扶贫小贷播撒“幸福雨”
——云南银保监局积极推进扶贫小额信贷创新 发布时间：2020-07-01 09:35:57 作者：李东明 来源：中国银行保险报网
开栏的话:
2020年是决胜全面小康、决战脱贫攻坚收官之年，中华民族千百年来为之奋斗的梦想终将成真。从即日起，《中国银行保险报》开设“走向我们的小康生活”专栏，围绕获得感幸福感安全感，讲好银行业保险业服务人民群众奔小康的故事。
本栏目主要记录呈现决战决胜脱贫攻坚、全面建成小康社会伟大壮举，充分展现银行保险监管部门引导银行保险机构服务贫困人群摆脱贫困生活，帮助人民群众共建美好家园、共享幸福生活的生动实践，汇聚起坚定信心克难关、同心同德奔小康的强大力量。敬请关注。
□记者 李东明
云南是全国脱贫攻坚的主战场，是全国农村贫困面最大、贫困人口最多、贫困程度最深的省份之一。云南银保监局持续强化监管引领，督促指导辖内银行机构精准落实扶贫小额信贷系列政策，积极创新扶贫小额信贷有效模式，不断加大扶贫小额信贷投放，加强扶贫小额信贷规范管理，为贫困户发展产业增收提供了有力金融支持。截至6月20日，辖内银行机构扶贫小额信贷余额206.87亿元，居全国第一位，获贷贫困户达41.25万户（次）。今年以来，全省新增扶贫贷款42亿元，居全国第二位。
“扶贫小额信贷真是及时雨、幸福雨”
提起扶贫小额贷款，陈贵兵脸上就会绽放出阳光般的笑容。
云南省怒江傈僳族自治州是“三区三州”国家级深度贫困地区之一，31岁的陈贵兵就生活在怒江州泸水市老窝乡云西村。虽然正值壮年，但是他的脸上刻满了岁月的沧桑。全家四口人守着几亩坡地，低矮的泥巴房不足40平米，白天进去也感觉漆黑一片。
在离这里6小时车程的迪庆藏族自治州维西县永春乡拖枝村，傈僳族建档立卡贫困户杨丽也为两个孩子的学费发愁。全家四口人，一子一女都在上学。依靠种植玉米、豆子等一般农作物，全年收入万元左右，生活捉襟见肘。
了解到国家有扶贫小额贷款政策，陈贵兵抱着试一试的心态来到了银行，将信将疑地提交了贷款申请资料。银行员工很快就上门调查核实，2019年3月19日他获得了5万元的扶贫小额贷款。他用贷款资金买了饲料，将起初养殖的600多只生鸡（大部分还为鸡苗）扩展到了1200多只，生猪养殖也从2头发展到12头。2019年末，陈贵兵的1200多只生鸡已经全部出售，实现纯收入3万多元。
杨丽也在当地扶贫部门及村两委的帮助下取得了5万元扶贫小额贷款，她用这笔钱种植了木香8亩、桔梗4亩、秦艽苗3亩，年底全家净收入4.5万元，家庭人均纯收入达到11250元，远超脱贫标准。
“不断创新，好政策要走进田间地头”
切实有效的金融政策，源于云南银保监局对扶贫小额信贷工作的不断推进和创新。
为推动扶贫小额信贷工作，2016年以来，云南银保监局单独或联合省扶贫办等相关部门先后下发《关于云南银行业全力做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》《关于进一步加强扶贫小额信贷和基础金融服务“村村通”工作的通知》《关于加快推进扶贫小额信贷乡镇包干责任工作的通知》《关于进一步加强扶贫小额信贷规范管理的通知》等10余份政策文件，根据上级部署，就加大信贷投放、加强贷款规范管理提出系列要求，持续有效推动工作开展。不仅如此，他们还加强具体指导。要求银行机构加强扶贫小额信贷组织管理，完善制度办法，单列信贷资源，单独考核责任，加大扶贫小额信贷有序投放，加快推进扶贫小额信贷工作。指导机构建立完善尽职免责机制，合理确定不良贷款容忍度。
