创新产品：中小险企打造核心竞争力
发布时间：2020-07-24 10:51:08 作者：于文哲 来源：中国银行保险报网
□实习记者 于文哲
7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）。业内普遍达成共识，此轮车险费改落地后，费用下调，利润空间受挤压，中小财险公司将面临更大经营压力；费率进一步市场化，引发主体分化与竞争加剧，中小财险公司会遭遇更难生存挑战。
这样的情况下，对于数量众多的中小财险公司来说，利用产品创新实现差异化发展已成为必由之路和共同愿景。其中一些领先者已经在磨砺打造创新能力，通过科技赋能创新产品。不过，中小险企产品创新着实不易，对此，监管方面也给予了充分的政策支持，力图鼓励中小险企走出一条独具优势、可持续发展的道路。
为何创新？
开辟中小险企竞争赛道
此次改革的最大特点就是以人民为中心，服务消费者。平安产险董事长兼首席执行官孙建平表示，车险是与人民群众利益关系密切的产品，但是目前我国车险产品同质化比较严重，随着客户需求不断改变，高新科技不断发展，迫切需要行业在产品和服务上进行创新。比如依托车联网、自动驾驶等新科技的应用开发出满足客户需求、让车主实实在在受益的服务和产品。
中小财险公司应该成为创新主力军。和大公司相比，中小公司在品牌、渠道、信息系统、成本管控等方面都处于劣势，整体竞争力不强。数据显示，2019年，我国车险保费总规模8188亿元，但“头部趋势”明显，前十大公司市场份额占比85%，净利润占比86%。不过，“中小险企应该看到，自身具有决策快、效率高等特点，应该发挥‘船小好调头’优势，在细分市场、创新领域赢得一席之地。”中国银保监会财险部副主任尹江鳌表示。
孙建平表示，本次改革重要变化之一是鼓励中小财险公司走出一条差异化的市场竞争和发展的道路，这为中小公司开辟了新赛道，可以促进其健康发展。
中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元进一步表示，积极进行产品创新可以让中小公司快速成长起来，将来可以跟大公司一起在保险市场公平竞争，让这个市场更加活跃和富有生机。
中国大地保险总裁陈勇一针见血地提出，未来，差异化发展、专业化经营有特色的创新产品将是中小财险公司的核心竞争力。
如何创新？
监管政策支持，中小财险自身努力
任何情况下，创新首先需要发挥主观能动性。正如尹江鳌所说，中小公司首先要强化创新发展理念，树立通过自身努力实现高质量发展的意识。
有了理念意识，对于中小险企具体如何强大自身能力，尹江鳌给出“三化建议”。一是专业化，同制造业中的许多中小企业一样，在细分市场深耕细作，打造更多细分领域的“隐形冠军”；二是精细化，加强内控管理，优化成本控制，挤压费用水分；三是特色化，探索车险本身保障服务创新，同时积极开拓非车险市场，培育自身优势。目前，我国车险规模占整个财险市场63%，而国际上车险占比一般是30%，所以非车险的空间是非常大的。
“总体来讲，我认为，优秀企业不是保护出来的，而是在市场竞争中成长起来的，希望我国中小财险公司扬长避短，发挥自身优势，实现高质量发展，在市场当中赢得一席之地。”尹江鳌说。
当前，一些中小财险公司已经在产品创新方面进行了广泛探索，也积累了一定的经验。据陈勇介绍，中国大地保险一方面把精算前置到产品线上，做到精算与业务的有效融合，“一直以来，精算与产品线都是相互支持的，两者有机融合配合监督，既鼓励了创新又避免了盲目创新；另一方面，在创新模型的设计上严格做到风险敞口可控，成本可控，因为只有这样的创新才能健康持续发展。”对此，朱进元评述道：“作为经营风险的行业，保险业首先关注的就是风险敞口。如果风险敞口把控得好，创新确实可以大胆推进。”
创新当然也离不开政策环境的引导鼓励。事实上，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，监管出台了系列支持措施。在定价政策上，支持中小公司更加灵活地自主定价系数管理；费用政策上，中小公司可以享受更加宽松的手续费上限。
在产品政策上，《指导意见》明确提出，支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品。
比如在商车险方面，《指导意见》积极鼓励丰富产品，在主险增加7个保险责任基础上，支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品；支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。
以近年来快速增长的新能源车市场为例，我国新能源汽车虽增速较快，但总体保有量较小。2019年，全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。“虽然保险行业对新能源汽车承保、理赔数据积累尚显不足，但近年来一直持续开展新能源汽车风险研究。”银保监会相关负责人表示，在前期开展研究论证的基础上，当前中国保险行业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，新能源车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。
在政策利好和自我驱动的双重激励下，不少中小财险公司认为此次改革既是压力也是动力，表示将勇于应对，积极创新。“广汇汽车将大力发展非车险业务，通过非车险的佣金收入来补充车险佣金下降的影响。围绕‘人’和‘车’，开发更多满足客户多层次需求的保险产品，为客户提供更全面的车辆及保险保障服务，例如轮胎保障、车上人员意外险、延长保修服务、事故车维修补偿、GAP、健康险、寿险等。”上海广汇德太保险代理有限公司总经理陈杰军说。
