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既有温度又有效率——齐商银行用标准化小微信贷技术体系服务小微

发布时间:2020-05-20 09:33:31    作者:姚慧    来源:中国银行保险报网

□记者 姚慧

复工复产的关键时刻,如何让金融惠企政策在山东淄博“妥妥”落地?齐商银行以“服务小微,笃定不移”的实践,向社会上交了出色的答卷。

“容缺受理”“随到随批”

人民银行专用支小再贷款政策下达后,齐商银行精准对接小微企业,截至目前已累计发放超过10亿元,支持363户小微企业复工复产。

中国银保监会发出银行采取灵活方式对待到期客户贷款的相关通知后,齐商银行于2月份跟进下发了《齐商银行关于疫情防控期间全面做好贷款业务资金接续工作的指导意见》,对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业,以及有发展前景但暂时受困的小微企业,根据实际情况,一企一策,通过借新还旧、展期、无还本续贷、贷款重组、调整还款计划等方式予以续贷。

淄博市财政局印发《关于支持新型冠状病毒感染肺炎疫情防控设备物资生产企业融资的若干政策》的通知后,齐商银行立即强化对重点防疫企业的信贷支持,为相关企业提供单户一年期最高1000万元应急信贷授信额度,并建立绿色通道,采取“容缺受理”的方式“随到随批”。截至目前,有51家相关企业获发疫情专项贷款31357万元。

科技助力精准服务

“齐商银行的差异化定位,让我们与小微企业相向而行、共谋发展成为必然。”谈起十余年“服务小微、笃定笃行”,齐商银行党委书记、董事长杲传勇不无感慨。

“从小微(民营)企业在国民经济体系中的占比,到对国家税收和社会就业的贡献,谁都知道重要,理论界称之为我国经济逆周期发展的新引擎。”杲传勇说:“但与此形成鲜明反差的,是这个群体在金融领域的长期‘不被待见’。因为规模小、资产少,可用抵(质)押物稀缺,又因为资金需求的‘短小频急’,小微(民营)企业融资与‘高成本、高风险、低收益’划上了约等号,许多金融机构将其边缘化。”

杲传勇话锋一转:“风险孕育着机遇。齐商银行2009年2月创建之初,我们做了缜密的市场调查:小微(民营)企业融资的高频需求在50万元到1000万元之间,某些大型银行的不愿不善不敢作为,恰恰给地方小型银行把握错位竞争和差异化发展带来了机会。”

2009年11月,开业仅十个月的齐商银行挂出“小企业金融服务中心”的牌匾,这是全国第四家、山东省首家小微信贷专营机构,意味着齐商银行探索服务小微迈出专业化第一步。“当时,小微(民营)企业别说在银行筹集到正常利率贷款,就连找一款适合自己的信贷产品也十分困难。我行小企业金融服务中心挂牌后,马上着手研发相关信贷产品、探索具体运作模式、设计必需的风控流程。”杲传勇说。

考虑到小微客户需求的多样化和个性化,齐商银行设计产品、流程引入了“广覆盖、高融通、超便捷”的理念。“广覆盖”,即产品、服务覆盖面广泛,有5大系列60多款产品供客户选择,单一产品适用于同一特性的多个行业;“高融通”,即产品与服务可以定制化对接不同客群,精准匹配需求;“超便捷”,即所有的产品和服务以客户需求为制高点,以省时省力省心为基准,注重提升客户体验。

2013年,齐商银行引入德国IPC微贷技术,建立并依托微贷中心,匹配专业的人力资源、独立的信贷资源、高效的审批流程,在辖区范围内开展以个体工商户为主要服务对象的微贷业务,累计对接有融资需求个体工商户上万户,发放近4亿元信贷资金,单笔业务平均10万元,给辖区个体市场带去有力的金融支持。

“小微贷”风控与时俱进

“严控风险,是信贷服务小微可持续的关键。”齐商银行副行长、小企业金融服务中心总经理邹倩告诉记者:“齐商银行的风险管控是从人控、物控、技控三个方面同时发力。”

2013年以来,随着供应链金融的发展,齐商银行又着手搭建“全流程标准化风险管理体系”,形成一套覆盖贷前、贷中、贷后的技术管理体系和贯穿人才培养、队伍建设、日常管理的综合全流程标准化小微信贷技术体系。由此,每个项目组小微客户经理管户数从人均40户提升至近200户,人均创利提升近5倍,同步实现了企业融资成本与银行信贷风险的“双降低”、客户体验和需求满足度的“双提升”。

“服务小微的信贷业务看似简单,实则‘麻雀虽小五脏俱全’。”杲传勇说:“既要解决金融需求,又不能过于繁琐;既要简化流程,又不能违规作业;既要防控风险,又不能拘泥拖沓。我们的‘笨办法’就是倡导工匠精神,建设过硬队伍。”

