不要“以卡养卡” 银保监会消保局发布信用卡消费提示

【记者 仇兆燕】

针对信用卡套现江湖，6月29日，中国银保监会消费者权益保护局下发《关于合理使用信用卡的消费提示》（以下简称《提示》），其中提醒消费者理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。

近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分。人手一张信用卡甚至几张信用卡，是很多都市人的真实写照，刷卡透支消费是很多人生活的一部分。央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。

但是信用卡使用过程中的问题也日益突显，根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，银保监会消保局发布《提示》提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立理性消费观念。

针对科学使用信用卡功能，银保监会消保局提醒消费者，信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以卡养卡”“以贷还贷”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

实际上，在信用卡使用过程中，套现、“以卡养卡”等不良行为屡见不鲜。其中，有部分持卡人是有周转需求的，但也有一些持卡人利用“漏洞”来谋取个人利益。这类持卡人往往采取绕过银行正常的提现手续，以POS机刷卡的名义虚构交易，将信用额度内的资金以现金的方式取出来，同时又不支付银行提现费用的方式。

其隐患在于，对于行业，一旦持卡人卷款跑路，会造成信用卡逾期余额上升；对于社会，则会引发跨境赌博、电信诈骗等众多违法违规行为等。根据央行6月9日发布的数据，截至2020年3月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末大幅增加23.7%；占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末增加0.29个百分点。

就此，在监管层面，中国人民银行起草了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，其目的是要加强对于包括POS机在内的支付终端的管理，加强对于流水真实性的监测。银行业也开始对此类行为说不，近期，民生银行信用卡中心发布公告宣布取消第三方支付信用卡交易的积分，以此遏制违规套现的非正常交易行为。根据《刑法》有关规定，信用卡套现情节严重的，涉嫌信用卡诈骗罪和非法经营罪。

在本次发布的《提示》中，银保监会消保局也重点提醒消费者合理使用信用卡。“信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信”。银保监会消保局提醒消费者，在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

事实上，加强监管是一方面，另一方面还需金融消费者树立理性消费观念。对此，银保监会消保局提醒消费者，在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。