小微贷款阶段性实现“两增”目标
发布时间：2020-09-14 08:16:38 作者：许予朋 来源：中国银行保险报网
□实习记者 许予朋
9月10日，中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场），重点介绍“敢贷、愿贷、会贷、能贷”机制建设有关工作情况并回答记者提问。
中国银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在发布会上介绍， 在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，两年多时间，余额将近翻了一倍；较年初增速19.2%，比各项贷款增速高10.43个百分点；有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“两增”目标。
“能贷、会贷”核心是提升银行专业服务能力
“我理解‘敢贷、愿贷’主要是机制问题，‘能贷、会贷’更多是能力问题。要对小微企业做到‘能贷、会贷’，核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求。”毛红军指出。
具体来看，银行对小微企业专业服务能力建设主要有四方面：一是人才方面，形成服务小微的专业机构和队伍。从2017年起，监管部门就指导大中型商业银行建设条线化垂直管理的普惠金融事业部，建立综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价的“五专”机制。
二是技术方面，运用大数据帮助解决“缺信息、缺信用”瓶颈；以此为基础，推广全流程线上办理、后台集中审批风控的“小微快贷”模式，有效扩大对小微企业的服务覆盖面。
三是产品方面，引导银行根据小微企业融资特点合理设置贷款期限和还款方式，主动为符合条件的小微企业办理续贷业务。
四是信息方面，推动建设涉企信息、信用信息的共享平台。在中央层面，银保监会与多个部门开展了合作。例如与税务总局从2015年起共同推动“银税互动”。截至今年7月末，全国“银税互动”类小微企业贷款余额达到7015亿元，同比增长了65%；户数达到了93万户，同比增长了88%。在地方层面，浙江、河南、重庆、江苏、广东等多个省市政府建立了大数据主管部门，信息整合已经初见成效。
人民银行南京分行行长郭新明在发布会上介绍，人民银行南京分行还从落实尽职免责制度、健全内外部约束激励机制两方面，调动基层行和一线人员“敢贷”的积极性，增强银行机构“愿贷”的主动性。据介绍，1-8月，江苏全省主要银行机构累计进行责任认定人数2.57万人，其中免予追责2.1万人，占比达81.7%。此外，为进一步完善再贷款展期制度，人民银行南京分行重启再贴现窗口，在全国率先完成地方法人银行存量浮动利率贷款LPR定价转换，督促指导各银行机构完善中小微企业贷款内部转移定价。
“部分银行还推出具有自身特色的小微贷款奖励制度，如有的银行将发放普惠小微信用贷款的考核奖励提高50%，有的银行对客户经理推荐并审批成功的普惠小微信用贷款按每笔100元进行奖励。”郭新明介绍。
现代化产品为小微金融服务提供支撑
“小微企业金融服务如果没有现代化产品做支撑，难度是非常大的。”发布会上，中国农业银行首席专家兼普惠金融事业部总经理许江表示。疫情之下，金融科技服务小微企业的作用再次凸显，是全行业上下完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制的不二法门。
据许江介绍，农行在金融系统率先推出了在线预约开户，把过去1-2天的开户时间缩减到半个小时之内；将全国60万个“惠农通”服务点进行了全方位互联网化升级改造，在四川、云南、甘肃、西藏等地为190个金融服务空白乡镇提供移动金融服务；进行线上信贷产品研发和推广，比如利用税务数据推出“纳税e贷”，推出一年就达到了千亿级。
“大数据建模、机器学习、智能风控、客户化精准营销、智能展业、智能贷户监测和预警、智能催收以及机器人对客户经理的随问随答支持，这都是平安银行运用科技手段服务小微的成绩报告单。”平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军在发布会上介绍。
孙献军称，在不断优化标准信用贷款产品和流程的同时，平安银行积极发展供应链金融。打造智能产品平台，通过固化相关功能模块，大幅度提升产品上线的效率，小企业数字金融产品最快一天可以上线；向客户提供随时可调用的基于数字账户的平台等延伸服务，为客户打通账户体系，让平台客户高效地使用平安银行模块化、组件化的金融功能。
现代化产品对于下沉金融服务重心、着力解决“不会贷”问题也有帮助。据人民银行成都分行行长严宝玉介绍，针对四川省个体工商户量多、面广的特点，人民银行成都分行推动金融机构发挥贴近市场的优势，制定符合个体工商户的金融产品。比如，针对餐饮行业推出了“烟火贷”、针对地摊经济推出了“商摊贷”、针对农家乐等乡村旅游推出了“农旅e贷”等。目前，全省金融机构已推出适用于个体工商户的信贷产品399个，取得了阶段性成效。
此外，人民银行成都分行还开展了政策传导渠道疏浚畅通行动，组织开展金融政策宣传、培训880场次，编写稳企业保就业政策汇编电子书，开通“在线政策答疑直通车”，提升基层网点的综合服务能力。