在强化政策引领的同时，云南银保监局创新工作机制，采取责任包干制，在全省有贫困人口的1353个乡镇，每个乡镇明确指定一家银行机构作为包干责任行，鼓励其他机构积极参与。其中，农合机构负责包干乡镇1047个，农业银行负责包干乡镇126个，邮储银行负责包干乡镇170个，各地村镇银行等其他银行机构负责包干乡镇10个。包干机构对包干乡镇实行责任到村、责任到户，建立责任领导和联系人制度，积极争取扶贫部门、乡镇政府、乡村干部、驻村工作队和帮扶责任人的帮助支持，逐户开展信贷调查、评级授信、贷款投放、贷后管理工作，满足贫困户信贷需求。在贫困户自愿并参与生产经营前提下，鼓励其通过合作发展方式，将扶贫小额信贷资金用于特色优势产业，使贫困户融入产业发展并长期受益，现已探索出了龙头企业绑定合作社、合作社绑定贫困户的“双绑”模式、“党支部+龙头企业+贫困户”模式等。各责任银行每年还以落实包干责任为基础，逐户摸清建档立卡贫困户信贷需求情况，编制下一年信贷投放计划。
为了解决深度贫困地区贷款难的问题，云南银保监局大力优化金融网点布局，动态跟踪监测扶贫小额信贷乡镇分布、金融服务网点乡镇分布和基础金融服务行政村分布情况，实施挂图作战，拟定全覆盖推进规划，督促相关机构在贫困乡镇增设营业网点，贴近贫困乡村、贫困农户开展服务，2019年末，全省实现了农村基础金融服务全覆盖。
防范风险，金融好政策为百姓带来吉祥
金融政策千万条，风险防范第一条。发生金融风险，不仅让贫困户雪上加霜，更会损坏党和政府在百姓心中的形象。对此，云南银保监局有清醒的认识，采取了系列措施。
首先是督促机构加强贷款“三查”。要求机构充分发挥基层工作合力，切实加强贷前、贷中、贷后全流程管理，确保信贷资金放得准、用得好、收得回。在贷前调查环节，机构积极争取乡镇扶贫部门、村两委、第一书记、驻村工作队协助把好贷款户审核推荐关，精准对接信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、具备一定技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户；加强对贫困户诚信教育，防范出现多头申贷现象；安排信贷员进村入户开展贷前调查，深入了解贷款户有关情况，结合当地产业发展规划、市场需求、贷款户家庭实际，帮助贷款户选准发展项目，确保贷款真正用到产业发展项目上。在贷款审查环节，承贷机构健全完善贷前审查机制，充分利用贷款人征信信息，与其他银行机构加强信息共享，防范贫困户“多头贷”、重复享受扶贫小额信贷政策的情况。在贷款检查环节，密切关注贷款户生产经营、家庭生活、资金使用等情况，发现有弄虚作假、改变贷款用途、经营出现重大问题等异常现象，及时采取措施，防范化解风险。
其次是积极推动地方政府进一步健全完善风险补偿机制，补足风险补偿金，明确风险补偿启动条件及程序等，制定风险处置预案。按月监测分析扶贫小额信贷风险，推动构建会商研判机制，加强风险预判，积极防范风险。截至2020年4月末，全省共有123个县建立了风险补偿金，金额共计20.4亿元。
针对脱贫攻坚专项巡视、脱贫成效考核、各类督查巡查以及日常监管监测发现的相关问题，云南银保监局牵头组织扶贫办等相关部门，在全省开展专项整治活动，持续深入开展问题排查、推进问题整改。通过以规范促发展，及时纠正相关问题，有效促进扶贫小额信贷健康发展。
有了稳定的扶贫贷款支持，建档立卡贫困人口通过扶贫产业走上了致富路。
目前，陈贵兵已经成为泸水市六库镇一些饭店主要的生鸡供给方，每天还能够再销售10-20只鸡和一些鸡蛋。陈贵兵说，全家人要在年前搬到新盖的房子里住，说话间他的脸上始终洋溢着微笑和自信……
