出一定比例来支持小企业的研究开发活动。切实、明确的财政支持，成为激励企业创新的强劲动力。

完善的征信体系也是保障小企业融资的关键。作为市场主导型信用体系代表，美国形成了以环联（Trans Union）、艾奎法克斯（Equifax）以及益百利（Exqerian）三家公司为主的个人信用体系，2000多家小型信用局为辅的多层次“民营”信用体系，另外还包括健全的企业融资服务信用评级体系，其个人信用体系发展相对成熟。

除了政府这只“看得见的手”，美国金融业在为小企业“造血”方面也发挥了至关重要的作用。耐人寻味的是，许多中小金融机构自身也带有小企业的创新型特色，而这些“小而美”的机构又能够反哺实体经济。

平安普惠金融研究院特约研究员理言曾在相关研究中指出，遍及全美的近5000家社区银行（community bank）是美国小企业重要的资金获取来源。富国银行、美国银行等以传统银行为战略重心的大型银行也对小企业融资业务予以高度重视，其中富国银行的实践具有代表性。美国存款委员会（FDIC）和美联储（FED）的专题调查显示，社区银行小企业贷款服务满意度达到79%，分别高于大型银行和网络贷款机构12和30个百分点。

为解决风险投资的退出问题，并为更多的中小微企业进行直接融资，美国于1971年建立了世界上第一个二板市场——纳斯达克市场。上海华瑞银行高级研究员李悦认为，开辟二板市场不仅能够帮助上市企业通过资本市场得到足够的发展资金，更重要的是，由于其具有现代资本市场一整套严格的监管和风险保障措施，还起到了帮助中小微企业迅速进入规范化的管理及运营状态的效用。

此外，记者注意到，美国还出现了一些专门为中小企业客户提供定制化保险服务的保险公司，主要目标客户群为小微企业和独立工作者，提供经济实惠且针对其特定需求量身定制的保险。比如，创新型保险公司Next Insurance目前有针对1300多种职业的保险产品，并针对1000多个较容易发生纠纷的业务类别，包括占星家、私人牙医、宠物美容师、空手道教练、过敏症专家甚至小丑等等。被保险人在Next Insurance购买保险的过程十分便捷，用户只需登录网站，填写相关个人信息及选择保险，付款成功即可。

呵护小企业，需要“大援手”。明确的顶层设计与充沛的资金支持，充分释放了美国小企业的能动性，从而释放了社会劳动力的能动性。