□实习记者 于文哲
7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）。业内普遍达成共识，此轮车险费改落地后，费用下调，利润空间受挤压，中小财险公司将面临更大经营压力；费率进一步市场化，引发主体分化与竞争加剧，中小财险公司会遭遇更难生存挑战。
这样的情况下，对于数量众多的中小财险公司来说，利用产品创新实现差异化发展已成为必由之路和共同愿景。其中一些领先者已经在磨砺打造创新能力，通过科技赋能创新产品。不过，中小险企产品创新着实不易，对此，监管方面也给予了充分的政策支持，力图鼓励中小险企走出一条独具优势、可持续发展的道路。
为何创新？
开辟中小险企竞争赛道
此次改革的最大特点就是以人民为中心，服务消费者。平安产险董事长兼首席执行官孙建平表示，车险是与人民群众利益关系密切的产品，但是目前我国车险产品同质化比较严重，随着客户需求不断改变，高新科技不断发展，迫切需要行业在产品和服务上进行创新。比如依托车联网、自动驾驶等新科技的应用开发出满足客户需求、让车主实实在在受益的服务和产品。
中小财险公司应该成为创新主力军。和大公司相比，中小公司在品牌、渠道、信息系统、成本管控等方面都处于劣势，整体竞争力不强。数据显示，2019年，我国车险保费总规模8188亿元，但“头部趋势”明显，前十大公司市场份额占比85%，净利润占比86%。不过，“中小险企应该看到，自身具有决策快、效率高等特点，应该发挥‘船小好调头’优势，在细分市场、创新领域赢得一席之地。”中国银保监会财险部副主任尹江鳌表示。
孙建平表示，本次改革重要变化之一是鼓励中小财险公司走出一条差异化的市场竞争和发展的道路，这为中小公司开辟了新赛道，可以促进其健康发展。
中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元进一步表示，积极进行产品创新可以让中小公司快速成长起来，将来可以跟大公司一起在保险市场公平竞争，让这个市场更加活跃和富有生机。
中国大地保险总裁陈勇一针见血地提出，未来，差异化发展、专业化经营有特色的创新产品将是中小财险公司的核心竞争力。
如何创新？
监管政策支持，中小财险自身努力
任何情况下，创新首先需要发挥主观能动性。正如尹江鳌所说，中小公司首先要强化创新发展理念，树立通过自身努力实现高质量发展的意识。
有了理念意识，对于中小险企具体如何强大自身能力，尹江鳌给出“三化建议”。一是专业化，同制造业中的许多中小企业一样，在细分市场深耕细作，打造更多细分领域的“隐形冠军”；二是精细化，加强内控管理，优化成本控制，挤压费用水分；三是特色化，探索车险本身保障服务创新，同时积极开拓非车险市场，培育自身优势。目前，我国车险规模占整个财险市场63%，而国际上车险占比一般是30%，所以非车险的空间是非常大的。
“总体来讲，我认为，优秀企业不是保护出来的，而是在市场竞争中成长起来的，希望我国中小财险公司扬长避短，发挥自身优势，实现高质量发展，在市场当中赢得一席之地。”尹江鳌说。
当前，一些中小财险公司已经在产品创新方面进行了广泛探索，也积累了一定的经验。据陈勇介绍，中国大地保险一方面把精算前置到产品线上，做到精算与业务的有效融合，“一直以来，精算与产品线都是相互支持的，两者有机融合配合监督，既鼓励了创新又避免了盲目创新；另一方面，在创新模型的设计上严格做到风险敞口可控，成本可控，因为只有这样的创新才能健康持续发展。”对此，朱进元评述道：“作为经营风险的行业，保险业首先关注的就是风险敞口。如果风险敞口把控得好，创新确实可以大胆推进。”
创新当然也离不开政策环境的引导鼓励。事实上，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，监管出台了系列支持措施。在定价政策上，支持中小公司更加灵活地自主定价系数管理；费用政策上，中小公司可以享受更加宽松的手续费上限。
在产品政策上，《指导意见》明确提出，支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品。
比如在商车险方面，《指导意见》积极鼓励丰富产品，在主险增加7个保险责任基础上，支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品；支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。
以近年来快速增长的新能源车市场为例，我国新能源汽车虽增速较快，但总体保有量较小。2019年，全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。“虽然保险行业对新能源汽车承保、理赔数据积累尚显不足，但近年来一直持续开展新能源汽车风险研究。”银保监会相关负责人表示，在前期开展研究论证的基础上，当前中国保险行业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，新能源车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。
在政策利好和自我驱动的双重激励下，不少中小财险公司认为此次改革既是压力也是动力，表示将勇于应对，积极创新。“广汇汽车将大力发展非车险业务，通过非车险的佣金收入来补充车险佣金下降的影响。围绕‘人’和‘车’，开发更多满足客户多层次需求的保险产品，为客户提供更全面的车辆及保险保障服务，例如轮胎保障、车上人员意外险、延长保修服务、事故车维修补偿、GAP、健康险、寿险等。”上海广汇德太保险代理有限公司总经理陈杰军说。
