海外买车险有什么不同

□记者 康民

中国成为“世界上第一大新车市场”已有超过10年的历史了，与此同步的是，中国车险市场规模日益庞大，并已经成长为仅次于美国的世界第二大车险市场。

但是，与欧美国家发达、成熟的车险市场进行比对，就会发现中国保险公司的车险业务一直处于“规模虽很大、盈利却很难”的市场困局之中，即所谓的车险市场的“红海竞争”。究其“红海”的成因，比照海外成熟车险市场的整体环境和实质性机制，应该说与我国的差异还是挺明显的。

王梓/制图

与注册地“强关联”德国是举世公认的“优质汽车王国”，“BBA”享誉全球，每一百个德国人中就有62个人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要的一环。

据笔者了解，从大类上分，德国的汽车保险主要有“责任险”和“事故险”两大类，除此之外，还包括对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤、残及死亡等进行经济赔偿的“乘客意外险”，以及为投保人在发生交通纠纷的情况下、诉诸法律打官司提供经费支持的“汽车法律保险”等。当然，这些保险项目都是自愿投保的。

在欧洲市场上让人“津津乐道”的是，德国汽车保险费用体系中有一句俗话——“柏林车比波恩车贵一档”——这当然是一个民间大众的“俏皮话”，而从行业角度描述的情况是，德国国产汽车保险费率计算与注册地区这样的重要因素存在“强关联”。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位。这一点规定，致使一些在柏林和波恩都有住所的人，宁愿在波恩注册自己的汽车。与德国类似，在美国部分州的车险规则中，居住在交通拥挤的大城市居民的车辆投保，保费也要比小城市或小镇要高很多。

“等级”分明

在德国和美国，都会将不同品牌、类型的汽车细分为不同的投保等级，以作为核定保险赔偿率的一个重要依据。

比如，在德国，以大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交350欧元（约4500元人民币）的保险费就够了；而从市场营销意义上，和POLO车差不多的车一般为13级或14级，要缴纳700欧元（约9000元人民币）。所以据此而定的汽车品牌保险等级，在国外早已成为消费者选购汽车时的一个重要参考指标，而国外各大汽车厂商为了保证品牌的市场占有份额，也纷纷把这些问题作为技术课题加大力度进行解决，以降低自己产品的保险等级。据笔者所知，受此启发，近来在我国几家大型财产保险公司中，类似于这样把不同品牌、型号车辆区别对待的做法，也正在逐步发展中。

不仅对车进行分级，对驾驶员也照此办理。在英国，驾驶员的经历对于保费高低非常重要。一般说来，对于在5年之内有违章记录的驾驶员，比如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出没有违章记录者的20%左右。如果连续没有违章记录，则保费会给予很大优惠。比如，英国康希尔保险公司（Cornhill）规定，投保人续保时，在第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30%，连续2年无事故索赔，保险费率优惠40%，连续3年无事故索赔，优惠50%，连续4年可优惠60%，连续5年优惠可高达65%。许多连年没有违章记录的人保费只需要200英镑。

人性化，生活化

在加拿大，自身过失车祸的不良记录也会对费率产生影响。此外，容易被偷或常涉及车祸的汽车产品、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。参加团体保险，保险公司一般才能给予团体保险优惠，至于其它优惠几乎不可能。此外，在加拿大如果是上班代步工具用车，那么，保费会明显高于只用于周末出行的汽车。而在城里生活的人的汽车保费也会高于在郊区生活的人。加拿大汽车保险的风险控制意识可以说非同一般，已经非常细化。

美国的保险公司在制定汽车保险费率时，除要考虑到汽车本身的状况外，还要考虑到驾驶员、地域、气候等多种因素，所推出的险种、条款多种多样。美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。值得一提的是，未婚男性中最年轻的驾驶人如果投保个人汽车险，则费率最高，究其原因，是因为美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。而且，在美国，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，那么他的车险费率也会提高，因为心理学家认为，喜好这类鲜艳色彩的单身男性容易情绪激动，相较于其他类型的人格更容易发生事故。与美国不同的是，在加拿大汽车保险中，已婚成家人士的车辆费率反而比未婚者投保要高。

德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，当然前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费还会在前一年的基础上提高大约50%左右。这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，驾驶员少出事故，又有利于保险公司的赢利。

“强制三责”零利润

与我们国家相比，国外的第三者责任保险也是早就发展起来了。早在1956年，日本通过立法实施强制第三者责任保险。该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险的唯一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。

令人瞩目的是，日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，日本法律规定其保险费率厘定采用“成本价主义”，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定，由大藏大臣审批。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。

美国强制汽车第三者责任保险，责任限额由各州规定，多数州规定，人身伤害的法定限额在2000—4000美元之间，财产损失限额在5000—10000美元之间。美国各州实施强制汽车责任保险初期采取的是过失责任制，但在实施过程中发现，这一制度并不能完全保障受害人的经济利益。汽车肇事为突发性事件，举证困难，准确判定当事人之间的过失责任并非易事，往往要通过繁琐复杂的诉讼来解决赔偿问题。鉴于此，1971年之后，美国大部分州开始实施无过失责任保险制度。

最具人情味的“以客户为中心”

在与行业交流中，江泰保险经纪国际业务负责人告诉笔者，对上述种种进行一定的归纳和分析，可以说，海外成熟市场的车险行业存在共同之处，即车险市场完全细分，大大小小的车险公司各有专长、各有侧重；服务的无微不至，保证在最短的时间内提供最具人情味的服务，买车险甚至可以成为一件一劳永逸的事。与此同时，充分竞争的市场环境之下，车险企业极度关注品牌和口碑效应，最核心的要点在于：做到了真正意义上的“以客户为中心”。

首先就是定价精细化。美国的费率厘定变量较多，包括车辆信息、车主信息和保险信息三大因素，其中车辆信息包括车型、车龄、使用频率和安全防盗配置状况等因子；车主信息包括性别、年龄、婚姻状况、医疗状况和教育程度等因子；保险信息包括出险记录、理赔记录等因子。各保险公司可以自行设计风险评估系统，根据收集的客户信息，对客户风险进行评估，最终生成报价，收集的客户信息越齐全、越真实、越准确，定价也越科学、越公平、越合理。有行业专家告诉笔者，美国特别关注“从车”＋“从人”的风险因子，而成熟市场部分保险公司甚至还提供车险定制化服务，即由客户自行选择愿意支付的保费，进而提供相应的车险保障，满足不同客户深度定制化的需求。

其次是海外保险科技的深度运用。令业界扼腕的一个现象是，中国车险行业长期以来的赔付率较低，但依然挣扎在盈亏平衡线上；而美国车险市场虽然赔付率可观，但仍存在较稳定的盈利空间。仅以理赔环节为例，美国车险从报案到理赔需要4—5个环节，而中国相比之下则要多出数个环节，从业人数也是美国的几倍。上述人士谈到：“这意味着美国市场使用了中国市场从业人数的零头，却做了比中国更多更有效率的工作，既赢得了利润，也回馈给了消费者更多实惠。这是管理水平和运营效率的差异所致，即背后保险科技运用深度的差异。”

此外，笔者还认为，这里存在着一个产品“客制化”的要点。相较于中国，成熟市场的车险产品不仅包括车损险、第三者责任险和盗抢险等核心保障，以及玻璃破碎险、驾驶人意外险、拖车服务险等附加保障，还根据特定群体的差异化需求，提供洗车、代驾、道路救援、海外旅游等丰富多样的增值服务，该部分增值服务在计算保费时已经充分考虑，从而在满足客户需求的同时，也增加了保险公司的收入来源。