“扶贫小额贷款就像祥云为我们带来了幸福雨。”杨丽说。现在，她再也不担心孩子们的学费了。
开栏的话:
2020年是决胜全面小康、决战脱贫攻坚收官之年，中华民族千百年来为之奋斗的梦想终将成真。从即日起，《中国银行保险报》开设“走向我们的小康生活”专栏，围绕获得感幸福感安全感，讲好银行业保险业服务人民群众奔小康的故事。
本栏目主要记录呈现决战决胜脱贫攻坚、全面建成小康社会伟大壮举，充分展现银行保险监管部门引导银行保险机构服务贫困人群摆脱贫困生活，帮助人民群众共建美好家园、共享幸福生活的生动实践，汇聚起坚定信心克难关、同心同德奔小康的强大力量。敬请关注。
□记者 李东明
云南是全国脱贫攻坚的主战场，是全国农村贫困面最大、贫困人口最多、贫困程度最深的省份之一。云南银保监局持续强化监管引领，督促指导辖内银行机构精准落实扶贫小额信贷系列政策，积极创新扶贫小额信贷有效模式，不断加大扶贫小额信贷投放，加强扶贫小额信贷规范管理，为贫困户发展产业增收提供了有力金融支持。截至6月20日，辖内银行机构扶贫小额信贷余额206.87亿元，居全国第一位，获贷贫困户达41.25万户（次）。今年以来，全省新增扶贫贷款42亿元，居全国第二位。
“扶贫小额信贷真是及时雨、幸福雨”
提起扶贫小额贷款，陈贵兵脸上就会绽放出阳光般的笑容。
云南省怒江傈僳族自治州是“三区三州”国家级深度贫困地区之一，31岁的陈贵兵就生活在怒江州泸水市老窝乡云西村。虽然正值壮年，但是他的脸上刻满了岁月的沧桑。全家四口人守着几亩坡地，低矮的泥巴房不足40平米，白天进去也感觉漆黑一片。
在离这里6小时车程的迪庆藏族自治州维西县永春乡拖枝村，傈僳族建档立卡贫困户杨丽也为两个孩子的学费发愁。全家四口人，一子一女都在上学。依靠种植玉米、豆子等一般农作物，全年收入万元左右，生活捉襟见肘。
了解到国家有扶贫小额贷款政策，陈贵兵抱着试一试的心态来到了银行，将信将疑地提交了贷款申请资料。银行员工很快就上门调查核实，2019年3月19日他获得了5万元的扶贫小额贷款。他用贷款资金买了饲料，将起初养殖的600多只生鸡（大部分还为鸡苗）扩展到了1200多只，生猪养殖也从2头发展到12头。2019年末，陈贵兵的1200多只生鸡已经全部出售，实现纯收入3万多元。
杨丽也在当地扶贫部门及村两委的帮助下取得了5万元扶贫小额贷款，她用这笔钱种植了木香8亩、桔梗4亩、秦艽苗3亩，年底全家净收入4.5万元，家庭人均纯收入达到11250元，远超脱贫标准。
“不断创新，好政策要走进田间地头”
切实有效的金融政策，源于云南银保监局对扶贫小额信贷工作的不断推进和创新。
为推动扶贫小额信贷工作，2016年以来，云南银保监局单独或联合省扶贫办等相关部门先后下发《关于云南银行业全力做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》《关于进一步加强扶贫小额信贷和基础金融服务“村村通”工作的通知》《关于加快推进扶贫小额信贷乡镇包干责任工作的通知》《关于进一步加强扶贫小额信贷规范管理的通知》等10余份政策文件，根据上级部署，就加大信贷投放、加强贷款规范管理提出系列要求，持续有效推动工作开展。不仅如此，他们还加强具体指导。要求银行机构加强扶贫小额信贷组织管理，完善制度办法，单列信贷资源，单独考核责任，加大扶贫小额信贷有序投放，加快推进扶贫小额信贷工作。指导机构建立完善尽职免责机制，合理确定不良贷款容忍度。