在工匠精神的激励下,齐商银行一批又一批服务小微信贷专才成长起来。他们扎根小微企业这片沃土,把小生意做成大市场。


既有温度又有效率——齐商银行用标准化小微信贷技术体系服务小微

来源:中国银行保险报网  时间:2020-05-20

□记者 姚慧

复工复产的关键时刻,如何让金融惠企政策在山东淄博“妥妥”落地?齐商银行以“服务小微,笃定不移”的实践,向社会上交了出色的答卷。

“容缺受理”“随到随批”

人民银行专用支小再贷款政策下达后,齐商银行精准对接小微企业,截至目前已累计发放超过10亿元,支持363户小微企业复工复产。

中国银保监会发出银行采取灵活方式对待到期客户贷款的相关通知后,齐商银行于2月份跟进下发了《齐商银行关于疫情防控期间全面做好贷款业务资金接续工作的指导意见》,对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业,以及有发展前景但暂时受困的小微企业,根据实际情况,一企一策,通过借新还旧、展期、无还本续贷、贷款重组、调整还款计划等方式予以续贷。

淄博市财政局印发《关于支持新型冠状病毒感染肺炎疫情防控设备物资生产企业融资的若干政策》的通知后,齐商银行立即强化对重点防疫企业的信贷支持,为相关企业提供单户一年期最高1000万元应急信贷授信额度,并建立绿色通道,采取“容缺受理”的方式“随到随批”。截至目前,有51家相关企业获发疫情专项贷款31357万元。

科技助力精准服务

“齐商银行的差异化定位,让我们与小微企业相向而行、共谋发展成为必然。”谈起十余年“服务小微、笃定笃行”,齐商银行党委书记、董事长杲传勇不无感慨。

“从小微(民营)企业在国民经济体系中的占比,到对国家税收和社会就业的贡献,谁都知道重要,理论界称之为我国经济逆周期发展的新引擎。”杲传勇说:“但与此形成鲜明反差的,是这个群体在金融领域的长期‘不被待见’。因为规模小、资产少,可用抵(质)押物稀缺,又因为资金需求的‘短小频急’,小微(民营)企业融资与‘高成本、高风险、低收益’划上了约等号,许多金融机构将其边缘化。”

杲传勇话锋一转:“风险孕育着机遇。齐商银行2009年2月创建之初,我们做了缜密的市场调查:小微(民营)企业融资的高频需求在50万元到1000万元之间,某些大型银行的不愿不善不敢作为,恰恰给地方小型银行把握错位竞争和差异化发展带来了机会。”

2009年11月,开业仅十个月的齐商银行挂出“小企业金融服务中心”的牌匾,这是全国第四家、山东省首家小微信贷专营机构,意味着齐商银行探索服务小微迈出专业化第一步。“当时,小微(民营)企业别说在银行筹集到正常利率贷款,就连找一款适合自己的信贷产品也十分困难。我行小企业金融服务中心挂牌后,马上着手研发相关信贷产品、探索具体运作模式、设计必需的风控流程。”杲传勇说。

考虑到小微客户需求的多样化和个性化,齐商银行设计产品、流程引入了“广覆盖、高融通、超便捷”的理念。“广覆盖”,即产品、服务覆盖面广泛,有5大系列60多款产品供客户选择,单一产品适用于同一特性的多个行业;“高融通”,即产品与服务可以定制化对接不同客群,精准匹配需求;“超便捷”,即所有的产品和服务以客户需求为制高点,以省时省力省心为基准,注重提升客户体验。

2013年,齐商银行引入德国IPC微贷技术,建立并依托微贷中心,匹配专业的人力资源、独立的信贷资源、高效的审批流程,在辖区范围内开展以个体工商户为主要服务对象的微贷业务,累计对接有融资需求个体工商户上万户,发放近4亿元信贷资金,单笔业务平均10万元,给辖区个体市场带去有力的金融支持。

“小微贷”风控与时俱进

“严控风险,是信贷服务小微可持续的关键。”齐商银行副行长、小企业金融服务中心总经理邹倩告诉记者:“齐商银行的风险管控是从人控、物控、技控三个方面同时发力。”

2013年以来,随着供应链金融的发展,齐商银行又着手搭建“全流程标准化风险管理体系”,形成一套覆盖贷前、贷中、贷后的技术管理体系和贯穿人才培养、队伍建设、日常管理的综合全流程标准化小微信贷技术体系。由此,每个项目组小微客户经理管户数从人均40户提升至近200户,人均创利提升近5倍,同步实现了企业融资成本与银行信贷风险的“双降低”、客户体验和需求满足度的“双提升”。

“服务小微的信贷业务看似简单,实则‘麻雀虽小五脏俱全’。”杲传勇说:“既要解决金融需求,又不能过于繁琐;既要简化流程,又不能违规作业;既要防控风险,又不能拘泥拖沓。我们的‘笨办法’就是倡导工匠精神,建设过硬队伍。”

在工匠精神的激励下,齐商银行一批又一批服务小微信贷专才成长起来。他们扎根小微企业这片沃土,把小生意做成大市场。

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