□实习记者 许予朋
9月10日，中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场），重点介绍“敢贷、愿贷、会贷、能贷”机制建设有关工作情况并回答记者提问。
中国银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在发布会上介绍， 在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，两年多时间，余额将近翻了一倍；较年初增速19.2%，比各项贷款增速高10.43个百分点；有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“两增”目标。
“能贷、会贷”核心是提升银行专业服务能力
“我理解‘敢贷、愿贷’主要是机制问题，‘能贷、会贷’更多是能力问题。要对小微企业做到‘能贷、会贷’，核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求。”毛红军指出。
具体来看，银行对小微企业专业服务能力建设主要有四方面：一是人才方面，形成服务小微的专业机构和队伍。从2017年起，监管部门就指导大中型商业银行建设条线化垂直管理的普惠金融事业部，建立综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价的“五专”机制。
二是技术方面，运用大数据帮助解决“缺信息、缺信用”瓶颈；以此为基础，推广全流程线上办理、后台集中审批风控的“小微快贷”模式，有效扩大对小微企业的服务覆盖面。
三是产品方面，引导银行根据小微企业融资特点合理设置贷款期限和还款方式，主动为符合条件的小微企业办理续贷业务。
四是信息方面，推动建设涉企信息、信用信息的共享平台。在中央层面，银保监会与多个部门开展了合作。例如与税务总局从2015年起共同推动“银税互动”。截至今年7月末，全国“银税互动”类小微企业贷款余额达到7015亿元，同比增长了65%；户数达到了93万户，同比增长了88%。在地方层面，浙江、河南、重庆、江苏、广东等多个省市政府建立了大数据主管部门，信息整合已经初见成效。
人民银行南京分行行长郭新明在发布会上介绍，人民银行南京分行还从落实尽职免责制度、健全内外部约束激励机制两方面，调动基层行和一线人员“敢贷”的积极性，增强银行机构“愿贷”的主动性。据介绍，1-8月，江苏全省主要银行机构累计进行责任认定人数2.57万人，其中免予追责2.1万人，占比达81.7%。此外，为进一步完善再贷款展期制度，人民银行南京分行重启再贴现窗口，在全国率先完成地方法人银行存量浮动利率贷款LPR定价转换，督促指导各银行机构完善中小微企业贷款内部转移定价。
“部分银行还推出具有自身特色的小微贷款奖励制度，如有的银行将发放普惠小微信用贷款的考核奖励提高50%，有的银行对客户经理推荐并审批成功的普惠小微信用贷款按每笔100元进行奖励。”郭新明介绍。
现代化产品为小微金融服务提供支撑
“小微企业金融服务如果没有现代化产品做支撑，难度是非常大的。”发布会上，中国农业银行首席专家兼普惠金融事业部总经理许江表示。疫情之下，金融科技服务小微企业的作用再次凸显，是全行业上下完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制的不二法门。
据许江介绍，农行在金融系统率先推出了在线预约开户，把过去1-2天的开户时间缩减到半个小时之内；将全国60万个“惠农通”服务点进行了全方位互联网化升级改造，在四川、云南、甘肃、西藏等地为190个金融服务空白乡镇提供移动金融服务；进行线上信贷产品研发和推广，比如利用税务数据推出“纳税e贷”，推出一年就达到了千亿级。
“大数据建模、机器学习、智能风控、客户化精准营销、智能展业、智能贷户监测和预警、智能催收以及机器人对客户经理的随问随答支持，这都是平安银行运用科技手段服务小微的成绩报告单。”平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军在发布会上介绍。
孙献军称，在不断优化标准信用贷款产品和流程的同时，平安银行积极发展供应链金融。打造智能产品平台，通过固化相关功能模块，大幅度提升产品上线的效率，小企业数字金融产品最快一天可以上线；向客户提供随时可调用的基于数字账户的平台等延伸服务，为客户打通账户体系，让平台客户高效地使用平安银行模块化、组件化的金融功能。
现代化产品对于下沉金融服务重心、着力解决“不会贷”问题也有帮助。据人民银行成都分行行长严宝玉介绍，针对四川省个体工商户量多、面广的特点，人民银行成都分行推动金融机构发挥贴近市场的优势，制定符合个体工商户的金融产品。比如，针对餐饮行业推出了“烟火贷”、针对地摊经济推出了“商摊贷”、针对农家乐等乡村旅游推出了“农旅e贷”等。目前，全省金融机构已推出适用于个体工商户的信贷产品399个，取得了阶段性成效。
此外，人民银行成都分行还开展了政策传导渠道疏浚畅通行动，组织开展金融政策宣传、培训880场次，编写稳企业保就业政策汇编电子书，开通“在线政策答疑直通车”，提升基层网点的综合服务能力。
