记者观察：重疾再定义是双重利好

□记者 房文彬

最近，多家保险公司宣布停售多款重疾险产品或调整产品责任，如新华保险的“健康无忧重大疾病（宜家版）”将于6月30日退市；横琴人寿的“无忧人生2020版”于4月30日下架“70岁和80岁”的版本；复星联合保险的“妈咪宝贝”自5月14日之后最高可投保额由80万—100万元下调至50万—60万元。

重疾险正逐渐成为寿险市场中必不可少的存在，但自2007年行业出台首个重疾定义使用规范至今，13年时间，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。为此，继2020年3月底第一阶段重疾定义征求意见稿出炉后，仅相隔两个月后，中保协再次发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），着重强调甲状腺癌分级概念，将轻症赔付比例从20%调高至30%。

紧凑的节奏，加快的步伐，均体现了这个关于新时代重疾险定义使用规范的重要性。中国保险行业协会表示，《征求意见稿》的发布对于促进重大疾病保险快速发展、提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到重要作用。

然而，由于《征求意见稿》尚在征求意见中，“炒停售”已经开始。据记者观察，自2019年就已有保险代理人在微信朋友圈向客户灌输“新规实施之前是购买重疾险产品的最佳时机”等信息。业内人士告诉记者，由于《征求意见稿》中关于拓展保障范围、实行“分级赔付”等新规定，大部分在售重疾险的确将会面临陆续停售的情况，但总体影响不大。每当保险产品停售之时，市场上都会出现各种各样的花式炒作，大多是销售人员为了“炒停售”而进行的片面解读。

于消费者而言，重新修订重疾险疾病定义，有助于保护消费者权益。此次《征求意见稿》所调整的一个变化是增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。同时，根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化严重慢性肾功能衰竭等疾病定义。如对心脏瓣膜手术，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

于险企而言，此次修订有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。关于甲状腺癌的问题，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将其根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。“在现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据分级原则，纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。”中国保险行业协会相关负责人表示，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。

《征求意见稿》向社会公开征求意见是行业所需，亦是消费者所需。据了解，此次征求意见反馈时间截止到7月1日。