特斯拉为什么到中国卖保险？

□实习记者 于文哲

近日，特斯拉在中国注册成立保险经纪有限公司，正式在仅次于美国的全球第二大市场上开拓新的保险机会。

据笔者了解，特斯拉对保险业务的探索已有4年时间，早在2016年，特斯拉就与世界500强的财产险公司利宝保险合作，在澳大利亚和中国香港启动了InsureMyTesla计划。2017年，该业务扩展至北美地区。2019年4月，特斯拉在美国加州推出了自己的保险——Tesla Insurance，特斯拉声称它能够提供比传统保险公司低20%至30%的保险费率，“因为特斯拉最了解自己的汽车，能够利用汽车的先进技术、安全性和可服务性，以较低的成本提供保险”。

在7月23日举行的今年二季度的财报电话会议上，特斯拉CFO扎克·科克霍恩表示，目前加州正在提供的保险产品为初代的标准保险产品，公司正在将更多的精力投入到第二版保险产品开发，也可被称为车载信息服务。

“最终希望特斯拉保险能够使用汽车捕捉的数据，并能在司机的驾驶档案中应用，以能够评估车主撞车的相关性和可能性，进而去评估每名车主每个月要缴多少保费。”扎克·科克霍恩说。

据其介绍，车载信息系统产品第一版相关的风险和成本分析已基本完成，希望可以很快在美国少数几个州向监管机构提出申请，并希望在今年年底前能在美国少数几个州推出该产品。

特斯拉卖保险首先是为了获得不菲的保费收入。公开资料显示，根据《Gabi》保险经纪公司的调查，平价电动车Model3的平均每年保费高达2814美元（1.9万人民币），主要由于特斯拉车款都采用许多高科技设备，因此只要出现故障情况，就会有高额的维修费用。

其次是为了提高用户黏性。也就是说，通过打通上下游，完善服务体系，提升汽车产业附加值，优化产业链的各个环节，来增加用户对特斯拉的忠诚度和黏性。早在特斯拉之前，上汽、广汽、一汽、奔驰、东风和通用汽车等大型汽车厂商均已成立子公司，布局保险领域。

最后是为了降低保费成本。业内人士表示，由于特斯拉配件较贵，特斯拉汽车的保费向来比其他汽车品牌高，引发顾客抱怨。拿下保险经纪牌照后，特斯拉与保险公司有了更有利的谈判空间，有望通过该机制解决这一痛点。

特斯拉卖保险不奇怪，但为什么选择进军中国呢？在记者看来，首要原因是，中国是特斯拉仅次于美国的全球第二大市场。8月11日，乘联会最新数据显示，特斯拉7月销量达到11041辆，继续保持中国纯电动汽车销量第一的排名。同时，中国汽车工业协会预计，特斯拉2020年在华销量或在10万辆左右。

更重要的原因可能是，在中国，新能源车险有充分的政策和市场空间。

从市场潜力来看，我国新能源汽车虽增速较快，但总体保有量较小。2019年，全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。

而且，新能源车的特殊性还带来了衍生险种的市场需求。例如，由于动力电池系统占新能源汽车价值的30%-50%，车主一直希望行业推出动力电池专属保险，以提高电池保障。特拉斯保险经纪有限公司成立后，可以同保险公司一起探索开发这一险种在内的新能源车专属保险，既能拓展自身业务范围和收入来源，又能降低特斯拉车主成本。

政策层面上，7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，在商车险方面，积极鼓励丰富产品，支持行业制定新能源车险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

银保监会相关负责人表示，在前期开展研究论证的基础上，当前中国保险行业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，新能源车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。