在强化政策引领的同时，云南银保监局创新工作机制，采取责任包干制，在全省有贫困人口的1353个乡镇，每个乡镇明确指定一家银行机构作为包干责任行，鼓励其他机构积极参与。其中，农合机构负责包干乡镇1047个，农业银行负责包干乡镇126个，邮储银行负责包干乡镇170个，各地村镇银行等其他银行机构负责包干乡镇10个。包干机构对包干乡镇实行责任到村、责任到户，建立责任领导和联系人制度，积极争取扶贫部门、乡镇政府、乡村干部、驻村工作队和帮扶责任人的帮助支持，逐户开展信贷调查、评级授信、贷款投放、贷后管理工作，满足贫困户信贷需求。在贫困户自愿并参与生产经营前提下，鼓励其通过合作发展方式，将扶贫小额信贷资金用于特色优势产业，使贫困户融入产业发展并长期受益，现已探索出了龙头企业绑定合作社、合作社绑定贫困户的“双绑”模式、“党支部+龙头企业+贫困户”模式等。各责任银行每年还以落实包干责任为基础，逐户摸清建档立卡贫困户信贷需求情况，编制下一年信贷投放计划。
为了解决深度贫困地区贷款难的问题，云南银保监局大力优化金融网点布局，动态跟踪监测扶贫小额信贷乡镇分布、金融服务网点乡镇分布和基础金融服务行政村分布情况，实施挂图作战，拟定全覆盖推进规划，督促相关机构在贫困乡镇增设营业网点，贴近贫困乡村、贫困农户开展服务，2019年末，全省实现了农村基础金融服务全覆盖。
防范风险，金融好政策为百姓带来吉祥
金融政策千万条，风险防范第一条。发生金融风险，不仅让贫困户雪上加霜，更会损坏党和政府在百姓心中的形象。对此，云南银保监局有清醒的认识，采取了系列措施。
首先是督促机构加强贷款“三查”。要求机构充分发挥基层工作合力，切实加强贷前、贷中、贷后全流程管理，确保信贷资金放得准、用得好、收得回。在贷前调查环节，机构积极争取乡镇扶贫部门、村两委、第一书记、驻村工作队协助把好贷款户审核推荐关，精准对接信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、具备一定技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户；加强对贫困户诚信教育，防范出现多头申贷现象；安排信贷员进村入户开展贷前调查，深入了解贷款户有关情况，结合当地产业发展规划、市场需求、贷款户家庭实际，帮助贷款户选准发展项目，确保贷款真正用到产业发展项目上。在贷款审查环节，承贷机构健全完善贷前审查机制，充分利用贷款人征信信息，与其他银行机构加强信息共享，防范贫困户“多头贷”、重复享受扶贫小额信贷政策的情况。在贷款检查环节，密切关注贷款户生产经营、家庭生活、资金使用等情况，发现有弄虚作假、改变贷款用途、经营出现重大问题等异常现象，及时采取措施，防范化解风险。
其次是积极推动地方政府进一步健全完善风险补偿机制，补足风险补偿金，明确风险补偿启动条件及程序等，制定风险处置预案。按月监测分析扶贫小额信贷风险，推动构建会商研判机制，加强风险预判，积极防范风险。截至2020年4月末，全省共有123个县建立了风险补偿金，金额共计20.4亿元。
针对脱贫攻坚专项巡视、脱贫成效考核、各类督查巡查以及日常监管监测发现的相关问题，云南银保监局牵头组织扶贫办等相关部门，在全省开展专项整治活动，持续深入开展问题排查、推进问题整改。通过以规范促发展，及时纠正相关问题，有效促进扶贫小额信贷健康发展。
有了稳定的扶贫贷款支持，建档立卡贫困人口通过扶贫产业走上了致富路。
目前，陈贵兵已经成为泸水市六库镇一些饭店主要的生鸡供给方，每天还能够再销售10-20只鸡和一些鸡蛋。陈贵兵说，全家人要在年前搬到新盖的房子里住，说话间他的脸上始终洋溢着微笑和自信……
“扶贫小额贷款就像祥云为我们带来了幸福雨。”杨丽说。现在，她再也不担心孩子们的学费了。
